官方信贷

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　　官方信贷是指各国政府和联合国所属国际金融机构的信贷。

　　官方信贷包括农户储蓄存款和农户借款两种形式。从现象上看，贫困地区农户的储蓄能力明显小于贷款力。事实上，他们的储蓄潜力极大，他们必须储蓄以应付收支的季节性变动。应付不能投保的风险以及平衡一生中的现金流量，之所以出现储蓄力低的现象，一方面是由于这些地区缺乏可信赖的或方便的存款服务，另一方面是由于储蓄的实际利率极低甚而负利率，由此造成农户投资于更为保值的项目或通过其它形式进行储蓄。

　　(1)农户储蓄存款

　　贫困地区农户储蓄存款一方面随着经携体制改革的升华，储蓄行为越来越频繁储蓄量上升。另一方面，由于体制上的原因，农户储蓄行为严重受挫。现阶段贫困地区的农村信用社几乎成了农行一个下级单位。对于农户，他们失去了与信用社保持平等关系的权利；对于信用社，“三性”原则正逐步弱化。农户在信用社的储蓄行为完全成了两个利益主体之间的信用关系。

　　(2)农户借款

　　农户借款的主动权掌握在授信主体即行社一方，作为受信主体的农户只有权申请提出贷款，贷多贷少、期限长短、利率高低和贷款方式则完全由授信主体根据农户的信用情况、经济政策以及自身的经营情况而定。在贫困地区严重的是存在大量的关系贷款和人情贷款，这就阻碍了信用结构的协调发展。

　　贫困地区农户的信贷行为与其它经济组织相比，具有很大的不同。首先是贷款额小、周期长、风险大；其次是贷款主体的大量性和分散性；第三是贷款种类多、用途广；第四是农业贷款的比重大、偿还性差、逾期率高；第五是农户贷款无预算性。