非交易存款

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非交易存款（Non-transaction Deposits）

　　非交易存款是指不能直接簽發支票的存款，己經成為銀行資金的主要來源。非交易存款的利息較支票存款高，但不可簽發支票，因而不能直接充當交易媒介。但屬於非交易存款的大面額可轉讓定期存單，可在二級市場上轉讓流通。

　　非交易存款是為了吸引那些為將來的支出或緊急情況預先存一筆錢的客戶的資金，這種存款的利率一般比交易存款的利率要高得多。雖然利率較高，但銀行占有和管理的成本較低。

　　在美國，非交易存款主要有：儲蓄存款和定期存款兩大類。其中定期存款又分為小額定期存款和大額定期存款。

　　1、儲蓄存款

　　儲蓄存款是具有高流動性的儲蓄方式，不受面額限制，沒有固定地到期日，隨時可以將資金存入該帳戶。

　　雖然根據美國的法律，銀行在接到提款要求後，可以在30天內支付，但是現實中由於競爭的存在，這種情況基本上不會發生。存入、提取或利息支付要麼記載在儲蓄的存摺上，要麼記載在銀行提供的月度報告上。這一帳戶曾經是商業銀行資金的主要來源，然而現在它的受歡迎程度卻下降了，這主要是因為金融創新為公眾提供了更加有吸引力的新金融工具。

　　2、定期存款

　　1）小額定期存款（10萬美元以下）。定期存款有固定地到期日，在到期日之前提取存款將面臨嚴厲的懲罰（以利息損失的形式）。因為與儲蓄存款帳戶和貨幣市場存款帳戶相比，這一金融工具流動性較低且被提取的可能性較小， 所以商業銀行對這一存款形式支付較高的利息。因此，定期存款與儲蓄存款帳戶和貨幣市場存款帳戶相比較而言，其獲得資金的成本較高，存單的期限越長，商業銀行支付的利息也越高。

　　近些年，存單作為商業銀行獲得資金的來源，其重要性不斷提高。

　　2）大額定期存款（CDS）（10萬美元以上）。大額定期存單產生於1961年，存單最低面額為10萬美元，它主要被公司和貨幣市場共同基金所購買作為短期政府債券的替代品，這種存單有固定地到期日，這為發行該種存單的商業銀行帶來了穩定的資金來源。可轉讓存單在到期日之前不可兌現，但卻可以在二級市場上進行交易，因而具有很高的流動性。

　　上述三種非交易存款合計共占美國商業銀行資金來源的47%，它們構成了美國商業銀行最重要的資金來源。