美国保险市场

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美国保险市场(Insurance Market Of U．S．A)

　　自18世纪20年代美国第一家海上保险组织诞生以来，美国的保险业同其经济的发展一样逐渐发展壮大。目前，美国的保险市场是全球规模最大的保险市场。无论是在全球保险业中，还是在美国国内金融行业中，美国的保险市场都占有很重要的地位。同时，美国也是全球保险业相对成熟的国家，在保险产品的创新、保险资金的积累和运用以及保险监管的模式及其演变等方面，美国都是其他国家借鉴和参考的主要对象。

　　一、美国的保险市场

　　美国的保险业无论是保险公司的数量、业务种类还是业务量，在世界上都排在前面。美国的保险业自第二次世界大战以来开始迅猛发展，并一直居于世界前列。美国保险市场可分为非寿险市场和寿险市场。非寿险市场主要包括财产保险、意外保险市场等保险市场。寿险公司由股份公司和相互公司组成，其中绝大多数寿险公司是股份公司，但相互公司一般历史较长、规模较大。美国的再保险市场也是世界上最大的保险市场之一。

　　二、垄断竞争型的保险市场模式

　　在美国的保险市场上，存在着大量的保险公司，其中既有大型的公司，也有众多的中、小型公司，它们共存于一个市场中，并展开激烈竞争。在这场竞争中，少数大型公司处于优势和垄断地位。例如，美国有约2000多家财产责任保险公司，前10家占市场份额接近50％；寿险公司也大体如此。

　　三、竞争激烈，并购加快

　　近年来，美国保险市场竞争日趋激烈，并购浪潮风起云涌。1988年11月，加利福尼亚州通过'103'提案，开拓了允许银行经营保险业务的先河，随后各州相继效仿，于是便出现了当今美国市场上保险与银行混业经营的局面，促进了保险业务的创新和发展。1998年4月，美国花旗银行与旅行者集团合并，所涉及的金额达700亿美元，不仅创下了规模的历史纪录，更意味着美国保险业与银行战略联盟迈出了重要的一步。现在，美国保险业正在努力采取新的战略战术，寻求扩大新的保险市场，努力满足特殊的市场要求，并采取各种积极措施，解决所面临的问题，如责任险赔偿数额过高而带来的责任险危机，力图继续保持世界头号保险市场的地位。

　　四、保险产品种类繁多

　　经过多年的发展，目前在美国的保险市场上，适应市场需要的保险产品如人寿保险、汽车保险、健康保险、责任保险等无所不有，保险已成为人们生活中不可或缺的要素。

　　(一)得天独厚的人寿保险

　　美国的人寿保险，产品种类繁多，概括起来主要有以下三种。

　　(1)临时人寿保险。其保险随着年龄的增长而提高，合同规定的投保条件是年龄在70岁以下。

　　(2)终身储蓄寿险。它要求每个月缴纳固定的保险费，直到去世。

　　(3)普通人寿保险。它要求每月缴费，保费也可一次性趸缴，最低从10万美元起保。

　　多年来，美国的寿险保费总收入以及保险密度和保险深度在世界名列前茅。美国保险业发达的主要原因有两个方面：一是经济高度发达，居民生活水平较高，从而有较强的保险意识；二是社会的法律环境推动了保险业特别是寿险业的强劲发展。例如，美国法律中有这样的规定：美国公民去世之后必须依法缴纳遗产转让税。这样，如果一个人将钱存人银行或购买地产、房产等，其去世后，首先律师和会计师等相关人员要依法清查其遗产情况；接着将清查结果通知税务部门，向遗产继承人征收包括遗产税、收入所得税、增值所得税在内的多项赋税。此外，还要支付遗嘱法庭费、财产评估费、行政费、执行费、律师费、联邦财产税等，税费合计将达到遗产价值的15％一60％。但是，美国法律却对人寿保险公司的赔款有税收方面的特殊规定：当投保人死亡时，人寿保险公司的赔款或给付金不用付所得税。因此，美国人当然愿意把购买人寿保险，当作为继承人保全财产的重要手段。这种法律环境无疑为寿险业的发展提供了得天独厚的有利条件。

　　(二)强制执行的汽车保险

　　美国的汽车保险也非常发达，其原因主要有以下几个方面。

　　(1)美国机动车拥有量居世界首位，汽车保险市场容量或市场潜力自然十分广阔。

　　(2)美国的法律规定，不论任何原因，不参加汽车保险都是违法行为。对于无保险车辆采取严厉的惩罚措施，如吊销驾驶执照；发生碰撞事故的损失由个人承担全部赔偿责任；受害者律师有权清查肇事者的全部财产额，并据此提出赔偿要求等。

