财产保险市场竞争

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　　财产保险市场的竞争是保险人为了争取保险客户和财产保险业务的商业性行为。在市场经济条件下，财产保险亦是整个市场的有机组成部分，市场经济的竞争规律必然对财产保险市场竞争产生重大的影响。

　　财产保险市场竞争的基本内容，可以概括为以下五个方面：

　　1．价格竞争。在同一财产保险市场上，相同的保险险种和保障，价格较低的能够赢得较多的保险客户，这是价值规律在财产保险市场上发挥作用的具体表现。价格在财产保险市场竞争中起着调整供求关系，引导保险消费的作用。当然，在财产保险高度发达的情况下，由于险种降到了很低的价位，价格就不再成为市场竞争的主要考虑因素。

　　2．险种竞争。由于保险客户对财产与利益的风险保障需求的不断增长和变化，保险险种日益多样化、系列化。新的险种往往会诱发保险客户新的投保欲望，可以给保险人开拓新的市场或业务领域，从而亦是保险市场上十分重要的竞争手段。愈是缺乏广度和深度的财产保险市场，险种的竞争就愈是重要。从我国财产保险市场情形来看，险种的开发正呈现出一些新的变化，这就是旧的险种得到了调整与完善，包括各种责任保险、信用保险、科技保险等在内的新险种不断涌现，整个财产保险市场上的险种供给正在走向日益丰富多样化。

　　3．服务竞争。财产保险是向保险客户提供风险保障服务，它包括保前服务、保后服务两个阶段。保前服务通常是无偿的，如保险人员进行保险宣传、辅导保险客户填写投保单等均属此类。保后服务是指签订保险合同后至保险关系终止这一阶段内，保险人对保险客户提供的全部服务，如防损服务、批改保单服务、技术或咨询服务、理赔服务等。在市场竞争激烈并使险种、价格条件趋同的情况下，服务质量直接决定着保险人竞争的结果。优良的服务水平和服务态度，可以赢得更多的保险客户。反之，就会将保险客户推给竞争对手，最终失去保险客户，导致财产保险业务来源枯竭。因此，注重提高保险服务质量，对于任何财产保险公司都具有同样重要的意义。可以预见，在保险市场竞争中，服务竞争作为非价格竞争的主要方式，将成为各保险公司日益关注的焦点。

　　4．信息竞争。财产保险新保源的开拓、新险种的开发、老业务的改造等，都离不开保险信息的收集与分析。只有注重信息资源，利用信息资源，才可能在市场竞争中占据主动的地位。因此，愈是管理科学、锐意进取的保险公司，就愈注重各种与财产保险有关的信息资源，并把争取保险信息作为参与市场竞争的一项重要内容。

　　5．人才竞争。财产保险市场的竞争，说到底是各种保险专业人才的竞争，因为其他竞争内容都是由保险人员去完成的。因此，保险人要想在市场竞争中取得成功，就必然要重视引进并重用专业保险人才，如精通保险业务管理、险种开发和各种与保险标的密切相关的专业技术人才，均应当成为保险人吸收的重点对象。例如，中国人民保险公司在恢复国内保险业务不久，就委托部分高校开设保险专业，为我国财产保险的发展培养了数以千计的专门人才；2002年10月又在保险业界率先成立博士后科研工作站。中国太平洋保险公司2004年出资建立复旦大学太平洋金融学院，中国平安保险公司不惜重金从国外引进专业人才等，说明保险公司已经意识到专门人才对保险公司经营成败的重要性。

　　在财产保险市场上，优胜劣汰是铁的市场法则，市场营销的绩效则是公平、公正的裁判。保险人要实现自己的市场营销目标，在市场竞争中取胜，就必须讲求竞争策略。主要包括：

　　1．在险种竞争方面，积极开发新险种，做到以新取胜。如根据财产保险市场的风险保障需求，开发设计出保险客户欢迎的新险种。或者对旧的险种进行技术改造，加以完善等，这些均能够赢得保险客户。

　　2．在服务竞争方面，强化服务意识，改善服务态度，做到以优取胜。无论在保前还是在保后，保险人及其员工均应当将为保险客户服好务放在至关重要的位置上来加以考虑。国内外财产保险市场竞争的实践表明，以优良的、有特色的服务去争取竞争的胜利是保险人提高竞争力的核心内容。例如，2000年6月，作为中国财产保险市场的主要承保人中国人民保险公司，尽管其机构遍布全国各地，是实力最为雄厚的财产保险公司，但其最先在全国设立了一个功能强大的、统一的服务专线电话号码——95518，为保险客户和社会提供24小时全天候保险服务。客户可以随时随地拨打专线电话进行保险报案，申请预约投保，进行业务咨询，查询赔案进度，了解中国人民保险公司开办的险种等。该公司还推出了与专线电话配套的一系列服务措施，如24小时受理报案、接案后实行现场救援等。再如中国太平洋保险公司、中国平安保险公司的保险电子商务应用系统的全国推广，就是具有特色服务的竞争力措施的表现。

