技術脫媒

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　　技術脫媒是指在技術進步和電子商務的驅動下，一些IT企業開始介入商業銀行的零售業務．包括信用卡業務、個人信貸業務、支付結算業務、代理類業務等，使得銀行的支付中介職能和信用中介職能被部分替代，威脅到了其在金融體系中的壟斷地位。^[1]

　　第三方支付與技術脫媒的關係緊密。一方面，第三方支付是技術脫媒的成果，第三方支付提供了一個統一的支付網關介面，可以直聯不同的銀行，為商戶和消費者提供交易便利，為交易雙方提供了一個可信、安全的平臺；另一方面，第三方支付深化了技術脫媒。

　　在電子商務發展初期，由於商業銀行無法面對大量分散、零星的網上小額交易 因此促成了提供這類支付服務的非金融機構的誕生與發展，典型的比如第三方支付平臺的興起。2004年．阿裡巴巴集團在淘寶網的基礎上正式推出支付寶並獨立運營。支付寶要求交易雙方都開設支付寶虛擬賬戶．買方選中所需商品之後將錢劃至支付寶，支付寶通知賣方發貨，在買方確認收到貨物並無異議之後，支付寶再把錢劃給賣方。之後YeePay易寶電子支付平臺、雲網支付@網、eBay“貝寶 、財付通、快錢等支付平臺先後誕生。這種由非金融機構提供的支付服務在電子商務虛擬交易雙方之間發揮了中介的作用 在一定程度上解決了交易雙方所存在的支付難題，緩解了交易雙方的信息不對稱問題．促進了電子商務的發展。

　　各種支付平臺不斷出現的同時，各項政策法規也隨之而出。2005年1月，國務院辦公斤公佈了《關於加快電子商務發展的若幹意見》．其中第十三項專門提出要“推進線上支付體系建設”。2005年4月，《中華人民共和國電子簽名法》正式施行，原信息產業部、國家密碼管理局根據該法授權，分別制定了《電子認證服務管理辦法》和《電子認證服務密碼管理辦法》，對電子認證服務機構的設立、運營等做出具體規定。這些法律法規間接地對網上支付加以規範。2005年 中國人民銀行頒佈了 支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》。5年後，2010年6月21日，中國人民銀行終於正式出台了《非金融機構支付服務管理辦法》(下稱《辦法》)。 辦法》規定未經中國人民銀行批准．任何非金融機構和個人不得從事或變相從事支付業務。該 辦法》已經在2010年5月1 9日第7次行長辦公會議上通過．自2010年9月1日起施行。《辦法》的施行是我國首次提出了非金融機構支付服務的行業規範。中國人民銀行表示， 辦法》出台後 第一批共有260家非金融機構法人提交了支付業務登記材料．其中多數非金融機構從事互聯網支付、手機支付、電話支付以及發行預付卡等業務。

　　隨著線上支付規模的不斷擴大，網上支付市場發生了一些變化。銀行和支付企業最初達成的“銀行做大商戶 支付企業做中小商戶”的默契已逐漸被打破。有些實力較強的支付企業開始爭奪原先屬於商業銀行潛在目標客戶的大商戶，並且憑著靈活、低費率和新特色；中擊著商業銀行的網上銀行業務的發展，直接與其進行業務競爭。但是，支付企業又無法撇開銀行進行獨立運營．需要藉助銀行進行資金劃撥和清算。與此同時 國內各大商業銀行目前也正紛紛向零售銀行轉型．將網上銀行作為重要的收益來源之一，積極地投入到網上零售支付業務建設中去。

　　技術性脫媒現象已經成為商業銀行面對的一個新課題，作為技術性脫媒代表的第三方支付機構正在迅速崛起，開始挑戰商業銀行在支付結算領域的壟斷地位。技術性脫媒的進程也在不斷加速．商業銀行面臨優質客戶分流、貸款增長受限、負債業務不穩定性增加等諸多考驗，存、貸、匯等傳統業務增長受到渠道分流的巨大挑戰。新的時代已經來臨，商業銀行只有從容應對技術性脫媒的挑戰 改進自身的業務經營策略 才能在激烈的競爭中爭得一席之地。

　　(一)對我國商業銀行業務的影響

　　1 技術脫媒對我國商業銀行的傳統業務造成衝擊存貸款是商業銀行經營的命脈，而第三方支付會分流商業銀行的存貸款業務。在存款方面，由於虛擬賬戶模式會產生大量的客戶備付金，第三方支付公司實際上已經占用了一部分低息存款來源；在貸款方面，P2P 網路信貸業務在海外已經開展起來，技術脫媒組織不可避免地會對商業銀行核心業務的擠占，將導致商業銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降。

　　2 技術脫媒對我國商業銀行中間業務形成威脅支付結算是商業銀行中間業務的核心。隨著第三方支付等脫媒組織業務的不斷擴張，對銀行支付結算市場份額進行搶占．第三方支付憑藉體制機制靈活、價格優勢以及獨具的業務特色等優勢吸引著越來越多的零售客戶，以對銀行中間業務形成明顯的擠占效應。

　　3，技術脫媒對商業銀行客戶資源造成影響現階段，第三方支付已經累積了較廣泛的客戶基礎，這意味著第三方支付平臺已經與商業銀行共用了很大一部分客戶資源，並將憑藉其方便快捷等優勢繼續搶占客戶資源。如今，政策地位的確立，使得支付企業更能輕鬆的打通產業鏈的關鍵環節，可以預見，第三方支付的市場份額將進一步擴大。

　　(二)我國商業銀行的應對措施

　　1、擴大銀行服務邊界，完善電子貨幣支付體系

　　隨著第三方支付業務的逐漸擴大，尤其是第三方支付牌照的發放後，其對商業銀行的威脅也將逐漸擴大。商業銀行加強金融創新，利用快速發展的的信息技術與金融IT技術，擴大服務邊界。

　　2、加強金融創新，實行差異化戰略

　　在金融脫媒勢頭強勁的當下，商業銀行需要加強業務創新，提升產品的便捷性、易用性、靈活性及安全性，以滿足客戶多元化的需求。另外，商業銀行可通過市場細分，結合行業特點對資金流進行整合，提供定製化的行業支付方案。

　　3、金融服務的電子商務化

　　在技術脫媒的背景下，銀行業同樣擁有前所未有的機遇，可藉此實現銀行經營管理的全面轉型。商業銀行的服務形態向網路銀行轉型，向客戶提供成本低、效率高的存貸匯業務、個性化的全面的金融服務。此外，商業銀行服務內容應向網路金融轉型，致力於將資金流、信息流、物流整合於同一電子商務平臺。

　　4、變競爭為合作

　　商業銀行與第三方支付機構有各自的比較優勢以及不同的定位。銀行處理更大客戶的能力較強，而弱於處理產業鏈低端服務，而第三方支付機構與市場更加緊密，更能服務好客戶需求，合作可以推動經濟效率提升，取得共贏。

　　5、商業銀行服務對象向零售及中小企業客戶轉型。

　　金融脫媒的當今，在信息經濟時代，客戶需求呈現出個性化與多樣化，這要求銀行不斷改造產品及提供方式，依賴網點擴張的傳統的零售業務發展模式已難以滿足這樣的要求。因此，在商業銀行轉型中，服務對象向零售客戶轉型是大勢所趨。