　　(3)对于保险车辆出险赔偿优厚。除赔偿基本赔偿费外，有的保险公司还负责车祸受伤后的工资损失、法庭和车祸调查人员的费用、汽车内部遭到的盗窃以及汽车抛锚拖车费等。

　　(4)车险已形成有效的风险控制机制。如保险费因投保人的年龄、职业、领取驾驶执照的时间以及居住地区的不同而不同；18岁或25岁以下的人、初领驾驶执照者、有违章记录者、住家地区安全状况恶劣者、有抽烟习惯者以及价格昂贵的车辆等，在投保时须缴纳较高的保险费；车辆一旦出险致损，无论驾驶者为何人，法院只追究车主的责任等。这一系列措施，使得美国的汽车保险市场规范有序，为社会和家庭生活的稳定起到了保障的作用。

　　(三)以特色著称的专门化保险

　　鉴于客户保险需求的多样性和复杂性，在美国还涌现出许多以专业化为特色的保险公司。如美国的医疗费用非常高，人们对健康保险的需求非常强烈。由于健康保险具有技术复杂、风险控制难度大、涉及方面错综复杂等特点，为了提高健康保险的管理和服务水平，在美国还出现了很多专门从事健康险业务的保险公司。例如，恺撒医院保险是恺撒医院办的医药保险，投保人到此家医院就医时，可享受免费治疗；西部人保险公司是专为工人、公司职员设置的医药公司等等。这种专业化或专门化的营销管理办法，使美国的医疗保险市场得到了健康的发展。

　　(四)广泛普及的房屋保险

　　美国早已实行住房的商品化，个人都拥有自家的住房。美国个人的住房，同样面临诸多风险的威胁，如难以预料的自然灾害、种种与自家房屋相关的因第三者受到伤害而引起的法律纠纷等都时有发生。这些风险威胁构成了房主对保险保障的迫切需求。为此，美国有很多保险公司开展了房屋保险业务。客户购买房屋保险后，各种天灾人祸引起的房屋损失，如房屋失火、积雪压坏屋顶、小偷破坏门窗家具、顽童踢球打破玻璃等，都可以及时得到保险公司的赔偿，使人们能安居乐业。

　　(五)发展完备的责任保险

　　西方保险界称责任保险是继海上保险、火灾保险和人寿保险后，整个保险业发展的第三个阶段，即保险业由承保物质利益损失扩展到承保人寿风险后，又扩展到了承保各种法律风险。由此可见，责任保险的地位非同一般。责任保险产生于19世纪的欧美国家，20世纪?o年代就占整个非寿险业务的45％一50％。可见责任保险在美国保险市场中所占有的举足轻重的地位。美国的责任保险之所以发达，除了发达的经济环境等要素外，其法律体系的完备以及民众的法律意识、风险意识较强，也是责任保险发展的重要原因。

　　五、保险创新全面展开

　　保险市场日益激烈的竞争，首先推动了保险产品的创新。在财产责任保险方面开发出诸如核责任保险等针对特殊危险的保险产品，在人寿保险方面也推出了五花八门、层出不穷的新产品。美国的保险创新已渗透到保险经营的各个环节和领域。例如，在美国保险市场营销279美国广泛使用保险代理人，这本身是对传统的直销模式的突破，也表明了保险专业分工的发展趋势。再如，在美国出现了风险管理与保险业的融合，许多保险公司设有风险管理部或工程部，通过对保险标的的风险识别、风险评估，一方面向投保人提出防灾防损的建议和指导；另一方面向承包人提供相关信息，提出承保时应采取的措施，以避免盲目承保。此外，美国各大保险公司都通过附属的投资公司，参与了信用活动，通过保险投资，为公司带来丰厚的利润，增强了公司的竞争力。

　　保险业的创新活动，推动了美国保险业组织结构的创新。美国保险业组织结构创新的表现是银行和保险公司的结合倾向。在美国的银行柜台上已出售保险单，而一些保险公司也提供许多非保险的金融业务。这种银保联合的形式，是一种“双赢”的选择。它一方面使银行拓展了业务的新空间；另一方面也使保险公司利用银行的传统优势和资源，扩大了自己的业务领域，增强了自己的竞争能力。银保结合的组织形式和储蓄性等新险种的开发，使保险公司的职能由单纯的危险转移、组织经济补偿，开始向综合性的金融公司转化。

　　在传统上，美国的保险市场是属于内向型的，美国保险公司向海外扩张只是第二次世界大战以后的事。第二次世界大战后，美国在政治上、经济上，军事上称雄，保险业也在此时开始向海外扩张。美国保险市场在海外的扩张虽然遭到英国和其他共同体成员国的抵制，但其承保力量在亚洲市场，却获得了长足的发展。承保人通过设立跨国公司、独资公司或分支公司来争取海外业务，并且凭借其雄厚的实力收买外国的经纪公司和保险公司。所有这些都是美国保险市场由内向型向外向型、开放型转变的反映。

　　由于历史的原因，美国保险市场上的许多做法是从英国因袭过来的，因为美国的保险业最初就是由英国人培育起来的。现在美国保险市场虽然发展成了世界上最大的，但其承保技术、条款费率却没有英国市场这样的崇高权威。在承保技术上英国市场对美国市场仍有很大的影响。但另一方面英国市场在业务来源上对美国市场有很强的依赖性，英国市场海卟业务中的大部分是来源于美国的。