貸款買車
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貸款買車(Apply for a Car Loan)
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貸款買車就是指貸款人向申請購買汽車的借款人發放的貸款，實際上就是借金融機構的錢來買車，但是金融機構要求買車人必須付一定比例的首付並提供還款能力證明，無不良信用記錄，須要滿足金融機構申請貸款買車的要求才可以。
貸款買車的方式 [1]
貸款買車的主要方式包括銀行汽車按揭貸款、住房抵押汽車消費貸款、信用卡汽車分期付款和汽車金融公司貸款。
貸款買車的辦理[1]
辦理流程如圖12-3所示:
辦理貸款購車可分為8個階段：
(1)選車和貸款咨詢
申請貸款購車應具備以下條件。
個人：
①年滿18周歲具有完全民事行為能力，在中國境內有固定住所的中國公民；
②具有穩定的職業和經濟收入，能保證按期償還貸款本息；
③在貸款銀行開立儲蓄存款賬戶，並存入不少於規定數額的購車首期款；
④能為購車貸款提供貸款銀行認可的擔保措施；
⑤願意接受貸款銀行規定的其他條件。
法人：
②能為購車貸款提供貸款銀行認可的擔保措施；
③在貸款銀行開立結算賬戶；
④願意接受貸款銀行規定的其他條件。
(2)準備並提供車貸所需的資料
個人：貸款申請書；有效身份證件；職業和收人證明以及家庭基本情況；購車協議或合同；擔保所需的證明或文件；貸款人規定的其他條件。
法人：貸款申請書；企業法人營業執照；人民銀行頒發的《貸款證》；上一年度的財務報告及上一個月的資產負債表、損益表和現金流量表；抵押物證明；貸款人規定的其他文件。
(3)客戶審查
銀行、擔保公司和經銷商參與審查。
(4)銀行批准貸款
申請者即可與經銷商簽訂購車合同，並與銀行正式簽訂《汽車消費借款合同》、《汽車消費貸款抵押合同》和《車輛抵押合同》。
(5)銀行放款
申請者要根據協議向經銷商繳納0％～30％的首付款及其他費用。擔保公司收到銀行同意貸款的批覆後，會首先將首付款打到經銷商的賬上。
(6)驗車、抵押和公證
經銷商收到銀行購車款後，會通知申請者和信貸公司前來驗車，開具正式購車發票，提供一套完整的購車資料，申請者就可以把新車開走了。
拿到新車合格證後，在擔保公司人員的陪同下，申請者把貸款的主合同拿到抵押辦、公證處進行汽車抵押註冊和合同公證。
(7)車管所上牌照
申請者持發票、汽車合格證、抵押公證書等手續，到車輛購置稅征收處繳納約10％的車輛購置稅，到養路費徵稽處繳納養路費，最後到車管所驗車掛牌照，並辦理汽車保險。註意汽車保險的保單上第一受益人是銀行。
(8)每月按時還貸
其他規定[1]
(1)以所購轎車作抵押的，購車人首期付款不得少於購車款的30％，貸款額不得超過購車款的60％。
(2)貸款期限分3個檔次：1年以內(含一年)、1～3年(含3年)和3～5年(含5年)。
(3)貸款本息償還方式有：
第一，款期1年(含1年)以下的，實際一次還本付息，利隨本清；
第二，款期1年(不含1年)以上的，借款人提款後的第二個月相應日開始還款；
第三，借款人要求提前還本息的，應提前一個月書面通知貸款行；
第四，轎車消費貸款不能延期，累計3個月拖欠貸款本息的，貸款行則有權處置抵押物或向貸款人行使追索權。
貸款利率根據貸款期限長短按中國人民銀行公佈相應檔次貸款利率執行。貸款利率與萬元月供款參考表見表12-1。
計算公式為
月供款=貸款額(萬元)×萬元月供款
貸款總利息=貸款額(萬元)×萬元總利息
案例1 車輛包牌價為30萬元，首期交兩成，貸款八成，供5年。
首期款：300000×20%=60000(元)
貸款額：300000-60000=240000(元)
每月供款額:240000×191.38(萬元月供款)=4593.12(元)
5年總利息為:
240000×1482.8(萬元總利息)=35587.2或4593.12×60-240000=35587.2(元)
貸款保證保險費率參考表見表12-2。
貸款保證保險費計算公式為
貸款保證保險費=(貸款額+總利息)X費率
案例2 車輛包牌價為30萬元，首期交兩成，貸款24萬元，供5年。
貸款保證保險費為
240000×l482.8(萬元總利息)=35587.2(元)
(240000+35587.2)×1.7%=4684.9824(元)
1.就貸款買車的註意事項，易貸中國提醒各位借款人要註意以下方面：
貸款買車暫不適合月收入6000元以下的家庭。貸款購車後，除了按月償還貸款本金和利息以外，燃油、維修、停車、路橋、養路費等養車費用每月為1500元左右，供車與養車的月均支出在3000－4000元之間，因此，購車人應具有較高的家庭收入。
2.謹慎看待零首付、低利率等優惠。一些汽車商和貸款中介機構以所謂的零首付、低利率甚至免利息等作為促銷的手段，其實，有些優惠是“羊毛出在羊身上”，他們會以提高車價、增加手續費來“彌補損失”。另外， 選擇優秀的網上貸款平臺可有效兼顧貸款方便、優惠與車價之間的關係。
3.莫忘按時償還貸款本息。按照銀行規定，貸款人應提前在結算賬戶中預存分期償還的本金和利息，否則，銀行會收取一定的滯納金
4.如果資金允許可以考慮提前還貸。購車人隨著收入的增加，如果貸款期內提前具備了還款能力，可考慮提前全部還貸或部分還貸，這樣既能儘早取回被抵押的發票等購車手續，成為真正的“車主”，還能充分利用家庭的富餘資金，做到科學理財。
