家庭財產兩全保險

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家庭財產兩全保險(Household Property Endowment Insurance)

　　家庭財產兩全保險是一種兼具經濟補償和到期還本雙重性質的長期性的家庭財產保險，是傳統家庭財產保險的特殊形式之一。家財兩全險的“兩全”，即反映了它所具有上述雙重性質的特點：被保險人投保以後，既可以在家庭財產遭到保險責任範圍內的災害事故而造成損失時獲得保險人的經濟補償，又可以在保險期滿時從保險人那兒領回自己原先繳納的保險儲金，而不管保險期內是否發生過保險事故損失，是否得到過保險賠款。這樣，家庭財產得到了保險保障，投保時所繳納的保險儲金也能如期領回，可謂“兩全其美”。

　　與普通家庭財產保險相比，家庭財產兩全保險對被保險人來說有以下一些特點：

　　1．具有雙重性質

　　普通家庭財產保險只具有損失補償性質；家財兩全險除了損失補償以外，還具有儲蓄到期還本的性質能滿足具有儲蓄習慣的廣大城鄉居民的投保需要。

　　2．以保險儲金代替保險費

　　普通家庭財產保險採取繳納保險費的方式，保險期滿後被保險人所繳保險費不退還；家財兩全險以繳付固定的保險儲金代替保險費計收的方式，保險儲金產生的利息作為保險費歸保險人所有，保險期滿時，被保險人所繳保險儲金一分不少地全數退還。

　　3．允許中途退保

　　普通家庭財產保險自保險合同生效後，在保險期內除非有特別的原因，被保險人一般不能中途退保；家財兩全險在保險期內，假如被保險人因故申請退保，保險人通常是同意退保要求的。

　　4．保險期限較長

　　普通家庭財產保險的保險期限為一年，期滿後若要繼續參加，須辦理續保手續，每年保每年辦，被保險人會不勝其煩；家財兩全險的保險期限有3年期·的和5年期的，由於保險期較長，手續簡化，被保險人感覺方便，保險人也因此節省了費用開支。

　　家庭財產兩全保險的最長期限不能超過10年，由保險雙方協商確定，以年為單位，從約定起保日零時起至期滿日24時止，如到期被保險人不申請退保，保險單自動續轉。保險儲金按保險金額每千元計算，被保險人應在投保時一次繳清。家庭財產兩全保險是以保險儲金的利息收入作為保險費。保險儲金的性質是儲蓄性的，在保險期滿時，不論被保險人在保險期間有無獲得賠償的記錄，也不論保險合同在保險期滿前是否終止，保險人均退還全部儲金。被保險人如果願意續保，保險公司可將原來應退還的保險儲金作為續保時應繳的保險儲金。對於期滿後逾期不領取的保險儲金，無論逾期長短，一律不計算利息，在領取時僅歸還原保險儲金數額。保險儲金計算的依據是家庭財產綜合保險對應的費率和承保當時的銀行利率，其計算公式為：

　　保險儲金=1000×保險費率／A年期的年利率

　　其中，A為保險期限。以上計算結果取整數作為保險儲金。

　　在保險期限內任何一個保險年度，如果累計賠款金額達到保險金額，當年的保險責任即行終止。下個保險年度開始時自動恢複原保險責任。在部分損失賠償後，有效保險金額為原保險金額減去賠償後的餘額。在全部損失賠償後，保險責任即行終止，到下個年度時保險公司退還全部保險儲金。