信用管理中介服务机构

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什么是信用管理中介服务机构

  信用管理中介服务机构是向市场主体的信用活动提供技术支持的行业,笼统地说,其主要功能是在技术上支持信用活动

信用管理中介服务机构的分类

  信用管理中介服务机构分两类8个分支,其组成及相互关系见图1。第一类是征信产品生产类企业,即信用信息管理机构。该类机构的主要业务特征是提供信息方面的技术支持,可以帮助消除信用交易主体之间的信息不对称。该类机构之下设3个分支:企业资信调查、消费者个人信用调查、资信评级。其中,企业资信调查和消费考个人信用调查以调查操作为业务特征,属于调查类信用信息管理机构;资信评级不以调查为操作特征,通常评级所需要的信用信息资料由被评级者自己提供(当然,一些重要或异常的数据需要进行调查,类似经营思路、发展规划等主观性内容需要通过访谈、询问的方式获取)。资信评级的主要业务特征是在已有信息的基础上进行深度分析、评定信用等级。信用信息管理机构多是征信产品制造商

  第二类是信用管理服务机构,该类行业中的企业为信用活动提供信息之外的专业化服务,即不生产征信产品,而是以征信产品为基础.向客户提供信用管理类服务。下设5个分支:信用保险保理信用担保、商账迫收、信用管理咨询。其中,信用保险、保理、信用担保这3类涉及资金融通,根据我国政府行业管理惯例,需取得中国人民银行颁发的金融业务许可证后方可进行工商注册.受人行管辖,属于金融类信用管理服务机构。商账追收信用管理咨询的业务操作与资金融通无关,属于非金融类信用管理服务机构。

信用管理中介服务机构的产生与发展

  世界著名的征信机构最早几乎都发祥于欧美国家。自19世纪中期开始,在欧美主要国家征信机构纷纷成立。1830年,世界第一家征信公司首创于英国伦敦,最早提供的征信服务是企业征信类服务。英国、法国、德国、日本的第一家征信机构分别创立于1837年、1857年、1860年和1893年。现代信用管理服务起源于20世纪50年代,从那时起,征信机构的业务开始超出征信业务范围。

  企业征信服务起源于19世纪初叶。当时世界主要资本主义国家市场秩序非常混乱,面临普信用状况恶劣的市场交易环境和企业注册不规范等一系列问题,同时通讯技术落后,没有有效的企业资信信息传播渠道。许多大型企业产生了了解贸易对方基本情况的强烈需求.企业征信服务应运而生。应该说企业征信服务是信用管理业务的第一个品种。

  目前,世界最大的企业征信机构是美国的邓白氏公司。1841年,邓白氏公司的创始人路易斯·塔斑在纽约成立了一家征信公司.为南北双方的商人提供关于对方背只和资信调查的征信服务。第二次世界大战结束后,包括征信行业在内的信用管理行业迅速发展,企业征信服务已经成为现代企业信用管理的基础,它为企业提高赊销成功率的信用管理工作提供外部技术支持,越来越多的企业依赖专业征信机构提供的企业资信调查类报告及其风险指数,以此作为赊销和其他授信决策的依据。

  现代的消费者信用调查服务起源于美国。美国的第一家个人信用局成立于1860年,其办公室设在纽约市的布鲁克林区。在1906年,由纽约州罗切斯特市的一个征信公司老板William H.Burr发起邀请全国征信机构的负责人参加“全国消费者信用行业协会”的筹备大会。以后,这个组织更名为“联合信用局(ACB)”。自1906年,6家小型征信公司组合在ACB旗下,达成信息交换的协议,使得ACB得以发展。在今天.ACB是美国唯一的消费者信用报告行业的行业协会,曾颁布消费者信用调查报告的标准,参与起草美国的信用管理专业法律。在第二次世界大战以前,个人情用局的业务发展缓慢,主要原因是人们只愿意与具有著名品牌且信誉卓著的厂商做生意.这样交易风险比较小,况且当时的数据存储和通讯手段非常落后,调查颇费时日。在第二次世界大战结束后,随着以商业银行为代表的金融机构推广住房消费信贷和发行信用卡的需要,消费者信用调查服务开始普及。在计算机技术取得飞速发展以后,消费者信用调查服务就被设计成为一种依托大型数据库的服务,这种服务方式决定了生产消费者信用调查报告的成本相对比较低廉。因此,在发达国家经常见到,当一个类似房地产经纪类公司在帮助客户办理住房贷款时,往往需要从不同的个人信用局取得两份以上的同类普通版本的报告进行比较。个人征信服务在技术上为金融机构和商家提供的量化的授信参考,推动了信用消费的迅速发展。美国的私营个人信用局服务的发展,使美国的信用交易市场迅速膨胀.截至1998年底,不包括购房信贷在内的非抵押性消费信贷余额已经达到1.33万亿美元,住房信贷的余额大约在4.5万亿美元左右。

  20世纪80年代以来,随着全球经济一体化程度的提高和通讯技术的高速发展,已经建立起庞大的全球企业数据库的大型信用管理公司开始完善其全球服务网络。进入20世纪90年代以后,发达国家的大型征信机构开始进行服务功能上的转变,即从主要经营信息产品发展到包含保理、应收账款管理、信用管理顾问等在内的“一条龙”式服务,几乎所有的信用管理中介服务都被包容进来。同时,它们的数据能力在快速组合功能方面基本得到完善,并取得了在本国的信息服务业市场竞争中的压倒性优势。

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