数字银行

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　　数字银行是指银行及其所有活动，计划和职能的全面数字化。区别于传统银行，数字银行无论是否设立分行，都不再依赖于实体分行网络，而是以数字网络作为银行的核心，借助前沿技术为客户提供在线金融服务，服务趋向定制化和互动化，银行结构趋向扁平化。

　　数字银行是网上银行、手机银行、手机钱包、网上开户、网络营销等一系列事物的总称。数字银行更依赖于大数据，分析和采用所有新技术来改善客户体验。

　　不再依赖于实体分行网络,这就意味着数字银行只需要依靠数字化技术,并在线上运行,即可完成传统银行所需要做的工作,服务趋向定制化和互动化,银行结构趋向扁平化。

　　数字银行的发展主要经历了三大阶段

　　第一个阶段： 银行自动化

　　十九世纪七十年代花旗银行就开始使用ATM解决用户一部分日常事务。它利用磁性代码卡或智能卡实现金融交易的自助服务，一定程度代替银行柜面人员的工作，减少了人力成本，提高了交易效率。

　　第二个阶段：银行电子化

　　伴随着互联网和移动电子设备的兴起，传统银行开始展开线上银行业务，电子银行被广泛使用。无论是网页版的电子银行，还是基于移动手机开展的在线银行业务，从最初的在线转账、查看结算单和电子账单支付，到如今形成日渐丰富的功能，如在线购买理财，借款等。在这个阶段，数字银行参与主体主要还是以传统银行机构为主。

　　第三个阶段：银行数字化

　　此阶段参与的主体从传统银行机构，范围扩大到科技公司、互联网公司和传统银行。金融科技开始影响银行业的发展，众多银行业务开始依托大数据、人工智能、区块链、云计算、生物识别等关键技术开展。自2009年开始，包括花旗、富国银行、摩根大通、摩根士丹利、美银、以及高盛在内的大型银行开始向金融科技领域发力，先后在支付、借贷、财富管理领域追加战略投资。我国国内的大型银行也纷纷加快在金融科技领域的布局。科技公司而言，如腾讯发起的微众银行和阿里发起的网商银行，作为首批的五家民营银行之一，代表了科技公司以科技赋能金融业务，直接进军银行行业，成为数字银行的主要参与者。

　　数字银行业务包括对数字环境的全面转型 - 前端和后端以及介于两者之间的任何内容 - 包括客户和员工。数字银行依赖于大数据，分析和采用所有新技术来改善客户体验。如果您将所有功能数字化 - 从产品开发到客户服务，您将只被视为数字银行。

　　数字银行在银行业变得越来越重要的原因有几个：

• 降低成本：银行面临着降低成本以保持竞争力的压力。例如，LeasePlan Bank已将运营成本降低了60％。如果您不转换为数字银行业务，则必须继续投资昂贵的传统硬件和软件，以使这些系统保持最新状态。
• 增加收入：成熟的银行没有360度的客户视图。他们缺乏智能系统来收集客户情报并帮助他们变得更加以客户为中心。糟糕的客户体验导致较低的市场份额。

　　美国领先的数字银行巨头Chime^[1]

　　Chime移动银行2019年已经拥有超过600万的用户，其中大部分收入来自借记卡的刷卡费用。该公司还将考虑收购其他金融科技公司。

　　看起来，Chime就像阿里巴巴的网商银行，或者是腾讯的微众银行。事实上，从商业模式上，两者的确非常相似，区别仅仅在于Chime并没有强大的互联网支付平台作为移动银行的客户导流渠道，更多的依靠该公司的互联网宣传。

　　Chime只是美国数字银行领域的一个典型代表，这类数字银行在美国或者其他地区的成功融资案例，已经数不胜数，凸显出无网点的移动数字银行，不仅在中国成为弄潮儿，在欧美以及其他新兴市场，也被认为是改造传统金融方式的重要参与者。

　　韩国：时隔23年再发银行牌照，支持数字银行成立^[2]

　　2015年6月，韩国金融服务委员会宣布支持互联网银行的成立；2016年12月，由韩国电信（KT）联手多家公司共同发起的K Bank获得了韩国金委会颁布的银行业务牌照，成为韩国第一家互联网银行，这是韩国23年之后再次下发新的银行牌照；次年4月，韩国通信软件公司KakaoTalk也获得了银行牌照，成立Kakao Bank。值得一提的是，阿里巴巴和腾讯都参与了韩国互联网银行的投资，其中蚂蚁金服以技术股东参股K-Bank，为K-bank提供移动支付、云计算、大数据技术以及安全风险经验；腾讯则是Kakao Bank 的第二大股东，持有4%的股份。

　　K-Bank 和Kakao Bank 都以中小企业与普通民众为主要服务对象，致力于发展韩国当地的普惠金融，经营业务包括存款、线下ATM 机取款、贷款、信用卡、理财和外汇等。与中国的微众银行类似，Kakao Bank背靠韩国国民聊天应用Kakao Talk，拥有大量社交数据用以评估客户信用，并且能够提供与KakaoTalk联动快捷汇款服务（含海外汇款），截止2018年1月，开户人数已超过500万，占韩国经济流动人口的18%。

　　中国数字银行^[2]

　　中国（大陆地区）的数字银行市场中有两类参与者：一类是传统银行，以建立直销银行为代表；另一类则是近几年刚获批的民营银行，其中不乏以纯互联网形式运营的银行。这两类银行都以互联网作为业务开展的渠道，同样倚重前沿技术满足监管需求、增加业务的多样性，为银行业注入了新鲜的血液。

　　微众银行由腾讯发起成立，作为国内首家民营银行和首家互联网银行，其利用大数据、云计算和人工智能等前沿金融科技技术，为用户提供了纯线上、操作便捷的银行服务。微众银行的主要客群为普罗大众和小微企业，针对客群痛点提供小额便捷的贷款、存款、理财和支付结算等服务，促进普惠金融的发展。2015年5月微众银行推出微粒贷，从申请、开户到借款、还款，全在个人手机上完成，不受时间和空间限制，操作极为简单便捷。

　　阿里巴巴发起的网商银行同样是一家互联网银行，其定位与微众稍有不同，它的客群更多地聚焦于小微企业与农户。其核心产品“网商贷”，围绕阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务品台，向卖家推出淘宝贷款、天猫贷款、阿里贷款等产品，满足卖家的融资需求。