零售金融

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　　零售金融指的是金融机构与私人用户之间的交易，包括ATM、POS机的交易、信用卡授权等。

　　随着金融全球化的发展、信息网络技术的广泛应用、银行的合并浪潮、金融管制的放松以及个人收入和财富的增长。在当前西方国家和一些新兴市场国家或地区的银行业变革中，以个人和家庭为主要服务对象的零售金融正在呈现出一些新的发展趋势及特征：

　　1.零售业务已成为银行的主要赢利业务。九十年代以来，西方国家的银行逐步改变经营策略，业务的拓展转向以个人和家庭为中心的金融服务，一些大银行通过兼并重组后，零售业务的利润占利润总额的比重已达到30％—7O％左右，改变了过去小型银行经营零售业务，大型银行主要经营批发业务的传统格局。以花旗银行为例，1994年该行34亿美元的总收人中，零售业务就占了18亿美元。1998年花旗银行与旅行者公司的合并，其根本目的就是要成为美国最大的零售银行，无疑其合并后零售业务还会进一步的扩大。

　　2.网上银行将成为未来零售业务运行的主要模式。网络经济的时代已不可逆转，不运用互联网改变经营方式，银行在竞争中将被淘汰。网上银行不仅能为客户提供不受时空限制的、快捷、便利、安全的多样化服务，而且大大降低经营成本、加速信息传递、提高管理效率，增强新产品的开发能力和进入市场的速度。九十年代后期，西方国家大大小小的银行积极开拓网上业务，掀起了一场银行经营观念和经营模式的变革，在新兴市场国家或地区的银行也毫不逊色。

　　3.零售金融服务趋向细分化、个性化。银行经营观念日趋成熟，从以价格为主要竞争手段转向细分客户、提高服务质量的发展战略。针对客户的不同收入水平、年龄层次、需求偏好、提供度身订造的个性服务，充分挖掘银行金融产品和服务的最大潜力，银行零售业务由大众化、趋同化及粗放化转向营销观念的个人化、客户人群的细分化、产品服务的个性化。

　　4.零售中间业务成为银行拓展的主要业务。融资非中介化的发展，非银行金融机构和非金融机构经营银行的传统业务，批发金融市场的竞争更加激烈。为寻求新的增长空间，银行的经营思想由资产负债管理转向中间业务的拓展，相应带动了零售中间业务的发展。以存款为基础的个人汇兑、结算、代理业务、投资业务、咨询评估、家庭理财、信用担保和承诺等各种零售中间业务，使银行在薄利多销获取大量手续费的同时降低了经营风险。零售中问业务的比重迅速提高，成为各国银行积极拓展的主要业务。

　　5.零售银行的机构扩展减缓、人员逐步减少。随着现代科学技术的发展，银行传统的以增设分支机构的扩张模式被优化分行功能的模式所取代。自动柜员机(A1M)、零售终端机(VOS)、自助银行全能服务网点、电话银行及网上银行提高了分行的服务功能，减少了新机构的设置和人员的雇佣。近年来，受全球金融危机的冲击，大批银行的破产倒闭，大规模的银行合并，全能型银行的不断出现，也减少了银行机构和职员的数量。

　　6.银行卡成为个人的主要支付工具。当代银行业务电子化的一个基本特征就是电子货币的广泛运用，作为电子货币主要载体之一的银行卡已成为个人的主要支付工具。目前垒球发卡银行已超过4万家，特约商户已超过1500万家，信用卡年交易额高达5000多亿美元。银行卡可为个人提供更加方便的综合服务.提高了人们的生活质量，也降低了银行的业务费用，为零售业务提供了无限发展的创新空间。

　　7.大型“金融百货公司”和小型零售银行的并存。银行的电子化、网络化的发展，大规模的银行兼并，也促进了经营零售业务的大型“金融百货公司”的不断涌现。但是，大型全能性银行的机构层次多，管理困难，合并成本巨大，并且也存在合并失败的风险。小型零售银行由于机构层次少，管理成本低，了解所在社区居民的需求变化，能及时提供贴切的、低廉的、专业化的、富有亲情感的服务，并能避免零售市场的集中垄断，小型零售银行仍具有其生存发展的必要性和优势。

　　8.零售业务的国际化进程加快。金融全球化和跨国银行的发展，居民国际交往活动的扩展，促进了零售业务的国际化发展。WTO达成的全球金融服务贸易协议生效后，更多的成员国将降低或消除妨碍金融服务跨境交易的壁垒，放松和取消外资进入本国市场的限制，与金融有关的资源在全球范围的合理配置将有所提高，国与国之间的竞争也将加剧，与此同时也会加快零售金融业务的国际化发展。