电子银行支付

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　　电子银行支付是指银行通过开放性的公用网络、通讯工具、特定自助服务设备或与特约客户建立起的的专用直连网络，面向签约客户提供离柜式金融服务，主要包括网上银行、电话银行、手机银行，是支付方式发展的高级阶段。

　　电子银行支付特点主要有一下几点：第一，电子银行支付是计算机网络为支撑平台，以信息技术为基础的支付工具；第二，电子银行支付交易由客户自助提交、主动发起交易；第三，电子银行支付为签约客户提供离柜式全方位的银行服务。电子银行可在线实时受理除现金存取以外的银行业务，电子银行服务不受地域、时空限制。

　　我国商业银行1990年后开始大力发展以电话银行、网上银行、手机银行等为主要渠道的电子银行业务，电子银行业务的地位正引起国内银行管理的高度重视。据统计，国内50家大银行中，已有37家开办网银业务，其中26家银行涉及电子渠道资金交易。电子银行业务的市场集中度较高，截至2010年末，建行、工行、招商行等主要商业银行的企业网上银行客户市场份额达到了75．9％。从网上银行交易额来看，国内的网上银行市场大多集中在以四大国有商业银行和招商银行为主体的少数金融机构，比例占在92％以上。

　　1．研发高级别的个人身份认证体系

　　现阶段的银行个人身份认证工具仅以Ukey为代表，但是存在问题是Ukey使用软件加密容易被破解、文件在传输过程中易被截获、加密软件损坏、文件无法恢复。鉴于Ukey存在被盗的风险该方式也可考虑设计为指纹等新型确认手段，以增加身份认证工具的安全。

　　2．加强完善相关的法律制度

　　(1)银行要主动搜集、学习与业务相关的监管法规，长与政府监管部门沟通新业务发展情况，同时向监管部门履行报批手续，要对照最新发布的监管法规，及时改造产品。

　　(2)重点对于业务中要明确银行与客户、第三方合作伙伴间法律关系的，要起草法律文本和业务制度提请法律部门进行审定。

　　3．加强银行监管部门技术水平

　　我国银行业需要加快开发先进的网络技术，大力发展网上银行的三大核心技术：建立服务平台技术、Web技术、安全保密技术。在硬件方面，要大力研发功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机可擦写式的智能钱夹的先进设备。在软件方面，要大力研发网络安全系统、电子转账系统、语音鉴别系统、管理信息系统、智能卡识别系统等众多软件系统集成。我国银行业一方面必须进一步加大对网络技术引进和研究开发的投资力度，抢占新经济、技术的制高点；另一方面要积极地培养适应网络银行发展需要的专业素质人才。各大商业银行应该着眼于未来，慎重考虑人才的培养渠道和培养方式为增强我国电子银行的竞争力积蓄力量。

• 霍晓丽.电子银行支付系统的风险防范与对策[J].中国经贸,2011(2)