保险业竞争力

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　　保险业竞争力则是指一国保险业作为国家的产业，在开放的市场经济条件下，经受国内和国际保险竞争考验的提供保险服务产品的经济能力 决定保险业竞争力的因素有多个，有历史的和现实因素、政策法律因素、市场环境因素、企业体制因素、企业激励和创新因素，更有_人才因素，但归根到底是看如何组织和匹配这些因素，从而形成要素更合理。

　　构建保险业竞争力分析的理论框架，由核心竞争力、基础竞争力和环境竞争力三大要素组成保险业竞争力分析理论框架，即“三位一体”的保险业竞争力结构体系。对于发展中国家或成长性国家或地区，从“三位一体”即核心竞争力、基础竞争力、环境竞争力人手研究提升本国的保险业竞争力是非常重要的，因为突出核心、基础、环境竞争力结构协调升级是发展中国家或成长性国家现阶段最为重要的内容。

　　保险核心竞争力是保险企业作为竞争主体获取和保持可持续性竞争优势所拥有的关键资源与核心能力的最佳整合。它不仅是一种资源、技术和人力技能体系，更是一种制度化的相互依存、相互联系、能够识别和提供竞争优势的知识体系。核心竞争力是具有价值性、独特性、难以模仿性和不可替代性的竞争力 任何竞争主体都不能靠简单的模仿或通过交易、替代来建立自己的核心竞争力，而应该靠自身的不断学习、创造、积累，乃至在市场竞争中的磨练，来建立和强化自身独特的核心竞争力。

　　保险业核心竞争力构成要素，是组成保险业系统的要素，主要包括业务性要素、技术性要素、资源要素、管理要素等；同时，在业务要素运作过程中，为了提高业务运作的质量、改善这些要素的组合方式，要将教育、技术、知识等要素渗透到业务中， 由此构成了保险业系统的技术性要素：为了提高保险业系统的运作效率，有必要将现代管理理论和先进组织手段应用于保险产业系统，由此构成了保险业的管理要素；同时，利用相同的资源，对资源进行有效的转化，构成了保险业竞争力的资源转化要素。

　　保险业基础竞争力是保险企业竞争力得到持续发展的根基和依托所在这里的基础竞争力并不等于通常的基础设施，而是指对于保险业竞争力具有长期支撑作用，以及对于保险业核心竞争力具有较强推动与保障作用的一些因素。它主要包括该产业所在国家(或地区)的经济发展情况，科技教育情况。同时知识经济时代、网络技术的普及和发展，使保险业依靠网络对大量数据和信息进行评估，计算以及鉴定市场风险价值，和顾客建立密切联系：而且保险系统中其他要素功能也依赖信息网络这一纽带的充分流动才能有效发挥，由此信息也就构成保险业竞争力的纽带。

　　保险业环境竞争力是保险业竞争力发展的重要软环境和激励因素，对核心竞争力的实现，对于国际竞争力基础的发育，都具有直接的重要作用，同时也是自己竞争力得到有效发展的方向和动力所在。它主要包括国家(或地区)信用评级、市场化和国际化等要素。

　　由此，我们建立保险业竞争力框架如下图所示。

　　在保险业竞争力分析的理论框架中，“三位一体”的竞争力结构相互作用，基础竞争力与环境竞争力相互影响支撑核心竞争力的发展，同时，核心竞争力、基础竞争力和环境竞争力共同对保险业竞争力产生影响。可见，保险业竞争力系统中多要素组合及其变动方式，产生了系统的整体运作效果。

　　保险业竞争力评价指标体系的建立，必须以现有的统计制度和统计数据为基础， 同时又要考虑与国际接轨、进行国际对比的需要，同时保险业竞争力评价指标不能是简单罗列和汇总，而是按照保险业竞争力分析的理论框架进行的构想，它除了要满足指标体系设置的基本原则以外，还需要满足以下原则：

　　1、全面性原则

　　影响保险公司竞争力的因素是多方面的，也是复杂多样的，不同的因素之间相互作用和关联，形成了十分复杂的关系 因此，必须在考虑保险公司竞争力各组成要素的状况及相互关系的情况下，设置相应的指标去全面完整地、多方面地反映其竞争力。

　　2、重要性原则

　　由于反映和影响保险业竞争力的因素很多，可以从不同侧面和内容特征来设置评价竞争力的指标，这样容易使保险公司竞争力指标设置主次不分，给竞争力评价带来困难。因此，我们在设置保险业竞争力指标时，应遵循重要性原则，选取对保险业竞争力有重要影响的指标，作为评价保险业竞争力的指标，将那些影响较小或其他设置的指标替代因素，采取不设置或被赋很低权重的办法，来突出指标对竞争力影响的重要程度。

　　3、系统性原则

　　保险业竞争力评价涉及反映保险业竞争力状况的因素和影响保险公司竞争力的因素，而反映保险业竞争力状况的因素包括公司规模、盈利能力、偿付能力、投资能力等，影响保险公司竞争力的因素包括公司服务质量、信息采集能力、人力资本、创新开发等，这些因素共同构成了反映保险业竞争力的复杂系统结构因素。在设置评价指标时，应充分反映这一系统整体性特征 另外，根据保险业竞争力分析的理论框架，保险业竞争力指标体系设置还应该分层次设置，满足系统设置原则。

