保险经营环境

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　　保险经营环境是与保险企业经营有关的内部因素和外部因素的总称，是贯彻保险经营思想、制定经营策略和实现经营目标的前提条件。

　　保险经营过程中，政治的、经济的、社会的、自然界的和科技的等方面因素相互联系，相互影响和制约，而且保险经营的各环境因素又都在不断运动、发展和变化着。因此，保险经营环境呈现关联性和多变性特征。

　　保险企业经营的内部环境包括劳动者、经营技术、资金和信息等基本因素。

　　1．劳动者。

　　劳动者是保险企业中起决定性作用的生产要素，是保险经营活动中最具创新力量的经营资源，是企业活力的源泉。劳动者的劳动能力包括体力和才智两部分，因而劳动者素质的高低主要体现在其体力和才智差异。一个拥有高素质劳动者群体的保险企业，其经营活动的开展就具备了根基和竞争实力。社会主义保险企业的劳动者是企业的主人，相互之间是同志式的平等互助互利关系。同时，企业又是广大劳动者共谋生存与发展的生活共同体。每个劳动者又有自身的物质利益和精神追求，因此，要正确处理好企业和个人之间的利益关系，加强思想政治工作，提高劳动者的精神境界，从而创造一个和谐的、催人奋发的企业人事环境，为企业物质文明和精神文明建设创造出劳动者群体的聚合力，使企业充满活力。

　　2．经营技术。

　　经营技术泛指经营活动中应用的各种技能、技巧、知识和方法，主要包括自然科学技术和社会科学技术两大类。自然科学技术是指保险经营活动中所需的各种风险识别、预防、救灾技术，查勘定损所需的物理、化学、生物、医学、数学等知识和运算方法，等等。社会科学技术主要是指保险经营过程中的经营管理知识和方法，如保险展业宣传、广告技巧、保险财务技术、劳动人事组织与管理、企业部门之间的协调艺术、保险经营调查、预测和决策技术，等等。保险经营技术是保险经营活动的科学基础，是提高保险经济效益的基本保证。

　　3．资金。

　　资金是保险经营活动中物资的货币表现，是保险企业得以存续的血液，也是保险经营成果的核算媒介。由于保险经营的特殊性，保险资金具有自身的特点。首先在资金来源上，除国家财政拨付或股东集资股份等资本金外，主要来自投保人依保险合同所缴纳的保险费和储金；其次在资金核算上，保费资金由于其所承担偿付责任的长期性和连续性，不能将当年全部保费收入作为已赚保费，还必须提存各种保险业务的未到期责任准备金。在资金积累上，历年的盈余上缴国家利税外，其余部分主要归人保险总准备金，以扩大承保能力和应付特大风险损失的偿付(关于保险资金见第七章有关内容)。企业资金是经营实力的集中表现，资金的雄厚程度对保险经营的信誉、承保能力、竞争能力以及企业的发展等方面均具有直接制约作用。

　　4．信息。

　　信息是企业经营管理者了解企业内外经营环境，从事保险经营决策等活动的依据。信息通常包括一切与保险经营活动直接或间接相关的社会、政治、经济、科技以及自然界信息，因而，信息具有广泛性特征。信息是现代保险企业的重要资源，及时、全面、准确的信息是企业经营活动的必备内部环境，它对保险经营的预测、决策和经营控制都起着十分重要的作用。保险企业经营的内部环境，对企业来说是一个可控制要素。因此，要使保险经营有一个良好的内部经营环境，就必须准确地弄清自己的优势和劣势，以及造成劣势的原因，从中找到内部潜力挖掘的方向，采取有效措施，改善企业内部经营环境。

　　保险企业经营的外部环境就是整个社会和自然界，是企业不可控要素。主要包括自然环境、经营发展水平、人们的风险和保险意识、社会渚因素、保险市场竞争状况、国家的政策和法令等等。

　　1．自然环境。

　　保险经营的自然环境，包括保险经营过程中可利用的各种自然资源和自然界的不规则变动状况两大部分。从直接的保险经营角度来看，保险经营活动本身需要各种自然资源，如土地、水、能源等，这些资源直接制约着保险经营活动；从间接的角度来看，保险人承保的企业风险，如财产保险、营业中断保险等，受自然资源状况的影响而呈现出不同的风险程度，进而间接影响到保险的经营活动。另一方面，自然界的不规则运动或外力作用引起的风暴，雷电、洪水、泥石流、飓风等，使保险经营又处于一种不确定的自然环境之中，若企业实力不足，就有可能在巨大自然灾害面前难以对所承保的大量风险予以经济补偿，从而影响到保险经营的稳定性。因而，自然环境对保险企业的影响远远大于对其他工商企业的影D向。

　　2．经济发展水平。

　　经济发展水平亦称生产力发展水平，是指我国国民经济发展的总体状况。其中包括各种产业结构与发展水乎和人们的消费结构与水平。保险企业作为国民经济中的实体单位和经济细胞，是构成国民经济总体中最基本的要素，同时，国民经济形势又是保险经营的宏观经济环境，直接制约着保险业的发展。当国民经济繁荣时，社会对保险商品的消费水平相对提高，保险市场需求增大，通过市场机制的作用，保险企业经营规模就会扩大，经济效益就会提高。反之，情况则相反。因此，经济发展水平对保险经营水平、发展速度和规模起决定作用。

