大額尾付貸款

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大額尾付貸款(Balloon Loan)

　　大額尾付貸款又叫“氣球貸款”是一種比較特殊的貸款，它的貸款期限一般限制在短期(例如3的7年)內，但它的每期付款金額卻是按照長期貸款(例如15年到30年)來計算的。這種計算一方面會降低每期的還款金額，但另一方面會在貸款期限結束時，積累一筆很大的金額，稱之為大額尾付金額。大額尾付貸款的利率一般在大額尾付貸款期間是固定的。

　　如果您想在其它貸款條件不變的情況下：

　　1.提高貸款本金

　　2.縮短貸款期限

　　3.減少每期還款的金額，則會產生大額尾付金額

　　或者換一個角度來理解大額尾付金額產生的原因：你1年共借112元，每個月還1元。則12個月後，你共償還12元，剩下的100元就是大額尾付金額。借方在最後一期還款時，要連同尾款和大額尾付金額一起還給貸方。

　　在一般的分期貸款中，當最後一筆含有本金和利息的付款還清後，所有的貸款也就付清了（貸款餘額為零），但在大額尾付貸款中，當最後一筆含有本金和利息的還款付清後，貸款並沒有付清，它還剩有一筆大額尾付金額需要支付（也就是說，這時的貸款餘額為大額尾付金額）。所以大額尾付貸款不屬於分期支付貸款(amortizing loan)。

　　這意味著，雖然你的每期付款要比一般的貸款低，但你必須準備好在貸款尾期支付一大筆貸款餘額，或者將貸款餘額化作第二次貸款，繼續過著貸款一族的生活。借款人一般都很難償還得起大額尾付金額，所以一般都會在第一次貸款結束時選擇續貸(Refinance)。續貸時，原合同中的許多條款都會重新擬定。

　　例如，銀行可能會根據貸款到期時的餘額，將續貸合同轉變為固定利率或浮動利率形式的分期貸款。你獲得的新利率可能會由當前的市場利率、續貸期限、大額尾付貸款期間的付款信用記錄來決定。你還可能要支付續貸等費用等等。

　　1.最後一期的還款金額太高，很多人恐怕都還不起。

　　2.支付的利息也比普通貸款多，這與目前流行的大額尾付貸款更節省利息的說法也背道而行。

　　這種貸款之所以比普通的貸款利息高，是因為大額尾付款作為本金的一部分，一直在累積，一直在計息，直到最後才被結清。這種方法不符合消費者節省貸款利息的一個基本原則：本金要早還。許多人選擇大額尾付貸款是因為他們在未來會有一筆重要的收入（例如財產繼承，或回收一筆欠款，或獲得一筆意外之財），或者只是想短期的擁有房產，或者預期貸款利率會下降。至於消費者想利用大額尾付貸款的優點和續貸能力來安排貸款，最好根據自己的實際情況，親自分析和計算。

　　大額尾付貸款的風險主要在貸款期限結束時，消費者必須考慮的是一次性還清大額尾付金額還是將大額尾付金額按新的利率轉換為傳統的分期貸款。很多消費者因為償還不起大額尾付款金額，不得不從同一家機構續貸，如果續貸時貸款利率過高或你的信用記錄受損，可能就無法續貸。這時，你就只好賣房來償還大額尾付金額。

　　續貸時，原合同中的許多條款都會重新擬定。例如，貸款機構可能會根據貸款到期時的餘額，將續貸合同轉變為固定利率或浮動利率形式的分期貸款。你獲得的新利率可能會由當前的市場利率、續貸期限、大額尾付貸款期間的付款信用記錄來決定。你還可能要支付續貸等費用。

　　續貸時，可能是個別機構執行霸王條款或提高貸款利率的好機會。如果在這時候將一些不合理的條款強加給消費者，許多消費者幾乎無時間和能力來規避。另外，國內目前的購房貸款合同是銀行預先起草好的格式合同，消費者幾乎不能對其中的條款與貸款機構進行協商。所以，大額尾付貸款可能會增加消費者貸款的後期風險。

　　大額尾付貸款方法一：5/20貸款

　　在正常情況下計算貸款時，不用考慮大額尾付款，即大額尾付金額一項的值是零。這樣計算出的貸款，當最後一期含有本息的付款付清後，貸款也就結束了。

　　5/20大額尾付貸款就是首次貸款採用大額尾付貸款5年，每期還款按照20年貸款的還款金額計算。5年後，如果要續貸，則在剩餘的15年範圍內將大額尾付金額轉換為固定利率貸款或浮動利率貸款；如果不續貸，則將尾款和大額尾付金額一次性全部還清。

　　大額尾付貸款方法二：化碎為整

　　如果你從你的朋友那裡借錢，雙方商量好用等額本息方式還款，就可以利用大額尾付金額的計算，將每期的還款作小額調整，調整成雙方比較喜歡的金額值，或一個比較好記憶的整數，然後選擇大額尾付金額為要計算的項目。化碎為整就是調整每期還款金額，將細碎的每期還款調整為借貸雙方都比較喜歡的一個還款值，而不會影響到貸款金額或貸款周期。

　　大額尾付貸款方法三：增加貸款金額

　　銀行一般根據消費者的每月收入來確定每月的還款金額，並最終確認可以貸給消費者多少金額。但如果消費者希望多貸一些款，而且希望每期還款金額和貸款周期依然保持不變，則可以用大額尾付金額來計算。也就是說，在償還最後一期貸款時，消費者必須將最後一期尾款和大額尾付金額一次性的償還給銀行，所以，增加貸款金額就是通過增加大額尾付金額提高貸款金額，同時保持貸款期限和每期還款金額不變。