保險理財

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保險理財(Insurance Software)

　　保險理財是通過保險進行理財，是指通過購買保險防範和避免因疾病或災難帶來的財務困難，對資金進行合理安排和規劃，同時可以使資產獲得理想的保值和增值，而不是發橫財。

　　保險理財作為一種重要的個人金融行為，應遵循一些基本原則，否則就容易“誤入歧途”，不能很好地實現保險理財的目的。

　　1．轉移風險原則

　　保險是風險管理的重要手段，保險理財的主要目的就是為了獲得風險保障，維持個人、家庭的經濟安全和生活穩定，避免因風險事故的發生而導致經濟上的虧空。隨著保險產品的發展和演化，市場上出現了許多具有投資功能的保險產品。面對具有多種功能的保險產品，消費者應註意始終把獲得風險保障放在第一位，在此基礎上再安排進行不同功能取向的險種組合。

　　2．量力而行原則

　　保險理財是一種經濟行為，既能獲得相應的保險利益，也要有成本等方面的必要支出。保險利益是投保人獲得的風險保障，成本支出則主要是投保人付出的保費。投保的險種越多，保險金額越高，保險期限越長，所需的保費就越高，因此，投保時一定要註意量力而行，對投保的產品數量、保險金額等作出恰當的安排，既要避免保險不足，也要防止保險過度。

　　3．選擇購買原則

　　目前，保險市場上的產品種類十分豐富，而且新的險種或產品不斷涌現。儘管各種產品都具有一些獨特的功能，但沒有哪個人能夠買盡市場上所有的產品。購買所有的險種既不必要，也不可能。這樣，在進行保險理財時，就應根據風險保障的實際需要和支付能力，有選擇地投保相關險種，切忌貪多求全。

　　保險理財是整個理財規劃中的不可缺少的一環，所以是要經過仔細的分析和測算之後才能購買的，這就需要我們掌握一些基本的技能。按照下圖的保險理財規劃的順序，我們應依次掌握如下的基本技能。

　　(一)分析個人資產狀況

　　分析個人資產狀況的目的是仔細計算個人凈資產，為保險理財規劃作准備。個人凈資產的計算方法是：

　　個人凈資產 ＝ 總資產 - 負債

　　總資產 ＝ 流動性資產 + 投資性資產 + 個人資產

　　負債 ＝ 短期負債 + 長期負債

　　流動性資產包括現金(活期儲蓄、支票賬戶)和短期投資(短期票據、定期存款的利息)。投資性資產包括股票、債券、不動產、黃金、外匯等。個人資產包括自用的住宅、收藏品、自有的交通工具、傢具等。期限超過12個月的為長期負債，如房屋貸款、汽車貸款。期限未超過12個月（含12個月）的為短期負債，如信用卡賬戶、各種分期付款、消費性的個人借貸等。

　　(二)確定保險金額

　　在分析了個人資產狀況後，我們就可以確定保險金額了。計算方法如下。

　　保險金額 ＝ 年收入 × 5 ＋ 負債

　　(三)確定保費支出額及繳費期

　　1.確定保費支出額

　　確定合理的保費支出額度是為了控制家庭的財務開支，避免繳費風險的發生。一般保費支出額度的計算方法如下。

　　保費 ＝ 年收入 × (10％—20％)

　　當然這不是一成不變的，如果財務狀況很好，短期內有大量資金，並且所選擇的保險繳費期比較短，如3年或5年，此時的保費支出額度可以高於這個公式所計算出的額度。

　　2．確定繳費期

　　一般對於40歲以下的成人來說，保險費的繳費期控制在15—20年之間比較好，對於40歲以上的成人來說，一般保險費的繳費期控制在5一15年之間比較好。這樣做的原因首先是因為這段期間是收入的高峰期，穩定的經濟來源不會導致繳費中斷保險失效的風險，其次是每年的保費支出不多但可以獲得較高的保障，起到了事半功倍的效果。

　　(四)評估風險偏好

　　不同的風險偏好造成不同的保險理財行為，有些比較保守，有些比較激進。評估風險偏好是為了明晰理財動向，便於選擇保險理財產品和保險理財組合方案。

　　(五)保險理財方案規劃

　　保險理財方案的規劃，是根據以上幾點的分析和計算結果來進行的，目的是滿足不同客戶的理財需求，使客戶獲得充足的保障，並獲得一定的保險理財收益。

　　(一)理性購買保險

　　1．明確家庭財務規劃目標：在購買保險之前，一定要對家庭的整個財務目標進行規劃，然後確定大的方向之後再明確保險需求並收集一些相關的保險理財資訊，便於與保險代理人溝通。

