投资者教育 (银行)

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什么是投资者教育

  投资者教育是指针对银行个人理财客户开展的普及理财知识宣传理财政策法规、揭示理财风险,并引导客户依法维权等各项活动。银行个人理财业务的投资者教育是由银行及相关主体实施的有目的、有计划、有组织的传播活动。投资者教育的内容包括有关个人理财相关知识和经验,其目标是协助客户提升理财技能,树立正确的理性观念,并提示相关的理财风险,告知客户所拥有的权利及权利的保护途径,以提高客户素质的一项系统的社会活动。银行个人理财投资者教育工作,是一项普惠全社会的长期工作。

投资者教育的对象

  投资者教育对象是广大理财服务对象,包括银行个人理财客户以及潜在银行个人理财客户。商业银行有义务对其所有客户进行投资者教育,而不仅局限于其高端优质客户。相对于高端优质客户,商业银行中小客户往往因为理财经验少,投资者教育更显得重要成功的投资者教育可以有效地减少客户投诉和纠纷。

投资者教育的实施主体

  投资者教育作为一项普惠全社会的活动,其实施主体不应仅是商业银行,还应包括监管机构、行业协会以及其他组织,甚至需要全社会各方面的力量来共同参与。作为理财服务的提供者,商业银行与客户接触最广,因此是投资者教育的最主要的实施主体,而投资者教育是其不可推卸的社会责任;作为行业协会,中国银行业协会在投资者教育中发挥着行业组织的协调引导作用,它积极指导和组织会员单位加强投资者教育,提升银行投资者教育工作的统一协调性;作为监管机构,银监会一贯重视投资者教育,对个人理财投资者教育方向和重点提出指导性原则和意见

  此外,一个完善的投资者教育环境还需要包括教育院校、新闻媒体、专业机构、居民社区等社会各个方面共同参与,发挥各白的专业职能,广泛开展协作沟通,从而形成全社会推进投资者教育的良好氛围。

投资者教育的内容

  1、普及理财基础知识

  商业银行应该多渠道、多层次地开展投资者教育工作,采用丰富多彩的方式开展各种宣传教育活动,普及理财基础知识,提供客户理财经验交流平台。实际上,有些银行通过在营业场所设置一些生动的理财知识宣传材料,有些银行通过在本单位网站设立理财知识普及专栏,或者通过电了邮件的方式进行投资者教育。

  2、宣传相关的政策法规

  商业银行应积极、主动宣传包括与理财业务相关的各类市场相关法律、法规知识,并就客户的相关问题进行解答。就个人理财业务而言,商业银行不仅需要银行业相关的政策法规进行宣传,还应对理财业务相关的各类市场监管政策和法规进行宣传。

  3、揭示理财相关风险

  揭示理财相关风险银行投资者教育的重要内容。通过揭示理财相关风险让客户了解和区分不同理财产品和理财方案的风险特征,尤其是让购买理财产品的客户理解“买者自负”的基本原则。银行需要向客户说明一切投资都有风险,一切投资都应当遵循诚实信用、风险自担原则。客户经理在提供理财服务过程中,应严格遵守职业操守,及时充分地对所推荐的理财产品存在的潜在风险进行分析和揭示。理财人员在提供理财服务过程中应充分了解客户 的风险承受能力和风险偏好,向客户提供与其相适合的理财服务

  4、介绍理财业务

  银行的投资者教育应当包括个人理财相关的基础知识、风险收益特点、服务流程等内容所提供的各项业务和产品的宣传册、说明书、协议、研究报告等材料上必须有风险揭示的内容,并在醒目位置注明“市场有风险,投资需谨慎”。银行不得为了自身利益对客户进行诱导性宣传。在采取多种方式向客户介绍各类理财业务时,应当介绍相关市场常识和业务特点。

  5、传递经营机构的基本信息

  投资者教育的内容也包括对本银行的基本情况信息进行介绍,这些基本情况既可以包括银行开展的理财业务情况,也可以包含银行理财服务品牌内容,以及收费标准、客户投诉渠道和方式等内容。

  6、接受客户咨询,处理客户投诉

  商业银行应当认真做好客户投诉的受理与处理工作,向投资者公布投诉电话等具体的投诉途径和方式。对客户的投诉和意见建议要认真处理,及时向客户反馈处理结果,并做好记录。

  投资者教育是项基础性、长期性和经常性的工作。在我国金融市场发展的大环境下,银行业金融机构应更加积极主动地承担消费者教育的社会责任,利用自身的专业知识和丰富的资源多角度、多形式地向公众普及相关金融知识,不断提高公众识别和防范金融风险能力,这符合银行业金融机构自身长远发展的利益。商业银行应当建立投资者教育机制,投入足够的人力、物力和财力,保障投资者教育各项工作落到实处。

投资者教育的功能

  通过投资者教育可以帮助银行客户树立科学的理财观,促进银行理财业务的发展,从而提高整个金融市场的运行效率,维护市场稳定。

  1、投资者教育可以帮助客户树立正确的理财观,提高客户素质,增强客户的风险意识

  (1)投资者教育有利于提升客户对创新产品的认知能力理财业务的发展源泉来自商业银行的业务创新,在业务创新过程中,商业银行应及时向客户进行充分的信息披露,主动介绍创新产品的基本知识,提示相关风险,其结果是有利于提升客户对创新产品的认知能力,增强客户理财技能

  (2)投资者教育有利于增强客户的信心。投资者教育的一个目标是保护客户的利益,从而促进市场规范发展。其核心是提高客户的素质,使客户能够更好地参与市场、投资市场,更好地分享国民经济高速发展的成果。通过投资者教育可以有效加深客户对各类市场的了解,从而提升客户的理财水平,达到增强客户理财信心的作用。

  (3)投资者教育有利于增强客户自我保护能力。理财业务涉及多个市场,每个市场具有不同的运行规律,其中一些市场具有高风险特征,只有通过向客户进行全面、充分的市场机会与风险揭示,才能使客户树立起正确的价值投资理念,正确了解市场、理解市场并把握市场机会,增强自我保护能力。例如,在理财产品说明书中一般都会在首页醒目位置标注理财产品的风险提示。让客户对理财产品的风险有个直观认识,从而增强客户的自我保护能力。

  2、投资者教育可以有效减少银行的客户投诉和纠纷,降低银行声誉风险,促进理财业务健康发展

  投资者教育可以有效提高客户对理财业务的风险认知水平,增加银行和客户间的互信,减少客户投诉和纠纷。2008年金融危机期间,一些银行所发行的理财产品由于出现零收益甚至负收益现象,遭遇到了大量投诉。虽然有一部分理财产品是由于本身存在瑕疵,但不乏一些产品设计较为合理,而客户认识不足的情况。投资者教育可以增加客户对这部分理财产品的认识,减少不必要的投诉和纠纷。

  3、投资者教育可以规范理财市场主体行为,提高金融市场有效性、维护金融稳定

  投资者教育有利于规范理财市场主体行为。通过投资者教育可以规范各类市场主体行为,促进市场的规范化和法制化。通过对投资者教育,提高客户的素质,将加强客户参与意识,提高参与水平。客户参与市场能力的提高,对各类市场主体都会形成强有力的约束各市场主体都将在一定程度上更加谨慎地对待客户,规范自己的行为,遵守法律法规。从而提升金融市场的有效性,对于市场规范发展和金融稳定具有积极意义。

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