洪水保险制度

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洪水保险制度(Flood Insurance System)、国家洪水保险计划

　　洪水保险制度是指为财产所有者、房客和企业提供洪灾保险，并且当洪水退去时，这项保险可帮助他们更快地进行灾后恢复的一种制度安排。国家洪水保险计划还鼓励社区采取并执行洪水泛区管理规定，帮助减轻洪灾的影响。

　　从世界范围内来看﹐洪水保险的制度安排主要包括两种：国家强制洪水保险与私人剩余财产洪水保险。

　　国家强制洪水保险是一种由国家以强制保险形式实施的洪水保险，以美国这一在全球最早建立并成功推行该制度的国家为代表。

　　私人剩余财产洪水保险则是一种主要依靠市场提供的自愿性洪水保险，包括“选择式”和“捆绑式”两类。

• 在“选择式”洪水保险方式下，保险人通常会收取额外的保费来扩大保障范围，以涵盖洪水所致的损失，投保人可自主选择是否购买。目前澳大利亚(昆士兰州和北部地区)、比利时和加拿大等国多采用这种方式，其市场渗透率约为5%~10%。
• 在“捆绑式”洪水保险方式下，保险人将洪水与其他灾害或风险(如火灾、台风和地震）的保障“捆绑”起来提供。其作用机理在于，不同风险的分布特征有所不同，各种灾害同时发生的概率相对较低。以色列、日本和英国等国现在主要采用这种方式，其市场渗透率相对较高，最高的英国达到95%，较低的日本也达到40%左右。

实施“选择式”和“捆绑式”两类保险的国家和地区^[2]

“选择式”洪水保险	保险渗透率	“捆绑式”洪水保险	保险渗透率
澳大利亚	60%[1]	捷克共和国	低(需求正在增加)
	<5%[2]	以色列	95%
奥地利	<10%	日本	49.2%(建筑物火灾保险)
比利时	<10%，缓慢上升		35.4%(家庭财产火灾保险)
加拿大	仅商业与工业凤险	墨西哥	低(与火灾和地震保障打包)
德国	<10%，保障内容正在增加	葡萄牙	高(与地震打包)
意大利	<10%，保障有限，正在考虑强制保险	西班牙	非常高
墨西哥 / [3]	<5%	瑞士	高
荷兰	<5%	土耳其	<5%
斯洛文尼亚	低	英国	95%

注:[1]该数据是指“骤发洪水”保险的渗透率。当某地在短期内出现密集降雨时，会发生“骤发洪水”。它将导致河流、溪水或其他水道迅速泛滥然后减退。
[2]该数据是指“主流洪水”保险的渗透率，当降水或冰融导致河流、溪水或其他水道影响到较大地区时，会发生主流洪水。
[3]在墨西哥,“选择式”和“捆绑式”洪水保险方式并存，但后者更为常用。

　　美国是世界上洪水灾害易发的国家之一，而且是世界财富集中程度最高的国家，因此，洪灾造成的损失也非常严重。

　　1968年美国国会针对洪灾损失总数不断增长，纳税人为减灾付出的资金越来越多的现状，制定了国家洪水保险计划(a nation-wide compulsive FI system，NFIP)。1973年通过的洪灾保护法对该计划作了进一步的扩大和修改。1994年的国家洪水保险改革法又对该计划作了进一步的修改。

　　国家洪水保险计划由联邦保险管理局(FA)和减灾董事会负责管理，都属于联邦紧急事务管理局(FEMA)。FA负责设定国家洪水保险计划的保险组成，减灾董事会负责监督该计划的各个方面，他们的工作是紧密联系的。国家洪水保险计划旨在用保险的方法来代替灾害救助的方法。

　　1996年4月，美国参加国家洪水保险计划的社区数已达到18469个，占应参加数的87%;参加应急计划的社区有192个，参加普通计划的社区有18277个。总共售出341.7万份洪水保单，洪水保险金额达到34964亿美元，保费收入11.4亿美元，不但在总体上作到了收支平衡，而且还有2600万美元的结余，再加上向财政部的临时借款6886亿美元，完全可以应付特大洪灾的赔付。

　　NFIP规定，具有洪水风险区的社区，只要采纳和执行洪泛区管理条例，就可参加NFIP。参加NFIP是以社区而不是以个人为单位。当一个社区参加国家洪水保险计划后，业主或租赁人意识到自己的建筑物和其内的财产存在洪水风险，可选择购买洪水保险单。贷款人为某项建设发放贷款、续借、增借和扩大贷款时﹐在贷款期内的任何时间，通知建设者和可能的购买者他们的建筑物在特定洪水风险区内，根据1973年的洪灾保护法和1994年的国家洪水保险改革法，他们必须为该建筑物购买保险单。

　　从1983年开始的“写你自己的计划”是一项由保险行业和联邦保险管理局共同来作出的承诺。该计划允许参加国家洪水保险计划的保险公司在做标准洪水保险保单时签署公司自己的名字。这些公司能获得写保险单和保险费索赔过程等项服务所需的费用，而联邦政府负责保险的损失。“写你自己的计划”的业务包含在国家洪水保险计划内并服从其规定和裁决。购买保险单可以从州内有许可证的财产保险机构和经纪人或是通过任何参加“写你自己的计划”(The write Your Own Program，简称wYO计划)的保险公司的代理机构或是公司授权的雇员购买洪水保险单。

　　已经获得国家洪水保险计划提供地图的社区，一年内，如果选择不参加该计划，那么该社区就不能获得国家洪水保险。除此之外，还禁止任何联邦官员和机构批准在其特定风险区内的任何形式的财政帮助。如果在不参加国家洪水保险计划的社区内发生了总统宣布的洪灾，那么在特定风险区内可获得保险的建筑物不能获得永久性的修复或重建的联邦财政补助，合法的申请者只能得到与此无关的其他形式的灾难补助。如果在总统宣布灾难发生的6个月内，该社区申请参加国家洪水保险计划，那么上述对联邦救灾补助的限制将取消。

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