負債消費

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　　負債消費是指個人花明天的錢，今天消費。憑信用向銀行貸款，也可以通過其他渠道獲得貸款。

　　傳統的消費觀念講的是量入為出、量力而行。負債消費則是花明天的錢，享受今天的生活，最簡單的就是貸款消費，這容易讓百姓淪為房奴、車奴、卡奴，可是，把錢都積累夠了，去買房、買車，卻又永遠趕不上趟。

　　負債消費得以大行其道，主要緣於20世紀90年代，當時全球化環境下的消費主義影響。目前學術界有種觀點認為，中國的改革與經濟發展是在20世紀後期全球化與後現代消費社會的背景下進行的，以跨國公司為代表的全球化浪潮席卷整個世界，外來消費文化藉助商品、廣告等傳播媒介，對社會形成越來越大的強勢影響，特別是年輕一代，傳統的消費觀被奢侈品消費和透支的理念所覆蓋，“月光族”也好，“負翁”也罷，負債消費伴隨著高消費享受引領著社會生活風尚。負債消費的原因，可以分為以下兩個方面。

　　1、社會的發展。

　　二十世紀九十年代，受全球化環境下的消費主義影響，我國開始興起“花明天的錢圓今天的夢”，由此負債消費才得以在我國發展。無論是90年代前還是之後，人民消費的需求一直十分旺盛，但在我國並未出現負債消費理念之前甚至於負債消費理念出現的初期，我國並無給人民提供消費貸款的平臺，即人民並不能通過負債來滿足消費需求。90年代之後，隨著改革開放的逐步加深，互聯網崛起，貸款制度逐漸健全，開始出現校園貸款、分期付款相關負債消費平臺，使人民有足夠條件選擇負債消費，滿足消費需求。

　　2、家庭環境與無預算觀念。

　　家庭環境決定其每月所擁有的可支配資金，在生活費不足以滿足消費需求的人中，有60%的人選擇負債消費。而這些人的消費往往是沒有預算的，消費不理性，無計劃、無責任，沒有金融財務觀念，為滿足負債消費需求，不與家人溝通。

　　綜上，負債消費的原因在於社會的發展給予人民能夠負債消費的條件，當其可支配資金有限且無理性預算時，為了滿足自己的消費需求，人會選擇負債消費。

　　負債消費的優勢

　　一個廣為流傳的故事。這個故事講的是一個中國老太太和一個美國老太太在天堂入口處相遇。中國老太太說：“我攢了一輩子的錢，終於買了一套房子，還沒有住幾天就來這兒了。”美國老太太說：“我住了一輩子的房子，直到來這兒之前才剛還清全部貸款。”這個故事在20世紀末成為引導中國人負債消費，特別是按揭貸款買房的經典故事。在這裡美國老太太是正面教育的典型。

　　適度負債消費有利於刺激經濟增長，這一點並不錯。現代金融市場的發展，人們應該逐漸習慣並且學會負債消費。貸款買房可以說是現代最普遍的負債消費。事實上，買一個房子是給我們今後幾十年用的，當然可以用人們今後幾十年的收入來逐步償還。這反映的是收入和消費的一致性。所以，貸款買房不是非理性消費，而恰恰是符合現代理財原理的合理消費。

　　大到車子、房子，小到廚房用具，能貸款都貸款，而且越有錢的人越貸款，自己有錢就拿去投資了，乾點什麼都收益都能高於貸款利率。

　　負債消費的風險

　　從社會穩定協調持續發展的角度來看，家庭高負債能夠促進消費、拉動經濟是有匹配條件的，這就是需要一個強有力的社會保障體系和健全的個人信用體系的“制度支撐”。與歐美發達國家相比，人們無論是國民的收入水平，還是養老和醫療社會保障制度，以及全社會的公共產品供給體系和信用制度，都存在著較大的差距。顯然，中國的消費者承受債務的能力比起他們要脆弱得多。

　　如果個人還貸出現問題，那麼，銀行無疑是首當其衝的受害者，可能接下來連帶整個國民經濟發展水平和社會安定產生波動。更重要的是，面對人均自然資源短缺的現狀，處於倍受資源要素約束的今天，消費主義的盛行會“透支”後續發展的資本。無論是私人消費還是社會消費，在滿足享受需要和發展需要的時候，如果消費超過了資源供給能力，嚴重破壞了生態環境，那麼，這將使社會陷入發展的困境。

　　1.沒有穩定的未來收入者不要負債消費。

　　負債消費是提前將未來的收入做合理安排的行為。如果未來的收入不確定，當然也就不能提前將收入做安排。

　　2.已經退休的不要負債。

　　退休意味著不再有工資收入，只有一些退休金或保險金，一般來說退休後的收入比起退休前來說要大幅減少。而且退休是一種生活狀態，是一種已經完成了社會和家庭的責任將生活的重擔放下後的悠閑、輕鬆、無拘無束的生活狀態。此時，如果還負有嚴格的法律責任的債務將嚴重影響退休後的生活品質。因此，一般退休後不要再負債。引申來說，貸款購房的按揭期限應當安排到退休之前比較合適。

　　3.負債支出應低於穩定的家庭收入的三分之一。這是保證負債壓力不影響即期生活的重要準則，應該嚴格遵守。

　　4.家庭的負債總額不應超過家庭的凈資產。這也是家庭負債的一個重要的財務指標，不要輕易打破。

　　5.無論是現金消費還是負債消費，購買的商品都應該是真正需要的，也是真正負擔得起的。買的最貴的商品是不需要的商品，不管這個商品的價格有多便宜或打了幾折都沒有意義。