道德公害

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道德公害（Moral Bazaed）

　　道德公害是指經濟活動者在追求自己效用最大化時損害了其他人的利益的行為。

　　之所以產生道德公害，是因為不確定性與不完全的契約或限制性的契約的障礙而使得對其行為後果富有責任的經濟活動未能承擔全部活動的利益或全部損失。道德公害是一種特定形式的不完全性契約所造成的結果。

　　這種不完全性契約產生於經濟活動主體間不對等的信息，躲避風險或聯合生產，定位契約的成本與法律以及強制實施契約的成本等一系列原因。

　　在保險理論中經常涉及到道德公害問題。以個人向保險公司進行財產或其他保險為例。當投保者個人對於財產損失的概率與絕對量具有某種控制能力，因此即使投保者改變其控制能力的也不影響他交納的保險費的數量時，將產生道德公害。道德公害使得投保者在有財產保險與無財產保險情況下財產損失的概率不一樣。

　　以個人向保險公司投保自行車險為例，假設投保者自行車被偷的概率在某種程度上依賴於他的細心程度，依賴於自行車上鎖的保險程度等。保險公司並不能觀察到每個投保者保管自行車的責任心的變化。保險公司只能根據歷史經驗來確定投保者應交的保險金數額。假設保險公司對投保人實行全額保險，而向投保人定期收取既定的保險費，一旦投保人自行車被偷，保險公司賠償全部損失。一旦保險公司對投保人實行全部賠償，問題就發生。此種情況下，既然當投保者自行車丟失後保險公司會賠償全部損失，他為什麼還要細心保管自行車？因此，頭拜仁投保前後看管自行車的責任心發生了變化，自行車丟失的概率也發生了變化。