信聯

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　　信聯全稱是“百行徵信有限公司”，由央行牽頭組建的國家級網路金融個人信用基礎資料庫，主要目的是把央行徵信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用數據納入，實現行業的信息共用，以有效降低風險成本^[1]。

　　根據央行最新的相關公告，信聯的全稱為“百行徵信有限公司”，註冊資本人民幣10億元，公司的個人徵信業務申請近日已獲受理。主要股東名單中，中國互聯網金融協會持股36%，包括芝麻信用、騰訊徵信、深圳前海徵信在內的8家個人徵信試點機構均持股8%。

　　2018年12月20日，信聯被國家語言資源監測與研究中心、商務印書館、人民網等聯合主辦的“漢語盤點2018”中評為“2018年度十大新詞語”^[2]。

　　“信聯”價值何在？舉個例子。在“信聯”建立之前，如果你在A銀行的貸款出現了逾期不還的情況，再向B銀行申請貸款，大概率會被拒絕。究其原因，A、B兩家銀行的個人信用信息已提交至央行徵信中心資料庫，並實現了共用。當你向B銀行申請貸款時，B銀行會通過徵信中心查詢借貸人個人信用，信用如何一目瞭然。不過，如果轉向P2P平臺、小額貸款平臺，你依然可以借到。因為央行的徵信系統尚未覆蓋互聯網金融平臺。

　　“信聯”設立併成功運行後，一旦用戶出現借貸逾期不還的情況，個人信用信息將被同步到“信聯”個人徵信資料庫，“老賴”將無處遁形。屆時，無論是傳統金融機構還是互聯網金融平臺，都將對有信用污點的人緊閉大門。更重要的是，個人信用污點不僅影響借貸，還有可能被限制高檔消費，不能乘坐火車、飛機等交通工具。

　　“信聯”的設立，解決了平臺間數據割裂和不能共用的問題，大幅度提升了平臺風控數據的質量，有利於行業風險的防控，有效避免平臺間“共債”的發生。更重要的是，行業環境漸趨公平有序，也讓平臺可以更多憑藉豐富的場景、多元的數據贏得市場。對於投資人來說，平臺的健康發展也意味著可以更加放心地投資。如此，借與貸之間的良性迴圈才能建立。

　　此外，一些互聯網金融平臺，因為沒有足夠的風控能力，為降低壞賬成本和追求短期效益，提高了平臺借款利率，甚至把一些現金貸做成了高利貸，增加了金融體系的風險。“信聯”運營後，徵信成本也隨之降低，一方面能減少各家平臺在風控上的投入，另一方面也將促使越來越多的人準時還款，平臺壞賬減少，利潤自然可期。這也有助於平臺降低貸款利息，並促使整個社會資金成本的降低。

　　“信聯”對於個人的價值，更是看得見摸得著。個人徵信體系的完善，在提升失信威懾力的同時，更提高了個人信用的意識和價值。失信之人，以後會更加寸步難行；良好的個人信用，則代表著可以獲得更多的優惠和便利。信用對個人的激勵作用將愈發彰顯，徵信業的規範發展，也將為個人開展欺詐預警和信用風險管理帶來更多創新型、定製化產品。

　　個人信用是有價值的，但是在一個缺少監測和獎懲的環境下，個人信用的價值並不能完全發揮。“信聯”的設立，能在一定程度上讓個人信用的價值體現出來，給行業帶來更多規範，也給個人帶來更多實惠。從這個角度上說，這才是“信聯”的價值所在，也正是信用無價的體現。