信联

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　　信联全称是“百行征信有限公司”，由央行牵头组建的国家级网络金融个人信用基础数据库，主要目的是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，实现行业的信息共享，以有效降低风险成本^[1]。

　　根据央行最新的相关公告，信联的全称为“百行征信有限公司”，注册资本人民币10亿元，公司的个人征信业务申请近日已获受理。主要股东名单中，中国互联网金融协会持股36%，包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信在内的8家个人征信试点机构均持股8%。

　　2018年12月20日，信联被国家语言资源监测与研究中心、商务印书馆、人民网等联合主办的“汉语盘点2018”中评为“2018年度十大新词语”^[2]。

　　“信联”价值何在？举个例子。在“信联”建立之前，如果你在A银行的贷款出现了逾期不还的情况，再向B银行申请贷款，大概率会被拒绝。究其原因，A、B两家银行的个人信用信息已提交至央行征信中心数据库，并实现了共享。当你向B银行申请贷款时，B银行会通过征信中心查询借贷人个人信用，信用如何一目了然。不过，如果转向P2P平台、小额贷款平台，你依然可以借到。因为央行的征信系统尚未覆盖互联网金融平台。

　　“信联”设立并成功运行后，一旦用户出现借贷逾期不还的情况，个人信用信息将被同步到“信联”个人征信数据库，“老赖”将无处遁形。届时，无论是传统金融机构还是互联网金融平台，都将对有信用污点的人紧闭大门。更重要的是，个人信用污点不仅影响借贷，还有可能被限制高档消费，不能乘坐火车、飞机等交通工具。

　　“信联”的设立，解决了平台间数据割裂和不能共享的问题，大幅度提升了平台风控数据的质量，有利于行业风险的防控，有效避免平台间“共债”的发生。更重要的是，行业环境渐趋公平有序，也让平台可以更多凭借丰富的场景、多元的数据赢得市场。对于投资人来说，平台的健康发展也意味着可以更加放心地投资。如此，借与贷之间的良性循环才能建立。

　　此外，一些互联网金融平台，因为没有足够的风控能力，为降低坏账成本和追求短期效益，提高了平台借款利率，甚至把一些现金贷做成了高利贷，增加了金融体系的风险。“信联”运营后，征信成本也随之降低，一方面能减少各家平台在风控上的投入，另一方面也将促使越来越多的人准时还款，平台坏账减少，利润自然可期。这也有助于平台降低贷款利息，并促使整个社会资金成本的降低。

　　“信联”对于个人的价值，更是看得见摸得着。个人征信体系的完善，在提升失信威慑力的同时，更提高了个人信用的意识和价值。失信之人，以后会更加寸步难行；良好的个人信用，则代表着可以获得更多的优惠和便利。信用对个人的激励作用将愈发彰显，征信业的规范发展，也将为个人开展欺诈预警和信用风险管理带来更多创新型、定制化产品。

　　个人信用是有价值的，但是在一个缺少监测和奖惩的环境下，个人信用的价值并不能完全发挥。“信联”的设立，能在一定程度上让个人信用的价值体现出来，给行业带来更多规范，也给个人带来更多实惠。从这个角度上说，这才是“信联”的价值所在，也正是信用无价的体现。