消費者信用

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消費者信用(Consumer Credit)

　　消費者信用是指消費者以對未來償付的承諾為條件的商品或勞務的交易關係。

　　如果以信用的使用目的為標準，消費者信用可以再分為零售信用和現金信用等。

　　(1)零售信用

　　零售信用是指零售商向消費者以賒銷的方式提供產品與勞務，是消費者直接用來向零售商購買最終產品的一種交易媒介。通過這種方式，企業或零售商增加了銷售，爭取了更多的消費者。在現代市場經濟條件下，零售信用已經成為市場競爭的一種手段。

　　在零售信用中，具體可以劃分為迴圈信用、分期付款信用以及服務信用。

　　迴圈信用是零售商與消費者之間的一種協定。依據協定，零售商允許消費者在事先約定的限額內，以信用交易購買各種商品。

　　零售分期付款信用的特點是要求受信方支付首付款，然後要在一定期間內按期支付固定的金額，直到還完全部款項為止。它與迴圈信用不同的是，消費者要與企業簽訂銷售合同，在餘款支付完後信用交易自動終止，所以它又叫做封閉信用。

　　專業服務信用專指消費者可以先期獲得專業人士的服務，在收到帳單後再行付款，是專業服務提供者對消費者所提供的短期信用。專業服務信用類似上述的迴圈信用，只是由專業服務替代了實際商品。

　　(2)現金信用

　　現金信用即現金貸款。當消費者由於各種理由需要現金，都可以向金融機構申請貸款，消費者得到的是現金，授信主體是金融機構。現金信用比零售信用進步了很多：零售信用將交易限定在具體的商品上，而現金信用則可以使消費者購買任意的商品以及更廣泛的用途。

　　與零售信用一樣，現金信用因償還方式的不同，可以分為分期付款貸款、單筆付款貸款及一般用途信用卡三種。

　　分期付款貸款是一種貸款的協定。它約定借款人在將來的一段時間內，以固定而有規律的付款方式償還貸款。借款人必須提供收入及財務的安定性證明，使貸款人對借款人將來償還貸款抱有信心。

　　單筆支付貸款是一種短期的貸款，貸款期限通常短於1年，並規定在期限終了時，借款人應將全部貸款一次付清。

　　一般用途信用卡由銀行、金融公司或大公司的財務部門發行，是發卡公司對於持卡人預先核准的貸款憑證。此種貸款通常設有信用額度，亦即持卡人使用信用卡購買商品或支付費用的最高限額。

　　在市場經濟體制中，信用是一個人的立足之本，也是涉足社會的“通行證”。良好的信譽記錄可以便捷地得到消費信用的支持，而信用劣跡者會使授信者敬而遠之。同時，嚴格的法律制度和社會準則及由此形成的道德規範，都對每個人形成種種外部約束力，使違背誠實信用的行為終身受害。當這種個人信用成為全社會恪守的信用準則時，就能建立起良好的信用秩序，從而減少信用中的道德風險，形成“欠債必還，賴賬有罪”的良性信用理念。面向大眾的賒銷比較容易推廣，但相應的風險管理和隨後的收款並不簡單，是一項很有技巧的現代工作。

　　但是，消費者信用的局限性也不容忽視。下麵這個有趣的故事可以形象地說明這個問題。一幅很好的圖景是汽車的擋風玻璃被遮住了。假設這輛車是公司，董事會坐在車裡，董事長是駕駛員。他們不能往前看，看不到前面是什麼，他們必須猜測路的方向。董事長在掌握方向盤時已經汗流浹背，他的同事根據他們通過側面的窗戶看到的情況向他提供方向信息。會計坐在車後面，他看到的是後面的窗戶展示的景象，記錄下已經走過的距離以及造成的損壞，如撞著的人、輾過的自行車、碰倒的樹、撞上的橋。他不時把報告裝進信封、扔出窗外。銀行經理騎在自行車上，被汽車拉下很遠。每次他看到信封，他都揀起米、研究一番。這意味著，銀行所能做的最好也就是對未來進行猜測，並且在此基礎上制定信貸決策。當借款人信用狀況發生變化、結果不如意時，對它進行調整。當銀行得到其信用報告時，數據至少已經是半年到一年半之前的，因而銀行只能用歷史數據來預測他的未來償付意願和能力。