　　3．在保险价格方面，通过加强管理来降低成本，做到以廉取胜。险种价格的竞争是公平的，也是有限度的，它是检验保险人管理效率的基本的标尺。如在同一费率的条件下，有的保险人能够产生较高的利润，有的保险人能够产生一定的利润，有的保险人却无法避免陷入亏损的困境，其原因必然是管理水平的差异。因此，提高管理效率与管理水平，是降低财产保险经营成本的重要途径，也是降低险种价格、实现以廉取胜的必要条件。

　　4．在公关形象竞争方面，努力树立企业的信誉，做到以信取胜和以诚取胜。在经营财产保险业务中，保险人应当严格按照各种财产保险合同的规定，履行自己应尽的义务，树立良好的社会形象。同时，满腔热忱地为保险客户服务，坚决杜绝欺骗性行为和不负责任的行为，将信誉和诚实贯穿于整个业务经营的全过程。

　　5．在人才竞争方面，做到培养、重用人才，以人才取胜。在这方面，保险人应当将吸引人才和培养人才相结合，做到不拘一格选人才。国内外的保险市场竞争实践表明，谁拥有了一流的人才，谁就拥有了财产保险市场，只有一流的保险人才才能提供一流的保险服务和创造一流的效率。因此，保险人应当重视员工的在职培训，努力提高员工的知识和技能素质，这是在市场竞争中取胜的法宝。

　　财产保险市场竞争的意义，主要表现在以下几个方面：

　　1．竞争能够扩大财产保险的业务来源。尽管财产保险的潜在市场需求是客观的，并不因为市场竞争而导致总量增加，但竞争能够促使各保险人充分挖掘财产保险的潜在市场，从而使财产保险的现实市场得到扩大。例如，在中国人民保险公司独家垄断保险市场的20世纪80年代末，尽管财产保险的发展速度与增长规模很快，但全国财产保险的保险费收人亦不过200亿元；在有多家保险公司共同竞争保险市场的条件下，整个财产保险的发展速度与增长规模同样很快。例如，全国的财产保险保费收入2000年已经增长到598．39亿元，2002年为778．30亿元，2005年为1229．86亿元，2007年为2086．48亿元，2008年为2336．7亿元。而2008年底，财产保险公司已经发展到47家，其中中资公司3l家，外资公司16家。可见，市场竞争能够使财产保险的现实市场得到扩大。

　　2．竞争能够推动财产保险服务向优质高效方向发展。在缺乏市场竞争的条件下，由于独家垄断保险市场，价值规律和市场的作用无法显露，经营者往往自我感觉良好，险种陈旧，承保方式落后，不仅会损害保险客户的利益，也造成保险人自身效益难以提高。在市场竞争的情况下，任何保险人都必须面向市场，面对竞争，保险客户有了选择业务和保险人的余地，服务质量的好坏成了保险客户十分关注的因素，保险人要想争得保险市场的较大份额，就必须从市场需求人手，从提高服务质量人手，从而使财产保险服务的质量向优质方向发展。同时，市场竞争的实质更是各保险人业务经营效益的竞争，从而迫使保险人必须重视险种效益，进而使整个财产保险的服务素质和效益得到提高。

　　3．竞争可以使社会各界对财产保险的需求得到充分的满足。一方面，竞争使保险人充分关注保险客户的各种风险保障需求，从而促进了险种的繁荣。另一方面，竞争使各保险人在险种设计方面能够更多地考虑保险客户的具体需求，风险搭售的现象会得到较好的解决。因此，竞争的直接受益者是保险客户。

　　4．竞争给保险人带来的压力可以转化为激励职工的动力。在没有竞争的情况下，保险管理者与职工可以不思进取，助长了职工的惰性。反之，在竞争的情况下，保险企业有了巨大的压力，分配中的平均主义必然被打破，真正的专业人才必然受到重视和重用，而职：亡要想揽到财产保险业务也必然要付出更多的辛劳，同时亦必然要通过自己的业务实绩来换取自己的报酬。因此，竞争可以促进保险人和从业员工的自我发展与完善。