穆罕默德·尤努斯

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穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)

穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus，1940年6月28日－)：窮人的銀行家、經濟學家，格萊珉銀行的創始人，2006年諾貝爾和平獎獲得者。

　　穆罕默德·尤努斯開創和發展了“微額貸款”的服務，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者。他也是孟加拉鄉村銀行（Grameen Bank，也譯作格萊珉銀行）的創建人。

　　2006年，“為表彰他們從社會底層推動經濟和社會發展的努力”，他與孟加拉鄉村銀行共同獲得諾貝爾和平獎。曾獲得過總計60多項榮譽，如1978年孟加拉總統獎、1985年孟加拉銀行獎、1994年世界糧食獎、1998年悉尼和平獎，以及2004《經濟學人》頒發的社會經濟創新獎等。

• 1940年，出生於孟加拉吉大港一個富庶的穆斯林家庭，畢業於達卡大學，獲得經濟學學士和碩士學位。畢業後任教於吉大港大學。
• 1966年，獲富布賴特獎學金赴美留學。
• 1969年，獲美國範德比爾特大學(Vanderbilt University)經濟學博士學位。
• 1972年，尤努斯於孟加拉國獨立後不久回國，任吉大港大學經濟系主任。
• 1974年，孟加拉國發生嚴重的饑荒，他開始尋找解決饑餓與貧困的對策，到村莊裡試驗高產種植的辦法。
• 1976年，在一次鄉村調查中，他把27美元借給了42位貧困的村民，以支付他們用以製作竹凳的微薄成本，免受高利貸的盤剝。
• 1979年，他在國有商業銀行體系內部創立了格萊珉（意為“鄉村”）分行，開始為貧困的孟加拉婦女提供小額貸款業務。
• 1983年10月2日，格萊珉銀行正式獨立，其向貧困人口發放貸款的方式自成一體，被稱為“格萊珉模式”。
• 1998年，受孟加拉洪災等影響，格萊珉銀行險遭困境。
• 2001年到2004年，格萊珉銀行完成了從“經典模式”到“格萊珉二代”的轉型。

　　他及其一手創辦的格萊珉銀行（Grameen Bank，意為“鄉村銀行”），因“從社會底層推動經濟與社會發展”的努力，於10月13日獲得2006年度諾貝爾和平獎。 近30年前，尤努斯在首創格萊珉銀行之時，只是希望幫助孟加拉的貧困人民獲得必需的資本；其時他並未曾想到，會為時勢所推動，從此開創了小額融資的一種現代模式。這在今天亦被世人評價為一項非凡的成就。

　　獲獎情況

• 1978 — 孟加拉國總統獎
• 1984 — 菲律賓Ramon Magsaysay Award
• 1985 — 孟加拉銀行獎
• 1987 — Shwadhinota Dibosh Puroshkar (Independence Day Award), 孟加拉國
• 1989 — Aga Khan Award For Architecture, Switzerland
• 1993 — CARE Humanitarian Award
• 1994 — 世界糧食獎得獎者
• 1996 — Winner of the Simón Bolívar Prize of UNESCO
• 1998 — Receives Prince of Asturias Award
• 1997 — Receives Help for Self-help Awardof Str mme Foundation, Norway
• 1998 — Winner of the Sydney Peace Prize
• 2001 — 獲頌福岡亞洲文化大獎。
• 2004 — Winner of The Economist newspaper's Prize for social and economic innovation.
• 2006 — Mother Teresa Award, Kolkata, India
• 2006 — 第八屆南韓和平獎(8th Seoul Peace Prize)
• 2006 — 諾貝爾和平獎, shared with Grameen Bank
• 另有47個獎項，共計62個獎項。

　　穆罕默德·尤努斯出生在東巴基斯坦的吉大港市，併在這裡接受了大學教育。1965年尤努斯獲得富布萊特獎學金的資助，進入美國田納西州的範德比大學學習，並最終在那裡獲得了經濟學博士學位。1971年孟加拉國獨立後，尤努斯回到母校吉大港大學擔任經濟學系主任。

