贷款方法

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贷款方法(Loan method)

　　贷款方法是指根据贷款的具体情况和要求而采取的发放和收回贷款的具体方法。在具体工作中，银行一般采用以下五种形式：(1)逐笔申请、逐笔核贷；(2)一次申请、定期调整；(3)定期核定、周转使用；(4)活放活收；(5)透支。

　　贷款方法是指贷款发放与收回所采取的具体方式。贷款方法根据贷款的不同情况和要求而异，主要有两种：

　　所谓存量控制，是指对一定时期的贷款占用量或贷款期末余额进行控制。只要贷款期未余额不超过所控制的限度，便可以不断地周转使用。这里所说“控制的限度”又叫贷款指标，即在一定时期内，借款人可以向银行取得贷款的最高数额。贷款指标可分为周转性指标和一次性指标。

　　(1)逐笔申请，逐笔核贷，逐笔定期限，到期收回，指标周转使用：如工交企业的生产周转贷款、集体工商业的流动资金贷款等，这些贷款属于企业生产经营流动资金的调节，是针对季节性、临时原因引起的资金不平衡而发放的。由于每笔贷款的具体原因、数量各不相同，需要逐笔申请，逐笔核贷，逐笔定期限。指标周转使用是只要贷款余额不超过指标，可以借了还，还了再借，多次周转。这主要是与企业资金运动连续性的特点相适应。否则，如果不允许指标周转使用，企业资金的正常周转就不能顺利实现，从而影响企业正常的生产和经营。

　　(2)一次申请，集中审核，定期调整额度，不受指标限制：如对销货在途资金占用所发放的结算贷款采用这种方法。这主要是由于销货在途资金占用与购货方承付的货款在时间上、数量上大致平衡，同时又处于联行结算范围内，由银行进行调剂，所以这类贷款没有必要核定指标和期限。

　　(3)一次申请，进贷销还，指标周转使用：这种方法适用于采取活存透支帐户的商业企业流动资金贷款。活存透支即企业平时将销售收入交存银行，视为活期存款，支用时，可不受存款额度限制，向银行透支。银行只要求企业按年、按季一次申请贷款需要量，银行审查后，确定透支额度由企业在额度内周转使用。平时进货付款视为贷款，销货存款视为还款，如此往复。这种方法方便、灵活，很适合从事商品流通、购销频繁，几乎天天要贷款，又天天向银行交存销货款的企业采用。

　　所谓流量控制，是指对贷款的供应量或贷款的累计发生额进行控制，这种方法的特点是严格控制贷款总额，贷款累计发生额不能超过限额，用多少限额就减少多少。其操作方法是逐笔申请、逐笔核贷、逐笔定期限，到期收回指标一次有效，即在指标范围内，贷款不能还了再借，指标不允许周转使用，随用随减。