存款創新

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存款創新（Deposit Innovation）

　　存款創新是指商業銀行為達到規避管制、增加同業競爭能力和開闢新的資金來源的目的，不斷推出新型存款類別的活動。

　　隨著社會經濟的不斷發展，傳統的銀行存款業務已不能滿足社會的需求，銀行同業競爭也日趨激烈，這都促使商業銀行不斷創新存款產品種類。另外，中央銀行等政府管理部門過時的管理規定也束縛著商業銀行存款創新的手腳，突破這些限製成為歷史發展的必然。

　　存款創新可大致分為三類：

　　1、增強流動性的存款業務創新，即增強存款方式的流動性、變現性和可轉讓性。

　　2、增加服務便利的存款業務創新，即增加各種附加服務，便於客戶存取款。

　　3、增加客戶安全性的存款業務創新，即採取措施保障客戶存款的合法利益不受損失。

　　存款業務創新不是針對某一種風險設立的，主要是從市場經濟和合法競爭的角度來考慮的，目的是減少風險，穩定存款。

　　國外商業銀行的存款創新主要有以下幾種：

　　1、可轉讓支付命令賬戶（英語全稱為negotiable order of withdrawal account,簡稱為NOW）

　　這是一種計息並允許轉賬支付的儲蓄存款賬戶。最早出現在1972年，由美國馬薩諸塞州的一家儲蓄銀行所創立，存款對象限於個人和非盈利機構。美國1933年《銀行法》規定：支票存款不許支付利息，儲蓄存款可支付利息但不允許開立支票。這種賬戶的創立突破了這一規定，深受存款人的歡迎。該賬戶名義上是儲蓄賬戶，可按規定支付利息，但存款人每月可以開出若幹次數的支付命令書，該支付命令書和支票具有同等效力，銀行收到命令後給予辦理轉賬支付，因此，這種賬戶又具備支票賬戶的部分功能。

　　2、超級可轉賬支付命令（英語全稱為super negotiable order of withdrawal account，簡稱為super NOW）

　　這是一種計息、允許轉賬且無轉賬次數限制的儲蓄存款賬戶，是由可轉賬支付命令發展而來的，創辦於1983年的美國。這種賬戶和可轉賬支付命令賬戶的區別在於沒有轉賬次數限制，利率較高，且有最低存款餘額要求。

　　3、貨幣市場存款賬戶（英語全稱為money market deposit accounts,簡稱為MMDAs）

　　這也是一種計息並允許轉賬支付的存款賬戶，由美國商業銀行於1982年推出，目的是以優惠條件吸收貨幣市場上的游資。該賬戶的特點是：沒有存款最短期限限制；銀行計付利息；不限定開戶對象；提款需提前若幹天通知銀行；可使用若幹次數的的支票。銀行不需對這種存款交納準備金。在規定的限額以上，銀行按照較高的市場利率計息；在限額以下，按可轉讓支付命令賬戶計息。

　　4、大額可轉讓定期存單（英語全稱為negotiable certificate of deposits，簡稱為CDs）

　　這是一種面額較大，可以流通轉讓的定期存款憑證，由美國花旗銀行初創於1961年，是對傳統定期存款的創新。這種定單面不同於傳統存單的特點有：一是面額較大且為整數（美國此種存單的面額通常為10萬至100萬美元），票面上傳明息票利率；二是存單採用記名和不記名兩種方式發行，不記名存單發行後可以在二級市場流通轉讓，到期前不允許提前支取；三是利率可固定也可浮動。大額可轉讓定期存單兼顧了收益性與流動性，深受存款人的青睞，也為銀行增加了長期穩定的資金來源，開闢了銀行負債證券化的先河，已成為跨國銀行主動負債的一種重要形式。

　　為增加這種存單的吸引力，20世紀八十年代美國又推出了"滾動式定期存單"，例如，存款者按協議存入5年期定期存款，銀行簽發的存單上的存款期限只標明六個月，銀行按約定把這六個月的存單連續轉期10次，存款人可隨時出售該存單。

　　5、自動轉賬服務賬戶（英語全稱為automatic transfer service accounts，簡稱為ATS）

　　這是一種存款可以在儲蓄存款賬戶和支票存款賬戶之間按照約定自動轉換的存款賬戶。開辦於1987年，是在電話轉賬服務賬戶的基礎上發展起來的。與電話轉賬服務賬戶的不同之處在於存款在賬戶間的轉換不需存款人電話通知而由銀行按約定自動辦理。

　　與電話轉賬服務賬戶一樣，存款人需要在銀行開立兩個賬戶，即支票存款賬戶和儲蓄存款賬戶，支票存款賬戶只保持一美元的餘額，此外均存在儲蓄存款賬戶上。當存款人收進一筆款項時，銀行先存入支票存款賬戶，然後馬上轉入儲蓄存款賬戶，支票存款賬戶始終保持一美元的餘額。銀行收到存款人的支付命令後，立即將所需金額從儲蓄存款賬戶轉入支票存款賬戶辦理轉賬。這一存款創新的主要目的是為了增加銀行資金來源，同時規避儲蓄存款不能開立支票、支票存款不許支付利息的規定。

　　6、協定賬戶（英語全稱為agreement account）

　　這是一種存款按照約定可以在儲蓄存款賬戶、支票存款賬戶和貨幣市場互助基金賬戶之間自動轉賬的賬戶。

　　存款人開立賬戶時與銀行達成一項協議，協議規定，存款人在銀行同時開立三個賬戶即儲蓄存款賬戶、支票存款賬戶和貨幣市場互助基金賬戶，其中支票賬戶保持在一美元，儲蓄存款賬戶保持一個較低的餘額水平，其餘存款全部存入貨幣市場互助基金賬戶。當存款人需要開出支票時，銀行主動把所需資金從儲蓄存款賬戶中轉入支票存款賬戶，然後再從貨幣市場互助基金賬戶劃入儲蓄存款賬戶相應金額，以補足於約定餘額；儲蓄存款賬戶餘額高於約定餘額時，銀行主動將多餘部分劃入貨幣市場互助基金賬戶。貨幣市場互助基金賬戶的收益率高於儲蓄存款的利率，故協定賬戶保證了存款人獲得儘可能多的收益。可以看出，協定賬戶是銀行對自動轉賬服務賬戶的進一步創新發展。

　　7、個人退休金賬戶（英語全稱為individual retirement account）

　　這是專為工資收入者開辦的儲蓄養老金的賬戶，由美國商業銀行於1974年創辦。如果存款人每年存入2000美元，可以暫時免稅，利率不受Q條例（即美聯儲關於限定存款利率的Q字條例）限制，到存款人退休後，再按其支取金額計算所得稅。這種存款存期長，利率略高於儲蓄存款，是銀行穩定的資金來源，也深受存款人的歡迎。

　　8、定活兩便存款（英語全稱為time-demand deposit）

　　這是一種存款時不需約定期限、隨時可以支取、利率按照實際存款期限而變動的存款。該賬戶存款不能使用支票，一般有一個基本期限，在該期限內取款，以活期存款計息；超過這一期限，按照實際存款期限計息，利率低於相應期限的定期存款但高於活期存款。