个人经营类贷款

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个人经营类贷款、个人经营贷款、个人经营性贷款

　　个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

　　此类贷款在一定程度上类似于中小企业贷款，其业务经营管理的复杂程度更高。因此，各银行一般只在经济环境好，市场潜力大，管理水平高，资产质量好，且个人贷款不良率较低的分支机构中挑选办理个人经营类贷款的经营机构。

　　根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款（以下简称流动资金贷款）。

　　（1）个人经营专项贷款

　　个人经营专项贷款是指银行向个人发放的用于走向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由其产生的现金流的贷款。个人经营专项贷款主要包括个人商用房贷款（以下简称商用房贷款）和个人经营设备贷款（以下简称设备贷款）。商用房贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款，如中国银行的个人商用房贷款，交通银行的个人商铺贷款。目前，商用房贷款主要用于商铺（销售商品或提供服务的场所）贷款。设备贷款是指银行向个人发放的，用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款，如中国光大银行的个人工程机械按揭贷款。

　　（2）流动资金贷款

　　流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求的贷款。流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款，比如中国银行的个人投资经营贷款，中国建设银行的个人助业贷款。无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款。

　　个人经营类贷款的最大特点就是适用面广，它可以满足不同层次的私营企业主的融资需求，且银行审批手续相对简便。个人经营类贷款主要有以下几个特征：

　　（1）贷款期限相对较短

　　个人经营类贷款主要用于满足借款人购买机械设备或临时性流动资金需求，因此，贷款期限一般较短，通常为3-5年。

　　（2）贷款用途多样，影响因素复杂

　　个人经营类贷款用于借款人购买设备或用于企业的生产经营，受宏观环境、行业景气程度、企业本身经营状况等不确定因素影响较多。因此，贷款用途多样，影响因素复杂。

　　（3）风险控制难度较大

　　个人经营类贷款除了对借款人自身情况加以了解外，银行还需对借款人经营企业的运作情况有详细的了解，并对该企业资金运作情况加以控制，以保证贷款不被挪作他用。因此，个人经营类贷款的风险控制难度更大。

　　个人经营类贷款是逐渐发展起来的，各银行对此类贷款产品没有统一的贷种称谓，但市场需求旺盛，各银行业务规模也不断增长，该项业务正逐步成为银行个人贷款业务的主要增长点之一。个人经营类贷款的需求旺盛是国内个体私营经济迅速发展的结果。近些年来，国内经济发展日趋多元化，民营经济、个体经济日趋活跃，个人经营投资意识日益普及，个人的融资需求也日益旺盛。特别是在长三角、珠三角等沿海地区，个体经济已经成为经济发展的主要支柱之一。针对这样的市场需求，各银行陆续开办了满足个经营资金周转需求的贷款业务，该项贷款的推出丰富了个人贷款产品的种类，填补了银行在满足个人经营资金需求方面的空白，为个人经营者开辟了银行融资渠道。由于市场需求旺盛，

　　此类贷款业务表现出良好的市场效益，成为各银行大力推进的业务之一。但此类贷款业务与个人住房贷款和个人汽车贷款等在贷款流程、风险管理等方面存在较大的差异，在一定程度上类似于中小企业贷款，其业务经营管理的复杂程度更高，因此，各银行一般只在经济环境好，市场潜力大，管理水平高，资产质量好，且个人贷款不良率较低的分支机构中挑选办理个人经营类贷款的经营机构。由此可见，个人经营类贷款仍处于摸索尝试的阶段。

　　个人经营贷款主要用于个人投资或经营，从这个意义上来说，它与企业贷款更为接近，与个人消费贷款性质完全不同，因此对个人经营贷款的风险控制要求也就更高。银行对个人经营贷款加强风险管理，主要从事前、事中、事后三个环节着手，落实各项风险防范措施。

　　正所谓未雨绸缪，贷前调查是贷款风险防范流程中的第一个环节，也是最为重要的一个环节，银行需从以下四方面来审查借款人的借款资格：

　　1.借款人主体资格要求

　　2.借款人经营情况调查

　　3.注重借款人第一还款来源的充足性，构筑贷款风险防范的第一道防火墙。主要从以下几个方面对报表进行审查:

• ①企业经营正常，盈利水平稳定，营运周转情况良好。
• ②经营活动现金流充裕，企业现金净流入占企业营运收入比例在60%以上;
• ③短期偿债能力较强，流动比和速动比要高于同行平均水平;
• ④总体债务水平不能太高，企业总体债务不能高于企业总体资产额80%。除此以外，客户经理还应实地查看借款人所在企业的经营情况，生产运转是否正常。

　　4.落实借款抵押担保物，是风险控制的第二道防火墙

　　在贷款发放以后，客户经理应保持与客户的联络，对借款期间发生的突发事件要及时反应。

• ①建立与客户的定期回访制度。在借款过程中，银行工作人员每月至少拜访一次。与借款人保持经常性联系，及时了解借款人收入和企业财务的变动情况，以便银行在第一时间作出反应；
• ②在还款日前2个月，银行以书面或其他方式通知借款人做好资金调度，安排好还款资金。

　　在借款人贷款归还逾期后，银行应根据不同情况，积极采取行动，保护银行资产的安全。

• ①贷款逾期后的次日，银行应立即与借款人取得联系，了解借款人情况，商量解决还款问题，同时向借款人寄出逾期贷款催收函；
• ②对于恶意拖欠贷款一个月不还的借款人，银行工作人员应登门拜访，对借款人加紧清收;
• ③贷款逾期满三个月后，银行应聘请律师通过法律途径解决还款问题，尽可能将损失压缩在最小范围内;
• ④采用履约保证保险作为贷款担保方式的借款人，银行要联系相关保险公司协同催款。逾期三个月以上的贷款，银行应要求保险公司先行垫付欠款。