储蓄机构

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储蓄机构（savings institutions）

　　储蓄机构是指为家庭储蓄存款与投资提供专门服务的金融中介机构。

　　最早的储蓄机构起源于18世纪的意大利，是一个由宗教和其他团体持股的联合股份制银行机构在美国,储蓄机构只限于法律允许直接吸收家庭储蓄存款的互助储蓄银行、储蓄与贷款协会、货币市场基金和信用合作社，这些机构以储蓄存款为其主要的资金来源，并办理有关的住宅贷款、不动产抵押贷款以及公司债券投资等业务。在美国、法国德国等西欧国家都普遍设有储蓄银行储蓄信托银行、邮政储蓄等储蓄机构。在东欧各国也设有专门的储蓄银行机构。

　　家庭储蓄存款是社会总储蓄中稳定而日益增长的组成部分。以美国为例，家庭所拥有的定期存款和储蓄存款,80年代中期为第二次世界大战结束时的15倍以上,有6000多家储蓄与贷款协会600多家互助储蓄银行及其近5万家办事处，同1.4万多家商业银行在储蓄市场上展开竞争。其中，储蓄贷款协会是仅次于商业银行的最大金融机构。

　　1. 通过吸收存款放贷，产生流动性(Liquidity)(商业银行流动性)；

　　2. 充当金融中介（Financial intermediation）角色，为借款者提供较优的费率；

　　3. 比个人放贷者具有更好的风险监督的能力；

　　4. 能把若干单笔贷款的信用风险（Default Risk）整合，从而以一种组合形式持有并管理；

　　中国的现代储蓄机构起源于20世纪初1912年9月法国商人伯顿在上海设立万国储蓄会，是中国第一个专门办理有奖储蓄业务的机构。1914年10月上海设立了新华信托储蓄银行;1915年6月由庄得之等人在上海设立上海商业储蓄银行,开始办理小额储蓄;1923年1月由盐业金城、中南大陆四家银行联合开设了四行储蓄会,以“存户即是股东”的口号和保息、优息等办法广泛吸收储蓄；1936年 3月中央储蓄会在上海成立，专门办理有奖储蓄；1930年3月成立邮政储金汇业局，总局设在上海,利用邮政汇兑业务的有利条件开办储蓄存款业务。

　　中华人民共和国建立后，对金融机构进行了改造和调整，专门的储蓄机构统一并入中国人民银行，在中国人民银行总行设立了储蓄局，负责业务管理。储蓄业务由银行基层机构办理。金融体制改革以后,于1986年2月成立了专门办理储蓄业务的邮政储蓄总局，它由邮电部领导，对城乡居民办理定期和活期储蓄存款，补充了银行系统储蓄网点的不足。中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、农村信用合作社、城市信用合作社以及经中央银行批准的其他金融机构，在基层设有专门的储蓄所或专门的储蓄业务专柜，办理个人的储蓄存款。