　　1974年孟加拉國發生的一場毀滅性的饑荒讓當時還在教授經濟學的尤努斯改變了想法。尤努斯感到僅靠書本上和課堂里的那些經濟學理論，很難真正幫助那些生活在貧窮狀態中絕望的人們。尤努斯開始以極大的熱情投入到對貧困與饑餓的研究中，並於當年創建了孟加拉鄉村銀行。

　　1976年，尤努斯走訪鄉村中一些最貧困的家庭。一個名叫蘇菲亞的生有3個孩子的年輕農婦，每天從高利貸者手中獲得5塔卡（相當於22美分）的貸款用於 購買竹子，編織好竹凳交給高利貸者還貸，每天只能獲得50波沙（約2美分）的收入。蘇菲亞每天微薄的2美分收入，使她和她的孩子陷入一種難以擺脫的貧困循 環。這種境況使尤努斯異常震驚，尤努斯寫道：“在大學里的課程中，我對成千上萬美元的數額進行理論分析，但是在這兒，就在我的眼前，生與死的問題是以‘分 ’為單位展示出來的。什麼地方出錯了？！我的大學課程怎麼沒有反映蘇菲亞的生活現實呢？”

　　平生第一次，尤努斯教授“為自己竟是這樣一個社會的 一分子感到羞愧”。這個社會竟然不能向幾十個赤貧的農婦提供區區總額為幾十美元的貸款！同時，大學經濟學教育和經濟學教授對貧困與饑饉如此漠視，也讓尤努 斯感到憤慨與不解。在他看來，漠視貧困、漠視真實世界中人的痛苦與願望是經濟學的最大失敗，而不能用經濟學知識去緩解並消除貧困，是所有經濟學學生與學者 的最大的恥辱。

　　尤努斯以吉大港大學附近的村莊為試點，倡導實施“吉大港大學鄉村開發計劃”，主要面向無力提供貸款抵押的貧民。貸款者利用尤努 斯提供的貸款購買工具、設備開辦自己的實業，不僅可以避免中間商的盤剝，而且可以通過自我創業的方式改變生活狀況。到目前為止，孟加拉鄉村銀行已經擁有 650萬客戶，他們中的96％是婦女。按照鄉村銀行網站提供的數據，他們向71萬餘個村莊派駐了2226個分支機構。

　　學者生涯

　　尤努斯1940年降生在一個虔誠的穆斯林家裡，他們家族在孟加拉最大的港口吉大港不遠的巴圖亞擁有土地，尤努斯祖父的收入大部分來源於農作，但是他對首飾行業更有興趣，他的長子，杜拉•米亞進入了首飾行業，並很快成為吉大港首屈一指的製造商和為穆斯林顧客服務的珠寶飾品商人。尤努斯是家裡第三個孩子，他的母親共生了14個孩子，5個早夭，尤努斯後來說起自己的母親總是充滿深情“她十分善良並充滿同情心，總是周濟從遙遠的鄉下來看望我們的窮親戚”，他甚至說“是她對家人和窮困人的關愛影響了我，幫助我發現了自己在經濟學和社會改革方面的興趣。”

　　尤努斯從小的理想是當一名教師。從吉大港大學畢業時，尤努斯21歲，母校提供給他一個經濟學教師的職位。這個由英國人在1836年創建的大學，也是南亞次大陸最受尊重的大學之一，作為教師，尤努斯在那待了5年。在這段時間里，他還建立了個人企業，一個包裝與印刷工廠，雇用了100名工人。這個項目很快成功，每年都有良好的利潤。這個包裝廠的成功使他父親和親人們都相信，如果他想的話，他可以在商界出人頭地。但尤努斯想的還是學習和教書，1965年他得到一份富布賴特獎學金，來到美國範德比爾特大學攻讀經濟學博士學位。

　　尤努斯在範德比爾特大學遇到了兩位影響他未來生活的人，一個是他的導師尼古拉斯•傑奧傑斯庫—勒根，一位羅馬尼亞著名教授，他教給尤努斯一些精確的經濟學模式，這些最終幫助他建立起了格萊珉銀行。另一個人是薇拉•弗洛斯坦科，一個美籍蘇聯姑娘，1970年，他們結婚後，尤努斯在中田納西州立大學教書。但是1971年3月孟加拉的局勢改變了尤努斯平靜的生活。