　　4、可操作性原则

　　设置保险业竞争力评价指标的目的，就是为了能够直观地反映各国或者各地区保险业竞争力状况与差距，使国家或者地区的决策者能够根据这一信息制定战略性措施，达到提升国家或地区保险业竞争力的目的：同时，能够让综合评价起到信息平台的作用，使保险公司能够根据这一信息制定本公司的经营策略。因此，设置指标时，应充分考虑保险业的各种情况和指标值资料获取的难易程度，使设置指标体系具有可操作性。

　　5、可比性原则

　　保险业竞争力是一个通过比较而得到的相对概念，在运用保险业竞争力评价指标体系进行比较分析时，常常要作纵向、横向比较。所以，在竞争力指标设置时，就应考虑各指标不仅要适应保险业各个年度的比较，而且要在国际各国保险业之间普遍适应，便于与国际相关的准则一致，特别是相关的金融类指标设置与国际上的货币与金融组织设置的指标口径一致，具体要求指标体系所包含的经济内容、空间范围、时间范围、计算口径、计算方法等尽量一致。

　　根据保险业竞争力分析的理论框架，我们在进行保险业竞争力指标体系设置时将保险业竞争力指标分为核心竞争力、基础竞争力和环境竞争力3个子体系，同时充分考虑到指标数据获取的可能性等，设置由3类要素、共计21个指标构成的保险业竞争力指标体系(见下表)。

　　保险业竞争力评价指标体系

　　为了对选取的指标进一步进行明晰，结合保险业竞争力分析理论框架。对上述指标体系中的指标进行说明。

　　1、保险业核心竞争力评价指标

　　保险核心竞争力是保险产业作为竞争主体获取和保持可持续性竞争优势所拥有的关键资源与核心能力的最佳整合 其中。能够用定量指标描述出来的主要影响因素有：保险业业务、保险业创新技术水平、保险业管理水平和保险业资源转化等，所以，在评价保险业核心竞争力时选取了保费收入、保险密度、保险深度、金融技术人才、服务业生产率、国际经验、顾客满意度和劳动生产率共计10个指标。

　　保费收入反映保险业发展的规模：保险密度为保费与人口数对比，保险密度为保费收入与人均GDP对比，这两个指标反映保险业的发展程度 上述三个指标合起来可以反映各国(地区)保险业的业务情况。

　　盈利和发展能力是保险业核心竞争力评价的一个重要方面，所以选取了资金运用率和投资收益率两个指标来评价各国保险业核心竞争力盈利和发展能力方面的情况。

　　技术创新是保险业核心竞争力评价的一个重要方面，但考虑到数据取得的可能性，保险业产品的创新几乎没有统计数据。更谈不上国际的对比。所以。选取了金融技术人才作为技术创新的替代指标管理是保险业核心竞争力的关键因素，因为没有专门对保险业管理的统计数据，但保险业在统计时归属于服务业，所以选取了服务业生产率、服务业管理者的国际经验和服务业顾客满意度三个指标来评价各国保险业核心竞争力管理方面的素质一个产业具有较强的竞争力，其对社会资源的转化能力一定比较强。所以，在评价时还选取了劳动生产率这个指标。

　　2、保险业基础竞争力评价指标

　　保险业基础竞争力是保险业竞争力得到持续发展的根基和依托所在，影响保险业基础竞争力的因素应该有经济发展水平、科技教育情况和信息化水平。经济发展水平说明了保险业发展所需要的经济支撑：科技教育说明发展保险业所需要的人才以及开发情况：信息化水平对保险业发展具有较大的基础作用经济发展水平选择了人均GDP、GDP实际增长率和服务业占GDP的比重三个指标，选择服务业占GDP的比重对保险业核心竞争力进行评价是因为保险业作为服务业， 其占GDP的比重能够反映保险业所依赖的服务业发展经济环境科技教育是保险业进行持续发展的一个基础， 同时其教育主要是金融教育，所以，选取金融教育情况和人均研究与开发数两个指标进行评价信息化是保险业发展的枢纽基础，其主要的评价指标选取了新信息技术和互联网线路两个指标。

　　3、保险业环境竞争力评价指标

　　保险业环境竞争力是保险业竞争力发展的重要软环境和激励因素。对核心竞争力的实现，对于国际竞争力基础的发育，都具有直接的重要作用，同时也是自己竞争力得到有效发展的方向和动力所在 在保险业发展过程中，国家的信用评级、市场化水平和国际化水平都是其环境竞争力构成的重要因素。

　　根据保险业竞争力分析结构，主要选取了四个指标。即国际信用评级，它主要反映国家的信用情况，其对金融行业的竞争都具有相当大的影响：资本成本和短期实际利率两个指标主要反映市场化水平，尽管使用保险费率市场化水平对其进行衡量更加科学，但保险费率市场化水平不能取得相关数据，同时这两个指标也基本能够反映金融方面的情况，数据可以使用IMD对其的评价数据。国际化水平可以直接利用出口信贷与保险这个指标。