CAMPARI法

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CAMPARI要素分析法的概述

  要素分析法是金融机构对客户作信用风险分析时所采用的专家分析法之一。这类方法的主要代表有:5C要素分析法5P要素分析法5W要素分析法4F法要素分析法、CAMPARI要素分析法和骆驼评估体系

  CAMPARI要素,即对借款人从以下七个方面分析企业信用状况。CAMPARI即:

  • C品德(偿债记录Character)
  • A偿债能力(资格Ability)
  • M获利能力(Margin)
  • P借款目的(用途Purpose)
  • A贷款金额(Amount)
  • R偿还方式(偿还能力Repayment)
  • I贷款抵押(又称安全性Insurance)

CAMPARI要素分析的内容

(一)品德 指借款人是否具有和银行订立借款合约的资格。例如,一笔对未成年人的银行贷款就不具备法律效力。同样,签约的董事必 须是在《公司章程》授权的范围内行事,否则无效。

(二)偿债能力 指借款人在技术、管理、财务方面的实力;也可以指一个企业是否能够监控其营运风险、提高其资产流动性,以创造足够的现金流偿还债务

(三)获利能力银行应许借款人贷款,是考虑能否从借款人那得到的利息利益。如果借款人(个人或企业)没有获利能力,也就是说以后将很难归还贷款以及利息,银行将不会贷款给贷款人。

(四)借款目的 借款人向银行贷款的用途应该是明确的、可接受的。如果一笔贷款是企业用于偿还供应商的现有债务,则该企业的流动性司能存在严重问题。若企业申请贷款是为了支撑业务按预期发展,这应认为是允许贷款的一个可接受的理由。因为这样的企业不仅利用了供应商提供的正常赊销付款,而且还有更多的信用需求。但贷款不能用于满足企业业务的过度扩张。如果说申请贷款是为了争取一张新订单是合情合理的,那么同样的企业一下子握有五个新订单,贷款人应引起警觉:它能应付得了它的业务快速发展吗?

(五)贷款金额 贷款规模必须和资金用途相一致,贷款金额也必须能满足企业使用。借用资金的费用应和净资产收益相匹配。

(六)偿还能力 了解企业的后期资金来源有助于判断借款人的偿还能力。偿还能力是至关重要的,贷款人应通过分析投资后的现金流,而不是未来盈利能力加以考查其偿还能力。对于借款企业来说,偿还贷款的最主要资金来源应是贷款的投资项目。偿还期限也应在合约中加以明确:是一次还本,还是分期摊还?

(七)安全性 这里的“安全性”是指抵押担保:当贷款不能偿还时,银行仍能保证其资产安全。考虑一笔借贷请求时,其抵押担保物当然不是首先被考虑的;但如考虑抵押担保物,它的价额应相当于在贷款金额的基础上加上充裕的差额,而且抵押担保物要易于估价、易于变现、易于取得。

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