　　走出象牙塔

　　1947年，巴基斯坦從印度獨立出來，當時尤努斯7歲， 第一次感到血脈中涌動著民族自豪感。東孟加拉成為新生的穆斯林國家的一個組成部分。然而，除了共同信仰伊斯蘭教之外，被印度領土分割開來的巴基斯坦東西兩 翼在語言和飲食等方面幾乎毫無共同之處。由於中央政府在西巴，外援和財政收入多被用於西巴，東巴的經濟和社會發展遭到忽視。不願從屬於西巴的東孟加拉人開 始尋求獨立。1971年，巴基斯坦政府軍隊進駐孟加拉，聽到這一消息，尤努斯立刻和在美國的孟加拉人行動起來，抗議巴基斯坦軍隊鎮壓貧民。1971年12月16日，孟加拉贏得了獨立戰爭，這場戰爭付出了沉重的代價，300萬孟加拉人喪失了性命，1000萬人逃亡到相鄰的印度。對於尤努斯來說，他回國的時候到了，他覺得自己必須回國參與祖國的建設，建設千瘡百孔的國家。

　　1972年回國後的尤努斯被派到政府計劃委員會工作。但除了看報整日無事可做，經多次抗議後，尤努斯辭職，又回到吉大港大學做經濟系主任。

　　1974年孟加拉陷入饑荒中。瘦骨嶙峋的人們開始出現在大城市的火車站和汽車站，很快，這些小股的人流就變成了一場洪水，饑餓的人們遍佈全城。他們一動不動地坐在那，以至於無法確定他們是死是活。隨著饑荒不斷惡化，尤努斯心中的不安日益加劇，大約150萬人在這次饑荒中死去。這件事情深深的觸動了尤努斯，並永遠地改變了他。“當人們在我課堂對面的門廊里正在餓死的時候，我的那些優雅的經濟學理論又有什麼用呢？我講述的那些課程就像那些總是好人獲勝的美國電影，當我走出舒適的教室，面對的是城市街道上的現實。在這裡，好人遭受命運無情的毒打與踐踏。生活每況愈下，窮人更加貧窮。”“我開始痛恨自己，傲慢自大地認為自己無所不知、可以找到解決一切問題的答案。我們大學里的教授們都智力過人，但卻對我們周圍的貧窮一無所知。為什麼那些一天工作12小時，一周工作7天的人都不能獲得足夠的食物？”尤努斯決定，把那些窮人作為他的老師，著手對他們及他們生活中的問題進行研究。

　　喬布拉村試驗

　　在1975年和1976年的大部時間里，尤努斯帶領著學生去附近的喬布拉村調研。發現問題總是很容易，但是什麼才是解決之道呢？他向那些農民們推廣改良的大米種植技術，在乾旱季節組建農民合作社修建水利設施。但不久後，他意識到，這並不能幫助真正窮困的底層階級——那些沒房沒產、生活在農村裡的窮人。

　　一天，尤努斯在喬布拉村採訪了一位靠製作並售賣竹椅謀生的婦女。這位婦女告訴他，她辛勞一天只能賺2美 分。尤努斯大感驚愕：這麼一位勤勞的、能製作這麼漂亮的竹椅的婦女，一天只能賺這麼點錢！這位婦女解釋說，由於沒錢去購買製作竹椅的原材料，她不得不去找 一位商人借錢，這位商人只允許她把竹椅賣給他，而且收購的價錢還得由他說了算。事實上，這位婦女就是附屬於這位商人的勞動力！那這些竹子值多少錢呢？大約25美分。“我的天，僅僅為25美分就要遭這種罪受，難道就沒有人能對此做些什麼嘛？”他找出村裡另外42位有著類似困境的村民。在把這些村民們的資金需求彙總後，尤努斯經歷了他有生以來最大的一次震動：這個數目一共只有27美金。

　　“造成他們的窮困的根源並非是由於懶惰或者缺乏智慧的個人問題，而是一個結構性問題：缺少資本。這種狀況使得窮人們不能把錢攢下來去做進一步的投資。一些放貸者提供的借貸利率高達每月10%，甚至每周10%。所以不管這些人再怎麼努力勞作，都不可能越過生存線水平。我們所需要做的就是在他們的工作與所需的資本之間提供一個緩衝，讓他們能儘快地獲得收入。”尤努斯總結道。於是，向這些沒房沒產的窮人提供借貸的想法就此誕生。

