承保

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承保（Underwriting）

　　承保是指保险人在投保人提出要保请求后，经审核认为符合承保条件并同意接受投保人申请，承担保单合同规定的保险责任的行为。承保工作中最主要的环节为核保，核保的目的是避免危险的逆选择，实现企业有效益的发展，核保活动包括选择被保险人、对危险活动进行分类、决定适当的承保范围、确定适当的费率或价格、为展业人员和客户提供服务等几个方面。是保险经营的重要环节，是指保险人对被保险人的选择，即保险人决定接受或拒绝投保人投保的行为。承保的基本目标是为保险公司安排一个安全和盈利的业务分布与组合。

　　保险公司在进行承保时，应做好以下几方面工作：

　　（1）应当由承保部门制订与公司目标相一致的承保方针和编制承保手册。

　　（2）承保部门在决定是否接受投保时要对投保人作出评价。

　　（3）承保部门在对有关信息进行评估后，要作出承保决策。

　　（4）承保部门还有一个重要职能就是承保管理。

　　1.加强核保和业务选择.

　　保险核保是指保险人对将要承保的新业务加以全面评价,估计和选择,以决定是否承保的过程.核保的必要性在于:核保有利于合理分散风险;核保是达成公正费率的有效手段;核保有利于促进被保险人防灾防损,减少实质性损失.核保的主要内容包括:投保人资格,即审核投保人是否具有保险利益;保险标的;保险金额;适用费率是否正确,合理;被保险人的信誉等.核保人员主要包括保险公司核保人,代理人及其他与核保有关的服务机构.

　　2.注意承保控制,避免道德风险.

　　承保控制就是适当控制保险责任,以避免心理风险和道德风险.承保控制的措施通常包括:适当控制保险金额;规定一定的免赔额;规定被保险人自己承担一部分损失;限定责任范围,控制承保风险;实行无赔款优待,多赔款加费政策等.

　　3.严格制单手续,保证承保质量.

　　制单质量的好坏,事关保险合同能否顺利履行.为此,要加强制单管理,以保证承保质量.制单工作的具体要求是:①单证齐全.②保险合同三要素明确,保险合同三要素是指保险合同的主体,客体和保险合同的内容.③数字要准确.保险制单过程中,每一个数字都代表着保险人和被保险人的利益.数字准确主要包括三个方面的内容:确定的保险金额准确;适用费率准确;保证数字计算准确.④字迹清楚,签单齐全.保险人签发的保险单是保险合同权利义务关系宣告成立的依据,其他各单证也是保险合同的重要组成部分.在制单过程中,一定要书写工整,字迹清楚,不涂改,清楚,真实地反映当事人双方的意向.

　　1、 定义。

　　承保控制是指在承保时，依据保险人的条件、能力，控制保险人承担的责任，并避免道德风险、心理风险等。

　　2、 承保控制的内容。

　　（1） 控制逆选择；

　　（2） 控制保险责任；

　　（3） 控制保险金额；

　　（4） 预防保险欺诈；

　　（5） 控制保障程度。

　　3、 承保控制的处理结果。

　　核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保（即按标准费率承保）、或者附加条件承保（增加限制性条件或加收保费承保，如要求投保人安装警报器等安全措施，承保人低于承保标准，减少保险金额或提高免赔额或较高费率）、或拒保。

　　4、 保险承保的程序

　　（1） 接受投保单。

　　（2） 审核验险。审核是保险人收到投保单后，对其进行审定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。验险分财产保险验险和核人身保险验险两种。

　　（3） 接受业务。如果投保金额或标的风险超出保险人承保权限，则无权决定是否承保，只能要向上一级主管部门做出建议。

　　（4） 缮制单证。即接受业务后填制保险单或保险凭证的过程。

　　（5） 复核签章，手续齐备。每种单证上都应该要求复核签章，如投保单上必须有投保人的签章；验险报告上必须有具体承办业务员的签章；保险单上必须有承保人、保险公司及负责任的签章；保险费收据上必须有财务部门及负责任的签章；批单上必须有制单人与复核人的签章等等。