非交易存款

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非交易存款（Non-transaction Deposits）

　　非交易存款是指不能直接签发支票的存款，己经成为银行资金的主要来源。非交易存款的利息较支票存款高，但不可签发支票，因而不能直接充当交易媒介。但属于非交易存款的大面额可转让定期存单，可在二级市场上转让流通。

　　非交易存款是为了吸引那些为将来的支出或紧急情况预先存一笔钱的客户的资金，这种存款的利率一般比交易存款的利率要高得多。虽然利率较高，但银行占有和管理的成本较低。

　　在美国，非交易存款主要有：储蓄存款和定期存款两大类。其中定期存款又分为小额定期存款和大额定期存款。

　　1、储蓄存款

　　储蓄存款是具有高流动性的储蓄方式，不受面额限制，没有固定地到期日，随时可以将资金存入该帐户。

　　虽然根据美国的法律，银行在接到提款要求后，可以在30天内支付，但是现实中由于竞争的存在，这种情况基本上不会发生。存入、提取或利息支付要么记载在储蓄的存折上，要么记载在银行提供的月度报告上。这一帐户曾经是商业银行资金的主要来源，然而现在它的受欢迎程度却下降了，这主要是因为金融创新为公众提供了更加有吸引力的新金融工具。

　　2、定期存款

　　1）小额定期存款（10万美元以下）。定期存款有固定地到期日，在到期日之前提取存款将面临严厉的惩罚（以利息损失的形式）。因为与储蓄存款帐户和货币市场存款帐户相比，这一金融工具流动性较低且被提取的可能性较小， 所以商业银行对这一存款形式支付较高的利息。因此，定期存款与储蓄存款帐户和货币市场存款帐户相比较而言，其获得资金的成本较高，存单的期限越长，商业银行支付的利息也越高。

　　近些年，存单作为商业银行获得资金的来源，其重要性不断提高。

　　2）大额定期存款（CDS）（10万美元以上）。大额定期存单产生于1961年，存单最低面额为10万美元，它主要被公司和货币市场共同基金所购买作为短期政府债券的替代品，这种存单有固定地到期日，这为发行该种存单的商业银行带来了稳定的资金来源。可转让存单在到期日之前不可兑现，但却可以在二级市场上进行交易，因而具有很高的流动性。

　　上述三种非交易存款合计共占美国商业银行资金来源的47%，它们构成了美国商业银行最重要的资金来源。