　　尤努斯當即從他的口袋裡掏出了27美金，借給了這42位窮人。隨後，他去找一些銀行家，試圖說服他們向這些窮人提供無需抵押的貸款。而銀行家們卻譏諷他，說這些窮人的信用不可靠。尤努斯反駁道：“如果你們沒有嘗試過，你們怎麼知道他們不值得信任呢？也許是這些銀行家對於人民來說才不可靠吧。”

　　尤努斯並未就此放棄。在1976至1979年間，他在村裡開始了試驗，以自己為擔保人向窮人們提供小額貸款，這個試驗成功地改變了大約500位借款人的生活。他也不斷地去游說孟加拉中央銀行和商業銀行來採納他的試驗。1979年，孟加拉央行終於答應開展這個名為“格萊珉”的項目，一開始由7家國有銀行支行在一個省份進行試運作，1981年則增加到5個省份。這個項目的每一次擴張都證實了小額貸款的有效性：到1983年止，格拉明銀行86個支行使5.9萬名客戶擺脫了貧困。隨後，尤努斯決定辭去學術工作，全身心投入這項對抗貧窮的事業中去。1983年，格萊珉銀行成立為獨立法人機構，以更快的速度發展壯大。 為了確保還款,銀行使用"團結組"系統. 這些非正式的小組一起申請貸款,由小組成員擔任聯合的還款保證人,並互相支持對方努力改善自己的經濟狀況。隨著銀行的發展,格拉明鄉村銀行亦開發了其他為貧窮人士服務的信貸系統.除了微型貸款外,銀行還提供住房貸款、為漁場、灌溉項目、高風險投資、紡織業、其他活動提供經費,同時亦提供其他銀行業務, 如儲蓄.在2004年, 超過6千6百萬人在這計划下受惠。

　　目前，“格萊珉銀行”已成為孟加拉國最大的農村銀行，這家銀行有著650萬的借款者，為7萬多個村莊提供信貸服務。格萊珉銀行的償債率高達98%，足以讓任何商業銀行感到嫉妒。而且，每一位借貸者都擁有這家銀行一份不可轉讓的股份，占據這家銀行92%的股份（餘額由政府持有），這實實在在的是一家為窮人服務的銀行、是窮人自己的銀行。“尤努斯取得的成就真是卓越非凡。”聯合國教科文組織的布魯羅•拉菲亞在對格萊珉銀行進行調研後評價道。

　　尤努斯創辦的格萊珉銀行對傳統銀行規則進行了徹底的顛覆。在他的銀行里，你看不到電話、打字機或者地毯——尤努斯的員工們主動下到村裡地頭去拜訪借款者——他們之間也不簽署借款合同，大多借款人都目不識丁。格萊珉銀行向客戶們收取固定的單利利息，通常是20%每年，相對孟加拉商業貸款15%的 複利，這個利率是比較低的。他們的客戶都是那些沒房沒產的窮人，那些還不致窮困潦倒的人則被排除在外。尤努斯發現，把錢借給那些在孟加拉社會裡沒什麼賺錢 機會的婦女們，通常會給家庭帶來更大的收益：這些婦女們對她們的貸款會更為小心謹慎。貸款申請人還得清楚的瞭解格萊珉銀行的運作方式，這樣他們才有資格借 款。償款通常從借款的第二周開始，儘管看上去會有些壓迫性，但這也緩減了讓借款人承擔在年終償付一大筆錢的壓力。借款者要有6-8人構成“團結小組”，相互監督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個小組都要受到處罰。借款發放和償付每周通過一次“中心會議”公開進行。在孟加拉到處滋生著腐敗的各種機構中，格萊珉銀行以其公開透明的運作而感到自豪。

　　在格萊珉銀行快速發展的同時，一些批評也紛至沓來。最強烈的批評來自一些伊斯蘭教徒，他們認為這家銀行是反伊斯蘭教的，尤努斯堅決否認了他在與伊斯蘭教為敵。事實上，他們比其他普通銀行更加地伊斯蘭教，他們並不強迫婦女們離開家人去工廠工作，而是讓她們從事個體經營。