　　我國在個人信用方面還存在著不少需要亟待解決的問題。

　　一是缺乏能夠反映個人信用狀況的文件。絕大多數居民能夠提供的信用文件不充分，且分散在公安、街道、單位、銀行等各部門，個人或家庭並沒有資產負債表，難以對個人信用狀況進行評估。

　　二是信用狀況難以判斷。當前，居民收入的貨幣化和透明度都與各地的經濟發展不平衡，企業盈利水平和收入差距大，難以判斷個人擁有的真實財富。

　　三是缺乏相應的信用評判機構。我國目前還缺少專門的公司來對個人信用記錄進行收集查詢，各家金融機構、商家及有關公司、事業單位缺少對居民個人有關信用記錄的記載，即使是發生借貸關係較多的各商業銀行也對個人及企業的信用缺少規範系統的記載，並且各家銀行的記錄互相獨立，沒有有效的溝通，難以對居民個人及企業信用狀況的準確判斷。

　　四是缺乏關於徵信機構的設立和信用信息的採集、使用、管理等方面的法規，在個人信用文件公開和保護隱私方面存在法律障礙，沒有為徵信行業特別是商業徵信機構的發展營造一個良好的環境。

　　五是社會經濟活動中失信現象普遍，個人、企業乃至個別地方職能部門缺乏信用觀念，信用環境惡化狀況尚未得到根本改善。

　　但同時我國居民消費觀念正逐漸轉變，能夠接受信用消費的形式，願意向銀行貸款消費。而且近些年來，現代通信以最快的速度發展，電子網路已在縣級建立，這為個人徵信和提供信用報告進行全國聯網打下了堅實的基礎，創造了可能的條件。

　　造成不良授信的原因多種多樣，但不外乎內因和外因。內因指的是由於授信機構的信用管理工作失誤而產生的費用和造成的壞賬。外因指的是由外界不可抗力造成的壞賬。所指的不可抗力一般包括消費者死亡、失業、逃亡等，還包括專業詐騙犯罪。

　　如果授信機構的信用管理水平高，能夠避免大多數情況下的授信失誤。儘管造成不良授信的原因雖多，但最具典型意義的有如下4種：

　　(1)消費者信用記錄不全

　　信息不足經常使授信機構無法做出正確的授信決策，因為無法對消費者的信用可靠性做出判斷，由於消費者信用資料不足造成的不良授信，有時是不可避免的，但有時是由於信用管理人員疏忽造成的。特別是在我國基本沒有消費者個人信用調查服務的情況下，授信機構無處訂購對消費者個人的信用調查報告，只能靠自己的渠道收集消費者信息。而自己收集信息又存在成本、效率和規模問題。有時消費者是老客戶，再次申請同一商場的不同種類信用工具，信用管理部門反而會疏忽調查程式。有時是由於時間緊迫，特別是在新信用工具推廣的初期，來不及查詢，又有推廣‘數量的壓力，造成失誤。

　　(2)不實的信用資料

　　在填寫信用申請表時，有為數不少的申請人有意隱瞞個人的不良記錄，或者對自己申請不利的事項。其實，有意隱瞞自己的陰暗面並不奇怪。有很多申請人在隱瞞不良信用記錄或填寫不實信息時，往往心存僥幸心理，靠糊弄信用管理人員取得信用賬戶。因此，授信機構應該對於信用申請人的資料進行核實，對於被批准的信用申請，也要不時抽樣考察，以判斷審批過程是否存在問題。

