ISO20022

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　　ISO20022《金融服务金融业通用报文方案》是2004年由国际标准化组织在ISO15022 《证券报文模式(数据域字典)》的基础上制定并发布的国际标准，是国际金融业务与IT技术紧密结合的产物，它提供了一种面向业务建立通用报文的解决方案。

　　SO20022是一个以XML为基础之讯息标准，主要系由SWIFT组织XML讯息标准(SWIFT XML,MX)、贸易产业标准FIX组织标准(FIXml)及金融衍生性商品交易讯息标准(FpML)，为主要骨干所形成之架构，

　　ISO20022 又称为UNIFI (UNIversal Financial Industry)，其主要目标是订定并推动产业金融标准整合、制定方法(含方法论methodology、标准制定流程process及标准维护单位 repository)，使与金融机构往来的单位或使用者，可以透过单一标准与金融机构资讯系统往来交易，达到跨产业协同运作的理想。

　　ISO20022的主要目标，是订定并推动产业金融标准整合、制定方法(含方法论methodology、标准制定流程process及标准维护单位repository)，使与金融机构往来的单位或使用者，可以透过单一标准与金融机构资讯系统往来交易，达到跨产业协同运作的理想。

　　1. Modeling -讯息制定标准采用模型方式

　　(1) Syntax -independent business standard

　　(2) Validated by the industry

　　2. Syntax -制定特殊XML语法规则

　　(1) Predictable and ‘automatable’

　　(2) Protect standard from technology evolution

　　3. Reverse engineering approach -以逆向工程观点确保标准实用性

　　(1) Protect industry investment and provided interoperability

　　(2) Prepare for future migration

　　4. Development / registration process-强化标准制定与注册管理机制

　　(1) Clearly identified activities and roles

　　(2) Business experts and future users involved upfront

　　5. Repository -规划专属网站注册管理相关讯息标准

　　(1) Business Process Catalogue & Data Dictionary

　　(2) Outside of official standard (maintained by registration bodies)

　　1. 业务分析(Business analysis)

　　(1) 业务需求探索Understanding the business

　　●Processes: what activities are happening

　　●Roles: who (functionally) is involved

　　●Data: what information is used

　　(2) Results of business analysis

　　●Business activity diagrams (roles & activities

　　●Business component diagram (data)

　　2. 需求分析(Requirements analysis)

　　(1) Identifying communication requirements per activity

　　●Who owns the information

　　●Who can provide the information

　　●What are the required information flows

　　(2) Identifying additional requirements and constraints

　　●Which types of physical actors can play which roles

　　●Market specific information requirements

　　(3) Results of requirements analysis

　　● Activity diagrams with required information flows

　　●Requirement description documents

　　●Business test scenarios (high level)

　　3. 逻辑分析(Logical analysis)

　　(1) Identifying the transactions (collaborations)

　　●Sequence of messages

　　●Pre- and post-conditions, triggers, …

　　(2) Identifying the messages

　　●Message granularity guidelines

　　●Message content (based on business elements)

　　●Message usage authorisation / restrictions

　　●Business cases for “variants”

　　(3) Results of requirements analysis

　　● Activity diagrams with required information flows

　　●Requirement description documents

　　● Business test scenarios (high level)

　　4. 逻辑设计(Logical design)

　　(1) Identifying the message structure

　　●Identify message components

　　●Include required “technical” elementsd

　　●Define structural message organisation

　　●Formalise required business rules

　　(2) Results of logical design

　　●Message definitions (structure)

　　●Message components

　　● Business component diagram (data)

　　5. 技术设计与规划建置(Technical design & implementation)

　　(1) Preparing the physical implementation

　　●Add syntax-specific information (eg tags)

　　(2) Applying the syntax-specific design rules

　　●UML-to-XML generation

　　(3) Results of technical design & implementation

　　●XML Schemas

　　●XPL rules

　　●Message samples

　　1. 注册管理组(Registration Management Group, RMG)

　　(1) Overall governance / court of appeal

　　(2) Approve business justifications for new standards

　　(3) Create Standards Evaluation Groups, SEGs

　　2. 标准审查组(Standards Evaluation Groups, SEGs)

　　(1) Represent future users of specific financial areas

　　(2) Validate message standards

　　3. 注册登录组(Registration Authority, RA,目前由SWIFT担任)

　　(1) Ensure compliance

　　(2) Maintain and publish UNIFI Repository

　　1. ISO20022注册管理流程(由注册管理组负责流程控管)

　　2. ISO 20022标准维护

　　3. ISO20022注册登录流程

　　ISO20022(UNIFI)讯息标准主要由注册管理组负责统筹管理，并将讯息标准制定需求提交注册登录组(Registration Authority, SWIFT)及标准制定组进行审核(1.)；由标准制定组视业务需求，提交注册登录组进行UNIFI金融作业标准储存库审视(2.)；注册登录组依据金融作业标准储存库资料辞典与业务流程目录状况，视需要提ISO工作小组TBG5及联合国讯息标准组织UN/CEFACT进行确认，并依确认结果回覆标准制定组应用讯息内容(3.)；同时标准制定组进行新需求完成确认(4.)；注册登录组亦进行UNIFI讯息标准登录(5.)，以完成整个讯息标准制定流程。