　　2．評估家庭資產狀況：買保險要量力而行，不是買得越多越好，特別是過多的保費支出會占用大量的資金，並會使後期的繳費壓力過大。所以一定要評估家庭資產狀況，對整個的家庭收支做到心中有數，並將購買保險的資金控制在年收入的20％以內，這樣做的目的是保證保費按期及時地繳納，不要讓自己的保險失效。

　　(二)慎選保險公司

　　首先要瞭解保險公司的基本情況，特別是保險公司的美譽度情況和保險公司的整體規模。在考察保險公司的整體規模時主要考察的是保險公司的資金規模是否雄厚、產品種類是否齊全、服務網路是否便捷。

　　其次是瞭解保險公司的償付能力。保險公司的償付能力是保障保險公司經營安全和投保人合法權益的最重要因素。償付能力是指保險機構履行賠償或給付責任的能力，即在保險公司所承保的客戶在同一個時點上要求保險賠付時，保險公司是否有足夠的資金進行理賠。

　　(三)慎選保險代理人

　　首先是要檢查他是否持有合法有效的保險代理證或保險公司的保險代理從業人員展業證書，也可以通過各地的保監局網站核實其身份。

　　其次，要考察保險代理人的綜合情況，一般可以通過保險代理人的自我介紹，瞭解他的從業經歷和工作業績，也可以通過各家保險公司的服務電話核實保險代理人的職級、工作年限等情況。

　　(四)虛心傾聽保險代理人的建議

　　雖然我們對保險有了一些瞭解，但並不是這方面的專家，所以還是要虛心傾聽保險代理人的建議，他們在提供服務的時候會幫助我們發現在理財規划上的盲區。

　　(五)仔細閱讀保險理財規劃書

　　保險代理人在提供保險理財服務時都會結合客戶的情況和需求給出一份保險規劃方案，建議您最好和保險代理人共同閱讀並研究一下方案的可行性，當面向保險代理人提出問題並由他解答，只有這樣才能明白地買保險。

　　(六)仔細閱讀保險條款

　　每一個保險理財規劃方案都是由不同的保險產品組合而成的，每一個保險產品是否存在缺陷也會影響保險理財的效果。如果有保險代理人說：“我們公司的保險產品都是訂單生產，按需製作，目前沒有現成的條款給您，只有在您投保之後才會給您。”那他一定是沒有職業道德的保險代理人，因為所有的保險產品在推向市場開始銷售之前，其條款都是要到保監委備案審核的，沒有一個保險產品是在開始銷售之後再到保監委備案的，對於這樣的保險代理人我們就要小心了。

　　(七)如實、認真填寫投保單

　　《保險法》第十六條規定：訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，並可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。

　　(八)必須親自簽字

　　在填寫完投保單後，投保人和被保險人一定不要忘記在投保單上親自簽字或蓋章，如果被保險人是未成年人，則一定要由其法定監護人代簽，否則合同為無效合同。

　　(九)認真閱讀投保提示

　　我們在辦理投保手續的時候，有一個非常關鍵的環節，就是仔細閱讀“投保提示”。在投保時，一定要求保險代理人出示投保提示並仔細閱讀，對於以各種理由不出示投保提示的保險代理人，客戶應馬上停止辦理手續。實施投保提示制度的目的就是對廣大消費者在購買保險時沒有註意到或忽略的地方進行友善提示，維護自己的合法權益。

　　(十)索取繳費收據

　　如果我們在購買保險時選擇的是現金繳費而不是銀行轉賬，應註意一定要向代理人索取保險公司出具的“保費暫收收據”或“保費收據”。為確保投保的權益，最好不要收取業務員以個人或任何他人的名義出具的收條。

　　(十一)索取保單並認真審查保單內容

　　我們在收到保險單後，要認真審核投保人和被保險人的姓名、保險金額、保險生效期、保險期限、年繳保費、繳費期限、責任免除、保險合同等，發現錯漏之處，必須馬上要求保險代理人持保單到保險公司進行更正。若確認保單無誤，則在清單回執上簽字認可，並交代理人帶回公司備案，以確保我們的權益。