　　3．人们的风险和保险意识。

　　风险意识是人们对客观存在的各种风险的感觉、评估、预防和控制的态度和愿望。保险意识则是人们关于保险现象、本质、作用以及对各种保险方法的理解、感觉和评价。人们的风险和保险意识，是保险经营至关重要的保险文化环境。明确而积极的风险和保险意识，不仅可以为保险经营提供良好的心理气氛，使保险展业易于进行，提高保险广度和深度，而且还有利于促进保户加强对已保财产的风险管理，积极配合保险企业的防灾防损工作，减少风险损失，提高保险经营的经济效益和社会效益。同时，人们的风险和保险意识强，还可以根据自身风险特点和对保险的需求，积极主动地自行设计投保方案，向保险企业申请特殊种类的保险，或为保险经营提出各种建议和意见，推动保险业的发展。此外，人们若具有较强的风险和保险意识，就能够监督保险企业的经营活动，保护自己的合法权益免受侵犯，这也是提高保险经营水平的重要促进因素。因此，保险经营者应因势利导，善于利用各种机会和手段，向社会宣传风险和保险管理知识，教育、引导和培育人们的风险和保险意识，提高全民族认识、估价、处理风险和妥善利用保险手段管理风险的能力，进而为保险经营创造一个良好的保险心态环境。

　　4．社会诸因素。

　　社会环境是由社会中每个人的观点、态度、信念、教育程度、习惯和行为组成的。正像每个人一出世就进人某种社会秩序中一样，保险企业一旦产生就要按照社会环境的需要，进入到一定的位置。社会环境通过各类人的生活观念、态度、习惯和行为，影响保险企业的经营，从而使企业的各项目标、任务都适合它所服务的社会成员的价值观和社会信仰的要求。在商品经济条件下，只有充分考虑到社会因素的影响，企业才能顺利开展经营，也才可能取得预期的经营成果。

　　社会环境具有较强的区域性。不同地区的不同民族在其发展过程中形成了各具民族特色的吃、穿、住、行等风俗习惯。这些风俗习惯又构成了各族人们的共同观点、态度和行为准则，并影响着人们的价值、审美观等。毫无疑问，这些因素对保险商品的需求必然产生深刻影响。因此，保险企业深人细致地研究不同服务对象的特点，掌握人们的保险需求偏好，对于稳定企业经营、开拓新的经营领域具有重要意义。

　　社会环境具有可变性。随着现代科学技术发展、文化教育水平提高和国际间、民族间交往日趋频繁，人们的观点、态度、行为以及风俗习惯也会发生变化，在商品经济社会中，一项社会行为或习惯的改变，往往意味着一个新的广阔市场的出现和一个旧市场的萎缩或衰亡。随着改革开放不断发展，市场经济体系日趋完善，我国人民的工作、生活环境发生着巨大变化。人们的消费结构、消费观念也正在发生着深刻变化。新的环境要求保险企业必须洞察社会潮流，广泛采集有关信息，切社会之脉博，抓准时机，拓展保险服务范围，扩大经营成果。

　　5．保险市场竞争状况。

　　哪里有商品生产和商品交换，哪里就存在竞争。社会主义保险市场是一种商品经济市场，无疑也存在着竞争。保险市场竞争主要包括两个方面：第一是同业竞争，即保险企业之间在经营规模、种类、信息、服务质量和价格水平上层开的竞争。第二是行业竞争，即保险企业同其他企业或事业单位相互渗透，乃至引起资金转移而产生的竞争。目前，我国保险市场竞争的格局已初步形成，未来保险市场竞争状况将日趋激烈，这就要求保险企业增强竞争意识，敢于竞争，善于竞争，并重视对保险市场竞争状况的研究，掌握竞争对手的情况，据此确定经营对策，充分发挥自己的竞争优势，出奇制胜。

　　6．国家的政策和法令。

　　国家的政策和法令是保险企业经营的政治法律环境，包括与保险经营直接或间接相关的一系列法律、法规、政策及其实施细则。保险经营的政治法律环境对企业经营有两方面的作用：其一是保护保险企业的合法行为和利益；二是取缔企业的违法行为，限制其不良行为，以维护保险市场的正常秩序。政策和法令还会通过对经济、社会的影响，从总体上制约保险企业经营的相关因素。因此，分析、研究企业经营的政策、法令环境，掌握企业经营的大气候，对于稳定和开拓经营业务，把握经营方向具有十分重要的意义。

　　保险企业的内部环境和外部环境是辩证的统一体。企业内部环境是可以控制和改造的，它是企业经营的基础和发展的源泉，而其外部环境则是不可控因素，是企业经营与发展的制约因素。两者在一定条件下是可以互相转化的。企业内部环境的改善可改变外部市场竞争实力对比，影响国家政策的制定和执行；企业外部环境如社会诸因素、人们的风险和保险意识、社会经济发展水平中的各种因素也可能直接渗透到企业内部环境之中，成为企业内部环境因素。企业经营者的责任就在于，采取一切措施保持企业内外环境的统一，并根据外部环境的变动趋势创造和改善企业内部条件，及时调整经营行为，以适应外部环境的变化。