個人徵信機構

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　　個人徵信機構是指提供消費者個人信用狀況調查服務的專業機構，它們主要提供消費者信用調查報告、徵信數據和個人信用評分服務，大量提供個人徵信報告和數據服務的個人徵信機構俗稱為信用局。信用局的業務操作包括個人信用信息採集、數據處理、信用記錄和信用檔案的建立和維護、信用價值評價、個人徵信報告生產、信用記錄傳播的全過程。實際中，個人徵信調查可分為兩類：一是基於客觀事實的調查，即對已發生的個人情用行為的真實記錄，絕大多數個人徵信機構只基於這個原則建立所有的個人信用檔案。因此，如果個人徵信機構在其生產的個人徵信報告中完全使用基於客觀事實的數據，那麼它提供的報告就是客觀報告，這種個人徵信機構被稱為報告機構。二是個人徵候機構反映知情人看法或觀點的調查，這種調查需要進行實地訪談，以取得主觀性的調查結果，形成帶有對被調查對象的看法和觀點的主觀報告，這種徵信機構稱為調查機構。

　　個人徵信機構分私營機構和公共機構，其實是指私營和公共模式的個人徵信機構。在我國，採用私營模式的個人徵信機構並非私人投資機構，而是指採用聯合徵信模式的徵信機構。如上海資信有限公司，其實是國有控股性質的企業。而採用公共模式的個人徵信機構則專指中國人民銀行總行負責運行的個人信用信息基礎資料庫，它採用的是金融聯合徵信方式。不論私營機構還是公共機構，它們都提供消費音信用調查數據和報告服務，只是服務的對象範圍不同。在有些國家只有私營的個人徵情機構，如美國和英國；在有些國家只有公共的個人信用信息系統，如法國、羅馬尼亞和一些拉美國家；多數國家則是兩種機構並存。此外，還有一些其他類別的個人徵情機構，如個人信用風險管理機構、個人徵信技術服務類機構、個人財產徵信機構和個人情用修複類機構等。

　　個人信用局是市場化的主流個人徵信機構，個人徵信市場上90％以上的產值來源於這類機構。個人情用局的產品或服務可以分為三大類；提供各類個人徵信報告的線上或離線服務；向各類授信機構提供批量的數據服務：提供信用評分產品。

　　個人徵信的調查對象是來自零售信用、現金信用和服務信用領域的信用申請人或應聘者，如消費信貸的申請和使用者、信用卡的申請和持有者、個體工商戶、應聘者、租房者、水電氣用戶、電話或移動通信服務使用者等。

　　個人徵信機構通常都採取主動徵信的方式，不論被記錄者本人是否願意，也不論是否有調查委托在前。個人權信機構都事先建立起一國或一地全體居民的個人信用檔案，形成大型徵信資料庫，並提供個人徵信報告或數據服務。徵信資料庫的覆蓋面應具有相對完整性，即應毫無遺漏地將一國或者一地的全體合法居民(包括長期在本地停留和生活的外國人)的信用狀況記錄在案。個人徵信機構的業務操作建立在大型徵信資料庫和通信技術的基礎之上，它們對覆蓋人群的信用記錄進行長期動態的跟蹤和檔案維護，向合法用戶提供多種類型的個人徵信報告和數據。

　　徵信機構在向用戶提供個人徵信報告時。會直接從個人徵信資料庫中提取數據，快速組成報告，並不再對報告中的內容進行核實，亦即個人徵信報告不是由人工編製，而完全由機器生產，不需要遵守類似企業徵信的現地現認原則。