存款性金融机构

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　　存款性金融机构是指通过吸收各种存款而获得可利用资金，并将之贷给需要资金的各经济主体及投资于证券等以获取收益的金融机构。

　　它们是金融市场的重要中介，也是套期保值和套利的重要主体。其主要类型包括：储蓄机构、信用合作社和商业银行。

　　(一)储蓄机构

　　1.特点

　　1)资金来源多为储蓄存款，运用多为长期的投资与贷款

　　2)储蓄机构每项资金运用所得利息通常在契约中确定后，在期满前不能变动。如市场利率上升，会受到利息损失

　　3)名称多样，业务受限

　　2.风险规避

　　1)注重资金运用的安全性

　　2)注重对利润的预测

　　3.发展历程

　　1)缓慢发展时期:19世纪末20世纪40年代 消费信贷不发达，业务有限

　　2)鼎盛时期:20世纪50年代到70年代末 西方国家推行的需求管理政策和放利政策，国家鼓励消费信贷和贷款购房

　　（二）信用合作社

　　信用合作社是指由某些具有共同利益的人们自愿组织起来的，具有互助性质的会员组织，是一种由会员集资联合组成的合作金融组织。

　　1、分类：

　　1）城市信用合作社：城市手工业者、小工商业者为主的居民组合而成。

　　2）农村信用合作社：经营农业渔业和林业的农民组合为成。

　　2、资金用途：

　　1）对会员提供短期贷款；

　　2）提供消费信贷；

　　3）提供票据贴现；

　　4）还有部分用于证券投资。

　　5）其他业务：收受有价证券转入款，支付利息和红利分配，代理制丁公司业务，保护性寄存业务。

　　（三）商业银行

　　商业银行是市场经济的产物，它是为适应市场经济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融组织。

　　1、性质

• 具有一般企业的特征：

• 利润最大化目标、自负盈亏、自求发展

• 具有一般金融机构特征：

• 经营货币资金、充当金融媒介

• 不同于一般金融机构：

• 是综合型、全能型的金融机构；是中央银行实施货币政策的最重要的基础和途径

　　2、职能

　　商业银行在现代经济活动中有信用中介、支付中介、金融服务、信用创造和调节经济等职能，并通过这些职能在国民经济活动中发挥着重要作用。商业银行的业务活动对全社会的货币供给有重要影响，并成为国家实施宏观经济政策的重要基础。

1）信用中介

　　信用中介是指商业银行充当将经济活动中的赤字单位盈余单位联系起来的中介人的角色。信用中介是商业银行最基本的功能，它在国民经济中发挥着多层次的调节作用：将闲散货币转化为资本；使闲置资本得到充分利用；将短期资金转化为长期资金。

2）支付中介

　　支付中介是指商业银行借助支票这种信用流通工具，通过客户活期存款帐户的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。 商业银行发挥支付中介功能主要有两个作用：节约了流通费用；降低银行的筹资成本，扩大银行的资金来源。

3）信用创造

　　信用创造是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。商业银行发挥信用创造功能的作用主要在于通过创造存款货币等等流通工具和支付手段，既可以节省现金使用，减少社会流通费用，又能够满足社会经济发展对流通手段和支付手段所需要。

4）金融服务

　　金融服务是指商业银行利用在国民经济中联系面广、信息灵通等的特殊地位和优势，利用其在发挥信用中介和支付中介功能的过程中所获得的大量信息借助电子计算机等先进手段和工具，为客户提供财务咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等各种金融服务。通过金融服务功能，商业银行既提高了信息与信息技术的利用价值，加强了银行与社会联系，扩大了银行的市场份额；同时也获得了不少费用收入，提高了银行的盈利水平。

• 非存款性金融机构