笼外贷款

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　　笼外贷款是指没有列入银行信贷计划而发放的那部分贷款。笼外贷款是新形势下的产物.其投资者主要是银行信托部门、房地产信贷部门和其它各类金融财务公司,其主要投资对象是第三产业和部分生产企业.其主要资金来源是拆借资金和组织的存款。

　　笼外贷款在当前各家专业银行都普遍存在,并且新增数额很大.不少银行新增贷款90%以上都是笼外贷款。

　　笼外贷款的产生是有其背景的,它是在银行贷款正常渠道受到信贷规模制约的情况下产生的,它的产生有一定的好处:

　　一是可以调剂资金余缺,利用异地间隙资金发放贷款,有利于解决企业和其他经营者资金急需,促进第三产业和其它产业发展;

　　二是笼外贷款高进高出,有利于解决利率倒挂和银行财务困境等问题。

　　但是,就目前的形势来看,笼外贷款的大量增加,弊大于利,其主要理由是:

　　(l)笼外贷款不利于金融宏观调控,它的帐务单独反映.没有进入银行信贷计划,上级行无法进行及时掌握,无法进行贷款规模控制,形成贷款体外循环现象,如不迅速治理,将会造成全国性的信贷失控。

　　(2)笼外贷款是造成当前银行应付汇差居高不下的主要原因.许多行处不遵循资金来源制约资金运用的原则,超负荷经营,在没有资金头寸的情况下,超占汇差资金发放笼外贷款,以致大量占用汇差资金,造成汇差资金紧缺,严重影晌了正常的资金清算和资金营运,后果十分严重。

　　(3)笼外贷款管理混乱,大量笼外贷款的发放是通过信托房地产信贷等部门,这些部门发放贷款具有很大的自主权,一般没有经过银行信贷主管部门的审批,其申报、发放程序紊乱,有的是个人审批,有的还没有办理抵押担保手续,贷款安全没有保障,信贷资产质量低下,大部分贷款不能按期收回,也容易发生新的人情贷款,如不及时纠正,将会发生新的风险呆滞,给国家资金造成重大损失。

　　(4)笼外贷款的主要发放部门—信托、房地产信贷部等,还没有真正成为独立核算、自主经营的经济实体,内部管理还是大锅饭,缺乏追求效益的真正内在动力,这也是造成笼外贷款有增无减,难以收回的重要原因之一。

　　(5)笼外贷款的产生为少数心术不正的行处提供了可趁之机,他们将自身的资金不直接投放给所需企业,而是高息先拆借给信托部门,再由它们高息放出,使国家金融、信贷政策不能得以真正落实,许多急需贷款的企业不能从正常渠道得到贷款,不得不高息借贷笼子外资金,有时连高息都得不到,被别人用“人情”借跑,导致贷款的不正常流动。因此,笔者认为,急需对笼外贷款进行治理。

• 王少云.笼外贷款利弊谈(J).金融与经济.1993,6