　　(3)對消費者信息判斷有誤

　　在信用管理理論中常提到所謂的暈輪效應，是一種典型的不能根據消費者信息做出正確的判斷或理解而產生的錯誤。暈輪效應指的是在審查信用申請人時，由於申請人在某一方面的優點或優勢異常突出，對做授信決定的信用管理人員影響過大，印象過於深刻，以至對於影響申請人信用的其它信息不能做出科學且完全的考慮，做出錯誤的判斷。例如一位信用申請人是著名的大律師，且是某律師事務所的合伙人。僅僅看其法律專家的職業和超出普通白領人員數十倍的高收入，就給人以信用優秀和信用評分高的感覺，而不再考慮該律師是否債臺高築，投資失敗。由此可見，信用管理人員要時刻保持頭腦清醒，要按照程式對消費者信用申請做出科學的決策。

　　(4)未能建立信用標準

　　在審查信用申請時，對於信用狀況優良和信用狀況極差的申請非常容易做出授信決定。但是，市場競爭的嚴峻事實要求授信機構對信用狀況介於二者之間的信用申請人群體做出授信決定，從這個所謂的“灰色地帶”中篩選出合格的申請人。很多授信機構的主要客戶群屬於這一範圍的客戶。

　　因此，授信機構需要科學地建立信用標準，這是一項非常具有挑戰性的工作。一個授信機構的信用標準訂得太高，很多申請人通不過信用審查的門檻，必然丟掉一些客戶。如果信用標準訂得過低，必然使一些不良客戶混入，憑白增加迫賬費用和壞賬損失。制訂信用標準需要留有餘地，信用標準還要具有彈性。例如：在經濟狀況不好時，信用標準應該降低，因為主要矛盾在於擴大銷售。

　　在西方國家，隨著信用局服務的發展，社會上冒出了一些所謂的“信用修複”公司，這類公司的主要業務是針對已經在自己的信用報告上存在不良記錄的消費者，幫助他們消除不實的記錄，或者對於不良信用記錄做一些技術性處理，以降低不良信用記錄對消費者造成傷害的程度。當然，信用修複類公司的服務還包括輔導沒有信用記錄的消費者個人及其家庭建立信用記錄，以及幫助已經有不良信用記錄的消費者重建個人信用。

　　信用修複類公司的“修複”工作都是間接的，因為消費者個人在信用局中的信用記錄檔案是不允許任意更改的。但不排除信用局的工作疏漏，特別是在我國，重名的人非常多，是其它國家重名人數的數倍，不良信用信息在記錄過程中，只要身份證號碼和年齡段接近，難免張冠李戴。對於這種張冠李戴式的不良信用記錄是可以更改的，但需要有依據和合法的手段，並且經過一個工作程式。

　　還有一類不良信用記錄是“有情可原”的，對於這種不良信用記錄，信用修複公司會幫助消費者依法經過一個程式，在不良信用記錄下麵做出一個註解。例如：王先生到外國出差半年，將自己按月分期付款的責任委托給一位朋友。不料，這位朋友在這期間出了意外事故昏迷不醒，未能按期替他付款。結果待王先生髮現後，立即全額將欠款補上。但是，這已經造成了王先生的不良信用記錄。這種屬於一種有情可原的情況，在該不良信用記錄下麵可以做一個解釋。解釋是否有用，不同授信機構對此的看法不同，信用標準也不同。因此，可能被接受，也可能不被接受。

　　在美國，擁有巨型消費者個人信用資料徵信資料庫的信用局有三家，而依靠三大信用局資料庫提供服務的消費者個人信用調查類公司則很多。例如：當消費者申請購房信貸時，授信機構往往要求提供來自兩家以上信用局的報告。因此，各個信用局都有同一位消費者的信用記錄。如果消費者自己聯繫每一家信用局，隨時監督自己信用記錄，很費時費力，這種事情可以交給信用修複公司去做。當然，新建或重建自己的信用記錄也可以尋求信用修複公司的幫助。美國的信用管理相關法律相當健全，因此有信用管理專家提出所謂的信用修複“標準”程式，其中包括八個步驟。由於我國的國情不同，不對外國的信用修複程式做詳細介紹。