存款负债

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什么是存款负债

  存款负债是指商业银行所吸收的各种活期存款定期存款储蓄存款

  存款负债是商业银行最主要的负债主体,但是存款负债具有极大的不稳定性。因为存款是存款人暂时存放在银行资金,何时存取,存取多少,完全取决于存款人的意愿。

存款负债的来源

  (1)企业生产服务过程中暂时闲置的资金;

  (2)居民消费节余和待用资金;

  (3)派生存款,即由银行的资产业务所引致的存款;

  (4)其他存款来源,如政府部门和事业单位周转资金银行同业存款、代收款项等。

影响存款负债的因素

  影响银行存款负债的主要因素可以分为内部和外部两大类:

  外部因素主要有:

  (1)经济发展水平经济周期。经济和货币信用发达的国家和地区,社会存款来源渠道多、存量大、未来增长潜力大,商业银行可调动的资金量大,生存发展的空间广阔;经济欠发达、信用关系简单的国家和地区,社会积累较少,存款来源有限,商业银行很难获得维持生存发展所需要的存款规模,未来发展空间狭小。在经济周期的不同阶段,银行受制于宏观经济的发展状况,吸收存款的难易程度也有很大差别。在经济高涨时期,有效需求猛增,社会资金充裕,银行存款规模会大幅增长;在萧条时期,有效需求不足,社会资金匮乏,银行存款增幅下降甚至存量下降。

  (2)银行同业的竞争。任何一个国家和地区,在一定时点上,可动用的社会存款量总是一定的,过多的银行等金融机构追逐有限的资金来源,必然会影响到银行的存款规模。

  (3)中央银行货币政策。中央银行货币政策的变动,会直接或间接地影响整个社会的存款水平,从而影响商业银行存款业务的发展。

  (4)金融法规。为了协调经济发展,维护金融秩序,各个国家都制订有专门的法律法规规范商业银行的行为。当一个国家或地区政府制订的政策有利于商业银行发展时,银行存款的增长就快;反之,银行存款增长就慢。

  (5)人们的储蓄习惯和收入、支出预期。由于生活环境、文化背景、社会制度等方面的差异,人们的储蓄习惯和支出预期各不相同,这些因素必然反映到人们的存款态度上,从供给方面影响银行的存款水平。

  内部因素主要有:

  (1)存款计划与实施。银行应在详细调查市场的基础上制定出切实可行的存款规划。首先应做到机构网点布局合理,然后配置好得力的人员,在此基础上合理分配存款增加任务,并根据进展情况及时加以调整。

  (2)存款利率。存款利率代表存款人的存款收益,提高利率能提高存款人的存款积极性,从而扩大银行的存款规模。但是, 由于竞争的存在,一个银行提高存款利率必然激起其他银行争相效仿,最终的结果很可能是该银行不但没有提高存款的市场占有率,反而提高了整个银行业的利率成本。

  (3)银行服务。服务项目、服务质量、营业时间等都是商业银行增强存款吸收能力的重要方法。

  (4)银行的实力和信誉。在其他条件相同的情况下,存款人更愿意把钱存人实力雄厚、信誉卓著的大银行。

  (5)银行的社会联系。良好的社会联系是银行吸收存款的“无形资产”。银行员工的行为、银行的形象等都可以成为影响银行存款业务的重要因素。再者,银行通过向企业提供存款、贷款结算等服务,可以增强与企业的联系,稳定并扩大企业存款

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