弱势金融支持

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　　弱势金融支持是指为充分发挥金融业在社会主义和谐社会建设中的作用，金融业要摈弃“嫌贫爱富”的观念，在市场原则的基础上，通过多种方式对经济社会发展中相对落后，又急需金融支持的行业、地区和群体给予必要和应有支持。

　　从我国目前来看，重点是指金融对以农业为主的弱势产业，以中西部为主的欠发达地区，以及以农民、城市下岗失业群体、亟待发展的中小企业为主的社会资源短缺、在社会竞争中处于弱势地位并缺乏相应发展潜能的弱势群体的扶持。^[1]

　　(一)社会效益性。弱势金融支持以金融资源合理配置、经济协调发展为最终目标,帮助弱势金融支持的扶持对象走出资金不足的困境,进而逐步缩小目前存在于城乡之间以及区域之间的贫富差距,消除影响社会安定的不稳定因素,为我国社会和谐发展奠定良好的经济基础。

　　(二)政策依赖性。弱势金融支持的实现主要来自政策性支持。一方面,大量政策性资金的投入是改善弱势地区投资环境的主要资金来源;另一方面,只有行之有效的财政金融政策才能够调动相关金融机构和民间资本参与弱势金融支持的积极性,使资金大规模流入弱势地区,从根本上改变弱势部分融资困难的现状。

　　(三)非盈利性。由于弱势金融支持面对的扶持对象具有规模小、效益低、货币收入不确定等特点,弱势金融支持体系在针对上述对象开展业务的初期不能得到常规金融活动的丰厚利润,甚至在特殊情况下针对某些暂无经济来源的弱势群体需要实行一定时期的非盈利性的资金融通。

　　(四)可持续性。我国弱势金融支持体系建设研究才刚刚起步,基于我国经济结构不平衡的发展现状,弱势金融支持的研究和发展是一项长期、持久的课题。

　　(五)复杂性。弱势金融支持以我国经济中发展相对滞后的弱势地区、弱势产业以及弱势群体为支持对象。因此,弱势金融支持体系需要针对不同的扶持对象制定不同的政策措施和服务项目。

　　面对构建社会主义和谐社会的新形势和新要求，金融业发展仍表现出诸多不适应之处，尤其是对弱势产业、落后地区以及弱势群体的金融支持和服务不足。

　　(一)中西部地区经济发展远不及东部，金融业发展相对落后

　　我国经济发展水平表现出较为明显的区域性特征。东南部地区投资环境明显优于中西部，中西部地区的经济相对落后，经济总量小，人均占有少、产业结构层次低，市场竞争力差，经济增长主要靠附加值比较低的基础产业。在货币商品化、银行经营活动商业化过程中，银行以利润为经营目标，中西部银行吸收的资金大量流向东部和东南部地区以寻找更好的投资机会，造成“存贷款剪刀差”的形成，不可避免地造成农村资金的流失，呈现农村资金城市化、“一江春水向东流”之势。尽管20世纪90年代以来国家不断加大中西部地区的资金投入和扶持政策，但缺乏了金融业对资金的有效配置，这些资金和政策对经济发挥的作用也就极为有限了。

　　这一现象的产生在很大程度上是由于这些地区的金融支持不够，金融资本的供给缺乏有效性。弱势金融支持就是要解决这一问题，使中西部地区极大地发挥自己的长处，寻求到适合的经济发展路径。

　　(二)农村金融依然孱弱，金融服务供给与需求不相匹配

　　在我国，农业是最大的弱势产业。从整体上看，农业经济发展速度缓慢，农村金融改革和服务都较滞后，农村金融中的一些深层次问题和矛盾依然比较突出。

　　从一方面讲，农村金融体系的整体功能还没有充分发挥出来。主要表现在：一是县域农村金融机构种类少，网点覆盖率低，金融辐射范围较为狭窄。据调查，我国每个乡镇仅有2．13个金融网点，每50多个行政村仅有1个金融网点。这直接限制了农业、农民从金融机构获得贷款的支持。二是农村金融机构内部管理相对落后，资产质量普遍较差，服务效率低下，使农村企业或农民不能及时足额的获得资金支持。三是金融服务环节的利润没有全部留在农村、留给农民，支持农业发展。邮政储蓄成为农村资金流失的主渠道，农村资金的需求缺口不断扩大。四是农村贷款风险补偿、分担和转移机制不完善，而且金融产品单一，缺乏金融创新。五是在“服务于三农”的政策导向下，农村金融机构一直游走于市场和政策之间，即一方面为了生存必须寻求非农业的资产经营项目，另一方面却不得不发放高风险低收益的农业贷款。其最终结果是农村金融机构既没有很好的服务于“三农”，经营状况更是步履维艰。这就需要政府从政策上和经济上给予农村金融机构一定的优惠或补贴。