　　ISO标准组织TBG5工作小组主要任务，为确保ebXML共同性基础讯息内容(Core Component)、UNIFI讯息标准储存库资料辞典目录及ebXML业务处理流程与UNIFI讯息标准业务流程间之一致性。

　　依ISO20022标准制定规划，在ISO20022全面导入前，各既有标准与新标准共存时期，讯息透过中间处理机构进行标准格式转换。请参考下图以贸易交易流程为例，说明FIX 、ISO15022及ISO20022讯息标准转换处理流程。

　　(一) SWIFT推广现况

　　1. SWIFT导入ISO20022标准的流程规划

　　2. SWIFT会员单位导入ISO20022的现况

　　(1) 至2008年止银行会员超过15家导入、企业客户超过15家导入。

　　(2) 目前以导入区域看来，欧洲单一支付区域(SEPA)进度最快。

　　(3) 计划以各会员国国内标准导入为先，以加速推动速度。

　　(4) 仍需要银行配合宣导终端企业户导入作业。

　　3. SWIFT后续ISO20022推广计画

　　(1) Continue fostering adoption of the standard

　　● Focus on readiness support (eg smart test messages)

　　● Regional implementation teams

　　● Support partners(e.g. labeling program )

　　● Facilitate market practice and opportunities for further convergence

　　(2) Complete Early Adopters program for B2C reporting

　　● Program initiated in July 2008

　　● Initial traffic expected in Q1 2009

　　(二) 欧元地区推广现况

　　继欧洲货币完成统一后，由欧盟支付委员会(European Payments Council, EPC)提出的计画，在2008完成欧洲地区支付系统整合，使欧洲地区不受到跨国的疆域影响，将全欧洲地区支付体系设计为一个类似国内支付系统。

　　本项欧洲地区支付系统整合专案，各金融机构交易平台跨行讯息系透过SWIFT系统传送，讯息标准采用ISO20022，金融机构与客户间(B2C、C2B)亦计划逐步导入，目前已有多家欧洲银行已完成系统开发，并与SWIFT进行测试演练中。

　　(三) 日本推广现况

　　日本结算系统-全银跨行系统为金融机构间最主要跨行支付系统，为与国际发展接轨，日本央行(日本银行)已宣布明年度第六代系统全银跨行系统，将于导入ISO20022讯息标准作业，届时银行间交易讯息标准，将逐步采用ISO20022讯息标准，取代目前使用之国内私有讯息标准规格。 [请参阅The Japanese payment landscape and its future(Takashi Kimori Transaction Services Division, The Bank of Tokyo)]

　　(四) 美国推广现况

　　美国境内两个大额支付清算系统-Fedwire 及CHIPS，目前两大系统使用之讯息交换标准为私有标准规格(讯息标准均为非XML之标示语言(Tag-based)格式(类似SWIFT讯息标准)) ，两大系统间及其与SWIFT MT讯息标准均具有可互相转换弹性(Interoperable)。

　　根据美国联邦储备银行清算作业中心研究显示，目前美国企业对于电汇业务讯息要求提供更多内容(如发票讯息)等需求呼声日益殷切，因此已着手进行下一世代讯息标准规划。初步美国以ISO20022及ANSI 820STP(为目前美国使用之讯息标准，类似EDI讯息格式)两种讯息标准进行评估，后来基于全球发展趋势，及未来与各国讯息交换标准相容性考量，选定以ISO20022为标准进行后续规划。

　　因此，联邦储备银行清算作业中心便开始与SWIFT合作，进行后续讯息需求开发，首先要定义所需相关资料项目(Detailed Mapping)，确定需求与ISO20022标准及目前既有系统之差距(Identified gaps)。考量到金融机构系统转换前过渡期作法(Designed an innovative solution)，新旧讯息标准转换时，需要符合美国法令要求资讯内容于传递或转换过程中不得有讯息遗漏或截断等情形；同时需考量到跨国作业时讯息接收方，可完全处理转换过之讯息，避免讯息标准沦为美国化(“US only”)。

　　依据两大支付清算系统推估，本项新讯息标准2010年完成规划，至于全面推广预估将耗时6～7年，目前两大系统对于ISO20022的推动决心可见一般。

　　(一) ISO20022讯息标准的影响

　　1. 国际组织的强力推动

　　以往，很多国际讯息标准制定，往往是曲高和寡，因为标准制定单位多为非营利组织之非业务营运单位，标准制定完成后，没有后续实体营运系统、金融机构或系统厂商支持，因此，很多标准完成后，往往束之高阁，无法推动导入与应用。

