银行经营风险

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银行经营风险(Bank Management Risks)

目录

什么是银行经营风险

  银行经营风险是指银行自身办理贷款业务时,由于决策失误、管理不善等原因而引起贷款蒙受损失的可能性。

银行经营风险的内容[1]

  (1)抵押贷款比例风险

  抵押贷款比例越高,借款人的压力就越大,也就意味着借款人违约的可能性越大;在高抵押贷款比例下,一旦借款人违约,银行处分抵押房产的所得在扣除各项支出后,有可能不足以弥补银行的支出。因此,在此比例相对较高的情况下,银行要承担较大的风险

  (2)还款方式风险

  不同的还款方式的风险不同。目前,应用最广泛的还款方式是等额还款方式。这种还款方式有助于借贷双方了解各自的收益和支出,以便制定长期的资金使用计划。但采用这种还款方式时,忽略了对资金的时间价值和借款人未来还款能力的考虑,因此,银行需承担更大的借款人违约风险。

  (3)还款期限风险

  一般说来,还款期长,抵押房产价值的变动就难预料,银行需承担的抵押违约风险就相应较高。正因为如此,多数银行都对抵押贷款的最长还款期限做了规定,以便在吸引客户的同时,提高未来资金运用和回收的有效性。

  (4)利率变动风险

  当市场利率上升时,银行吸收短期存款的利率也会随之上升。这就压缩了银行的获利空间,使银行获利减少。而市场利率下降时,借款人可以以较低的利率进行筹资,并提前偿还抵押贷款。这样,银行就会因为不能获得原先约定的较为可观的贷款利息回报而遭受损失。

银行经营风险的产生原因[2]

  (一)主观原因

  与银行的经营业务活动直接相关。包括:决策失误、缺乏工作责任心信息不灵敏、对风险没有充分认识等。

  (二)客观原因

  可以称为环境风险,包含政治的、经济的、社会的诸种条件和情况,是银行经营者面临的一种外在压力,具有可能性与不确定性,但人们也并非完全处于束手无策的状态。

银行经营风险的管理[2]

  一、经营风险管理方法

  在充分认识经营风险的存庄以及风险程度的基础上,采取适当的方法防止风险。

  (一)避免风险

  即在业务经营过程中,银行拒绝或退出有风险的经营活动。权据自身经济利益及心理上、信誉上的比较和决策做出选择。

  (二)防止风险

  取决于对客观情况的了解和掌握,取决于银行工作人员理论上的通晓和技术上的熟练。主要对象是因经营管理不善而造成的经济损失。

  (三)转移风险

  面对风险程度不同,收益各异的经营项目,可采取转移或分散的方法,将风险控制在最小限度内。

  (四)风险的保留与补偿

  风险保留是银行准备承受一定的风险,是在进行了风险测甙之听决策自己承担的风险程度。风险保留要采取积极措施,设立风险损失准备金,以保证信贷资金的安全。

  二、列为经营风险的标准

  在业务经营过程中出现导致风险的因素,共在萌芽状态即应列入风险管理以加强控制

  (一)列为贷款风险管理标准

  银行的贷款风险来源于企业风险。贷款风险管理范围:

  (1)企业总负债大于总资产

  (2)企业严重违纪和违章经营;

  (3)企业生产和财务方面有严重的弄虚作假行为;

  (4)企业某项决策有重大失误,严重影响财务状况

  (5)企业有严重潜在亏损因素,而表现为盈余,即虚盈实亏的;

  (6)担保单位撤回担保,或不愿续保

  (7)企业即将招标拍卖或改变经葭方式。

  (二)列为票据承兑和贴现业务风险管理的标准

  (1)申清票据承免的企业,在票据到期日存款帐户资金不足,或无筹资能力迅速兑付票据款项;

  (2)贴现的商业票据到期,票据付款单位无资金支付,贴现企业的存款户无资金。

  (三)列为有价证券风险管理的标准

  股票、债券发行单位经营管理不善,财务状况不良,信誉下降,股票、债券价格有下跌趋势时,均应列入风险管理。

  三、经营风险管理的措施

  (1)发布风险信号;

  (2)设置风险管理记录;

  (3)研究风险的产生和应变措施;

  (4)抓紧催收;

  (5)建立风险基金制度。

参考文献

  1. 张红,殷红编著.房地产金融学.清华大学出版社,2007
  2. 2.0 2.1 吴慎之,陈颖.银行经营管理学学习指导.中信出版社,1989
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