工程機械車按揭貸款
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什麼是工程機械車按揭貸款[1]
工程機械車按揭貸款是指銀行對在特約經銷商處購買工程機械車的借款人發放的人民幣貸款，一般由特約經銷商提供擔保，工程機械車廠商提供回購擔保，屬於生產資料投資型貸款品種。
工程機械車按揭貸款的業務流程[1]
1．由總行牽頭，主辦行(核心廠商所在地分行)為工程機械車廠商核定回購擔保額度，總行與對方簽訂總對總的工程機械車合作協議，明確雙方的合作內容、操作模式等事宜。廠商推薦經銷商名單，總行將合作情況通知全行。
2．協辦行(經銷商所在地分行)為特約經銷商核定擔保額度，在額度內廠商與經銷商、協辦行簽訂工程機械車三方合作協議。在協議中明確具體的業務流程、保證金比例和廠商的回購條件，並聲明，對於將來銀行批准的工程機械車借款人，廠商將提供回購擔保確認函，明確借款人在三方合作協議約定的擔保範圍內。
3．特約經銷商向銀行推薦購買機車的客戶。客戶向銀行提供相關資料，銀行對客戶進行信貸審查。
4．信貸審批通過後，銀行與客戶簽訂有關的貸款合同、保證合同以及抵押合同，客戶將一定比例的首付款繳存銀行。
5．經銷商在銀行按揭貸款發放前，將該買賣合同項下所售的商品發票及相應的工程機械按揭貸款申請暨不可撤銷回購擔保承諾函指定專人負責送達銀行。經銷商應保證向乙方提供的三包卡等廠家證明文件真實、有效和唯一。
若借款人以購買的工程機械車作抵押物，應以銀行為保險第一受益人向保險公司辦理銀行指定的險種，並將保險單正本交銀行保存。投保期限應不短於貸款合同約定的借款期限。經銷商和銀行辦理相應的抵押登記手續，同時，經銷商和銀行應就貸款合同、抵押合同及保證合同進行強制執行公證。甲方對於上述手續的辦理應予以協助。
6．待辦理好相應的手續之後，銀行按貸款合同的約定發放貸款至借款人在本行開立的儲蓄存摺或卡賬戶，並根據借款人的委托劃款扣款授權書及甲方劃款授權書將首付款和貸款直接劃入經銷商在銀行開立的賬戶。
7．客戶分期償還銀行的貸款本息。
工程機械車按揭貸款的風險控制[1]
1．按揭工程機械車回購擔保指當滿足回購條件時，銀行即向甲方發出工程機械車回購通知書和逾期清單，廠商在收到上述文件應於3個工作日內確認並完成抵押工程機械車的回購行為。
2．回購條件指借款人在還款期限內連續3個月未能按時、足額歸還銀行貸款本息或貸款最後到期仍未能足額歸還銀行貸款本息，回購條件即成立。
3．回購價格等於借款人未清償的貸款本息及相關合理費用。回購行為不涉及抵押工程機械實物的移交。
工程機械車按揭貸款的其他規定[2]
(1)適用對象
經有權管理部門核准登記的企(事)業法人。
(2)期限
通常工程機械車貸款期限最長不超過3年(含3年)，不同品牌車輛的貸款期限不同。
(3)利率
工程機械車貸款利率執行中國人民銀行規定的同期貸款利率，具體如下：
1．採取浮動利率的，貸款期限在1年以內的，按合同利率計息，遇基礎利率調整，貸款利率不變；貸款期限在一年以上的，遇基礎利率調整，在次年按相應利率檔次執行新的貸款利率。
2．採取固定利率的，在貸款期限內利率保持不變，無論基礎利率是否調整。
案例一：[2]
山東清遠工程機械(集團)有限公司的工程機械車按揭業務
一、基本情況
山東清遠工程機械(集團)有限公司成立於上世紀80年代，屬國有工程機械製造企業。企業總資產超過52億元，擁有各類國內外先進設備2000多台。主要產品有自行開發的“清遠”系列輪式裝載機、液壓挖掘機、振動式壓路機等。公司由於經營規模較大，現金流充裕，是當地銀行的黃金客戶，受到了各家銀行的追捧。
某國有銀行濟南分行2004年成立，屬於本地後來者，一直沒有機會切入該客戶。後來經過調研，瞭解到該企業生產的挖掘機、裝載機等工程機械產品存在很大的市場消費潛力，很多個人客戶有購買工程機械的需要，但普遍存在資金不足的困難，不能一次性支付工程機械貨款，而本地還沒有一家金融機構為個人客戶開辦工程機械按揭貸款，這是一個全新領域。山東清遠工程機械(集團)有限公司非常迫切需要銀行能夠根據其產品單體金額大、使用周期長、殘值價值高、客戶多為個體承包戶的特點，設計個性化的金融服務方案，促進其產品的銷售。
二、合作方案
針對客戶的需求，結合其產品銷售特點，某國有銀行濟南分行精心設計了服務方案：
1．擔保方式：“機械設備抵押+廠家連帶責任擔保+保險公司履約責任保險”；
2．購車客戶最少支付合同金額的30％，銀行提供貸款額度最高為合同金額的70％；
3．貸款期限最長為一年；貸款利率為基準上浮10％；
4．採取買方信貸，封閉貸款運作方式，放款後連同客戶首付款封閉劃給生產廠商。
三、銀行收益
截至2005年11月底，某國有銀行濟南分行累計發放工程機械按揭貸款170筆，發放金額約12000萬元左右。至2005年底，發放貸款全部收回，共產生沉澱資金保持在7000萬元左右。此次產品創新嘗試使銀行和生產廠商均獲得了豐厚的回報，而該項產品也對企業的銷售起到了積極的促進作用，2005年廠家藉助銀行提供的按揭，產品在浙江地區一舉打開了市場。