　　在國際上，一些傳統援助機構也對尤努斯自助式的哲學表示了懷疑。甚至一些贊同尤努斯的人也會問，尤努斯的項目為什麼還要去盈利。尤努斯對這個問題的回答是，許多為窮人服務的機構往往過於依賴捐贈而不能實現自我富足：“這就好像對一位病人說，他一天可以呼吸23個小時，餘下的時間將由政府為他們供給氧氣。這意味著你得靠他們的憐憫而活著。一旦政客們改變了主意，或者什麼機構把他們遺忘了，那你就死定了。”他還說道，許多援助項目僅僅是把貧困降低到社會可容忍的程度，而並非是要去消滅它。

　　儘管有著這些反對意見，尤努斯的模式還是不斷的獲得了越來越多的支持者。格萊珉模式在50個國家得到了成功複製，如菲律賓的ASHI、Dungganon和CARD項目、印度的SHARE和ASA項目，尼泊爾的SBP項目等，這些項目實施後借款者的生活和收入都得到了明顯的改善，據說在我國雲南地區也曾有過格萊珉銀行的試驗。聯合國更把2005年命名為“國際小額信貸年”。

　　格拉明鄉村銀行的成功模式激勵了其他發展中國家, 甚至是已發展國家,如美國, 進而發展出類似的成功經驗. 這種微型貸款模式目前已經在23個國家中進行. 其中, 有許多微型貸款計劃特別偏重於貸款給女性, 超過96%的格拉明貸款都是借給女性的, 他們不均衡地遭受貧窮之苦, 但同時也比男人奉獻更多的收入以供家庭所需

　　尤努斯獨特的實用主義哲學，雖然可能讓他難以獲得諾貝爾經濟學獎——一般都是頒給那些理論性的成果。但是尤努斯並不在意，他關註的是消滅這個世界的貧窮現象。

　　他也很清楚，對抗貧窮的這場戰爭還遠沒有到可以慶祝勝利的時刻。格萊珉銀行僅僅覆蓋了孟家拉75%的窮人，在其他國家地區還只有10%。因此在1989年，尤努斯創建了格萊珉信托基金，募集資金為亞、非、歐、拉丁美洲等30多個國家100多個組織在複製格萊珉銀行時提供支援，目前已提供了1，600多萬美元的援助資金。1998年，一場世紀洪水肆虐孟加拉長達2個多月，造成大量窮人家庭資產損毀，尤努斯也在此時對格萊珉銀行20多年的運作進行了反思，最後作出了大膽的改革，推出了全新體系的“第二代格萊珉銀行”，取消了原有的一些貸款種類、借款約束以及“團結組”，取而代之提供了住房、高等教育等貸款項目，並根據借款者的情況量身定製，提供更為靈活寬鬆的貸款方式以及年金儲蓄計劃，新的銀行運作方式吸引了更多的借貸者加入。在全球進入信息時代後，他意識到信息技術將是窮人們手中的“阿拉丁神燈”，於是在1996年底創辦了非贏利性的“格萊珉電信公司”，讓40多萬婦女能夠使用上通訊服務，他還讓她們去經營電話租賃業務以賺取利潤。2003年，他把目光瞄準孟加拉數百萬計的乞丐，發起“奮鬥成員”項目，幫助了7萬多名乞丐改善生存條件，最終擺脫乞討生涯。尤努斯最近的創舉還包括建立格萊珉-達能食品公司，向窮人們提供營養而廉價的嬰兒食品，下一步他還將開展低成本的眼睛保護和視頻會診的鄉村醫院項目。他希望在2015年前，能把這個世界的貧窮現象消滅掉一半。

　　“人們說我瘋了，但一個人沒有夢想的話就必然不能有所成就。當你在建造一棟房子的時候，你不可能就是把磚塊和石灰堆砌在一起，你首先得有一個想法，要怎樣才能 把房子給搭建起來。如果一個人要去征服貧窮，那你就不能按常規出牌。你必須要具備革命精神，並且要敢於去想別人所不敢想象的東西。”這正是尤努斯的超凡之處。