印尼人民银行

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印尼人民银行网站网址:http://www.bri.co.id/

　　印尼人民银行（BRI）是印尼主要的国有商业银行之一，成立于1895年，已经有100多年的历史。BRI的业务主要分为三个部分：商业金融；小额信贷金融；公司和国际金融。

　　1983年之前，它一直发放指令性粮农补贴贷款。1984年BRI在内部建立农村银行(Unit Desas of Bank Rakyat Indonesia，BRI-UD)，成为BRI内部的独立盈利性中心。在1996年时总资产为140亿美元，有324个分行（branch），4.4万职工，是印尼最大的金融网络。其后逐渐摆脱困境，并与玻利维亚的阳光银行（BancoSol）一起，成为制度主义小额信贷的典范，在有效地向低收入人口提供信贷服务的同时，也获得了巨大的商业成功。

　　至2000年底，该系统由约3700个基层营业所（Unit）和400个服务点及2.3万名职工组成，遍布印尼全国，是最贴近农村居民的国有商业银行。一般一个营业所有四至五位工作人员，一个服务点有两个工作人员。营业所、服务点的数量及工作人员的数量随核定工作量的增减而进行调整。该系统发放印尼卢比的贷款额和吸收的卢比储蓄额分别占BRI的20％和45％。

　　2003年11月，BRI在印尼上市，并同时在美国证券柜台交易市场(OTC)挂牌交易，被《亚洲货币》评为当年最佳上市公司。2003年以来，BRI的资产回报率、股本回报率超过商业银行的平均水平，分别达到2.7%和38%。

　　1984年印尼人民银行在内部建立农村银行(Unit Desas of Bank Rakyat Indonesia，BRI-UD)，成为BRI内部的独立盈利性中心。BRI-UD模式通过存贷利率差所获的信贷服务收入来覆盖其运营成本和扩展金融服务业务的广度与深度。

　　BRI的村行建立在乡镇并高度自治，村行经理拥有贷款决定权。村行对自然村派出工作站，工作站负责吸收储蓄和回收贷款，但是不发放贷款。村行要向支行提交报告，支行负有监督和监测职能，并帮助村行处理问题，支行经理对村行提供的报告负责。这体现了BRI权利下放的制度特征。BRI的分行除了对支行具有领导检查权利外，也充当支行和总部之间的信息中介。而BRI总部的村行发展部负责开发、运行和控制村行系统。BRI分行以上机构的员工只占工作人员总数的不到 1.1％，而从事业务和行政管理工作的只占0.6％，这反映了村行系统的权利下放和一线业务人员的首要地位。

　　BRI的村行系统的核心业务是按照商业化原则运行的小额信贷，其员工激励计划不以贷款户的增加为基数，而是以赢利为基础。BRI的存款和贷款产品都围绕客户需要，其显著的特征是简单易行并实行标准化管理，业务操作高度透明。

　　第一，村行最主要的业务是由政策性补贴贷款演变而来的普通农业贷款，普通农贷被要求不低于借款等额的担保，面向个人而非小组。

　　第二，村银行还为农户提供储蓄服务。这些储蓄是自愿的，并随时可以提取。

　　第三，BRI设计了面向无地者、农业劳动力、用谷物交租的佃农、家庭农业加工者、边缘小农、小养殖户、小渔民、谷物商人和手工业者的小额信贷产品，小额信贷服务以联保小组而非个人为对象。

　　贷款额度根据需求和小组还款能力确定，贷款利息可达年利22.5％，还款频率可灵活确定。由于小额信贷的客户不能提供担保（抵押）品，村行建立了特殊的安全保障和激励机制。比如冻结借款小组部分存款作为保证金，如果呆帐率超过5％便中止项目，而那些能够按期还款的农户则可以贷到更多款项，等等。

　　对于国际小额信贷运动来说，BRI最大的贡献在于，他以事实向人们表明：

　　1、正规银行可以从事小额信贷活动，但应该设立独立的小额信贷部，并采取完全不同的风险管理技术。

　　2、传统的国有政策性银行，可以在不改变目标客户群体定位的条件下，通过权利下放、建立适当的员工激励计划以及充分重视一线信贷员的重要地位，改制为具有财务硬约束的盈利性商业银行。