　　相对的ISO20022系由SWIFT组织带头推动，以SWIFT组织之庞大营运系统支援，及各先进国家的支持，相信ISO20022 标准的推广普及将指日可待，尤其SWIFT的策略，是先推动各会员银行间交易，改以ISO20022讯息标准取代旧有标准。以SWIFT推动计画看来，各会员的导入将是不可免的必然趋势。

　　2. 国际金融监理机构要求及未来与国际标准接轨

　　国际清算银行(BIS)对于推动国际间支付清算系统作业效益，及金融机构国际标准接轨不遗余力，尤其美、日、欧盟等先后导入ISO20022标准情况下，未来被要求与国际接轨的声浪将日益显见，在这种情形下，及早投入了解ISO20022讯息标准，将可有更充分的因应，进而从中取得若干新契机。

　　3. 金融机构客户的需求

　　企业客户对于资讯系统标准整合与呼声会越来越高，尤其台湾企业多属外销导向企业，在整个产业供应链体系中，金流作业往往是配合国外上下游厂商居多，具有交易主导性者寡，在这种情形下，即使本国未采用ISO20022讯息标准，而国内企业被外国客户要求配合情形下，将反过来要求与本国银行采用新讯息标准。

　　4. 金融机构资讯作业讯息标准的整合与作业成本影响

　　从金融机构资讯作业角度来看，目前各单位与个人客户间(B2C)、与企业间(B2B)、单位内各资讯系统间(Intra Bank)或跨金融机构间(Inter Bank)，讯息标准往往不一致，存在多数私有(Proprietary)讯息标准，造成讯息标准及资讯作业系统维护困难，同时间接增加资讯系统维护成本与系统维运风险。因此，从金融机构资讯作业讯息标准的整合角度来看，ISO20022将可达成降低风险与维运成本的功能。

　　5. 大型资讯厂商对于讯息标准的支持与策略

　　金融机构资讯系统厂商，对于ISO20022讯息标准，已投入相当多资源进行支援与整合，未来ISO20022 将成为系统厂商资讯产品标准配备，金融机构对于使用或导入ISO20022，可因减少使用私有讯息标准，而节省大量资讯系统客制化作业需求，系统厂商因本项标准已与系统平台进行整合及深入了解ISO20022标准，可大幅降低目前应用系统厂商与系统平台厂商间，资讯系统维运相容性问题，同时可提高系统厂商对金融机构服务品质。

　　(二) 对讯息标准发展的建议

　　1. 应投入人力了解ISO20022标准与相关作业

　　ISO20022标准，以整体金融产业来说，无论是金融机构、金融机构服务厂商、金融机构间跨行服务业者都会造成影响，以目前看来ISO20022标准发展，应当是一个必然趋势，国内对于这项发展，应该及早投入相关资源，同时可以促进金融产业与其他产业标准间合作关系，达成金融自动化，及与国际标准发展接轨的目标，对于此标准之研究与应用或许可以由银行公会主导，各单位共同参与研究，可以获得更大效益。

　　2. 参与ISO20022标准制定

　　ISO20022标准制定虽然只是进几年才慢慢成形，但从推动的范围及步骤看来，很快地将取代目前各国使用的私有标准，在这样的前提下，及早参与ISO20022标准制定可减少未来导入障碍。同时，藉由参与标准制定可以将本国需求或若干不适宜作业等，于标准制定过程中取得决定与主导力，减少未来我国在导入本项标准之困难。

　　目前标准制定主要由ISO、SWIFT、IFX、TWIST等组织主导订定，我国非为ISO会员国，无法直接参与ISO组织订定标准，因此，需透过SWIFT、IFX、TWIST等周边组织参与制定，目前我国银行公会为IFX会员，会员银行亦多为SWIFT组织会员，因此，建议可以透过此二周边组织参与标准制定。

　　3. 研拟导入ISO20022标准

　　以本国目前跨行交易讯息标准而言，虽然早在1990年代参考联合国EDI讯息标准，制定台湾地区FEDI 跨行标准，随后2000初期导入XML讯息标准，并以ebXML封包及IFX讯息内容为骨架订定本国XML跨行交易讯息标准，不过这两项标准因发展背景因素，与国际间规格并不完全相容，造成交易无法跨国使用及客户跨国与国内需使用两套讯息标准，致资讯系统无法达到标准统一、作业整合之目标。

　　ISO20022未来会是各国间讯息交换统一标准，由国际各先进国家发展轨迹看来，成功关键因素在于新旧规格完成转换前的过渡时期，如何确保营运中的系统安然过渡到新标准，这议题实需要及早研拟因应。