　　从另一角度来看，农村金融供求存在相互矛盾的方面，形式上也不相匹配。农业的特殊性与资本的逐利性造成了农村金融的供求矛盾，让资金回流农村与资金至少追求社会平均利润是相互矛盾的。虽然需求和供给的内核是一样的，都是金融资本及其服务，但关键在于需求与供给双方的要求和预期的差别。具体讲，农村经济主体的需求表现形式，诸如金额、期限、利率等，要求金融供给做出相应的安排和调整。农业是一个国家的根本。弱势金融支持就是要改革与发展农村金融，改变农民融资困难的现状，促进农业的健康发展，建设社会主义新农村。

　　(三)城市失业人群社会保障不到位，中小企业融资仍存在较大困难

　　目前，我国弱势群体的数量已经相当庞大，占我国人口总数70％以上的农村居民、占企业总数90％以上的中小企业、约占在校学生30％以上的贫困学生以及约占职工总数5％的下岗失业人员都被社会列为弱势群体。“看病难、看病贵”的医疗资金问题，教育投入不足、教育资源分配不合理问题，社会保障资金缺口及最低生活保障问题等都是我国经济发展中值得关注和必须解决的头等大事。与此同时，中小企业在我国国民经济中也占有十分重要的地位。据统计，中小企业的数量占到我国工商系统注册企业数量的99％，每年中小企业所创造的工业产值大约占全国总产值的6o％，实现的利税占全部利税的40％左右。然而，资金问题已深刻地成为束缚我国中小企业发展的“瓶颈”。和谐社会的建设，应从分析中国社会的各个阶层开始，调整不同阶层的阶级利益。弱势金融支持就是要解决弱势群体融资难问题，使弱势群体能够实现自身的价值，分享到经济发展的成果。

　　(一)在构建弱势金融组织体系方面应有新举措

　　弱势金融支持既应包括政策性金融、开发性金融、商业性金融和合作性金融等传统金融组织形式，也应包括风险投资、担保、保险、租赁、小额信贷等创新金融组织形式，并形成不同金融组织形式相互并存、定位明确、合理分工、功能互补、有序竞争、协调发展的格局。需要特别提及的是，近年来小额信贷作为新型扶贫方式，从20世纪70年代的农户小额贷款，到80年代微型企业的小额贷款，进一步发展到9o年代以追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款，已成为弱势金融组织体系的重要组成部分。今后应积极吸取各国的经验教训，探索出适合我国国情的多元化发展模式，真正使小额信贷成为惠及广大弱势群体的有效金融支持形式。

　　(二)在构建弱势金融法律体系方面应有新进展

　　弱势金融作为一种金融形式，具有金融体系的一般运行机制和经营特征。但是，它同时叉承担了某种政策性、开发性的任务。因此，需要政府在发展弱势金融体系过程中遵循一定的特殊规则。一是加强对政策性金融的立法。我国政策性银行运营缺乏必要的法律保障，往往只能参照商业银行法律法规。这不仅导致政策性银行的内部运行机制不畅，而且可能影响其正确的功能定位。因此，要积极探索政策性金融的单独立法。二是加强对民间金融的规范和引导。近年来，民间金融在经济生活中的正面作用越来越得到认可，但是，相关法律法规建设却没有及时跟进。因此，应通过完善法律规定，在依法打击和取缔“高利贷”、“地下钱庄”、非法集资等金融活动的同时，对正当的民间金融行为给以适当的保护。

　　(三)在弱势金融政策扶持体系方面应有新作为

　　由于弱势金融体系服务对象的特殊性，弱势金融具有更大的脆弱性，因此解决弱势金融支持问题不能主要依靠“嫌贫爱富”的商业银行，还需要政府为弱势金融提供的政策扶持，同时与金融的市场调节有机结合，法律的、经济的、行政的手段交替使用、直接与间接的方式相互结合。从国际经验看，政策性支持是对弱势产业、弱势地区和弱势群体进行金融扶持的重要手段。政府一方面设立政策性金融机构，直接向弱势产业、地区注入信贷资金；另一方面则是通过制定优惠的政策，引导市场力量加大对这些领域的投入。