Visa封堵银联境外通道

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Visa封堵银联境外通道

事件概述

　　VISA国际组织近日向全球会员银行发函要求，从今年8月1日起，凡是在中国大陆境外受理带Visa标识的双币种信用卡时，不论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道，否则VISA将重罚收单银行，第一次将罚款5万美元。如果收单行再犯，每月将罚款2.5万美元。虽然VISA国际组织亚太有限公司相关人士表示，此举是严格执行VISA全球业务运作规章，并不针对某一个卡组织。 VISA解释称，当VISA卡进行跨境交易时，如果交易被其他支付品牌的网络处理，那么一旦发生交易纠纷或数据泄露，将会给持卡人带来极大的风险。根据Visa全球运作规章的规定，VISA双币卡在海外的交易必须走VISA的交易处理网络，其目的是确保每一笔VISA卡的交易都能够为持卡人提供安全可靠的保障。

事件最新进展

中国信用卡的国际战争 银联VISA争端升级^[1]

　　一场中国银联和VISA(维萨)之间的争端正在升级。

　　9月16日，美国国会举行人民币听证会，突然宣布已向世界贸易组织提出两项针对中国贸易纠纷案的磋商请求，其中主要是美国政府指责中国违反了其向贸易伙伴作出的最迟在2006年向外国公司开放银行卡市场的承诺。

　　9月17日，针对记者的采访，中国银联拒绝就美国贸易代表罗恩·柯克的行为作任何评论。就在前一天，罗恩·柯克在一份声明中表示：“中国政府让银联在中国消费者的多数信用卡和借记卡交易中占据垄断地位。中国的做法不公平地剥夺了美国信用卡和借记卡公司进入一个巨大市场的权利。”

　　而9月17日VISA方面就此事对表示：关于提交WTO的事件，作为企业他们没有立场发表评论，这是政府与政府间的交涉。

　　在此期间本报记者了解到，有些信用卡公司在银联和VISA争端发生后采取了回避态度，开始发运通或万事达卡，而有些公司还是在正常发VISA卡。

　　此时，距离此前VISA宣布在8月1日封堵银联海外网络不过近50天，中国银联的海外扩张之路上，第一次有了两个国家政府的身影。这一升级，将为越来越多准备走出国门的中国企业，提供典型的教案。

VISA“变相”限制银联境外通道？^[2]

　　《第一财经日报》记者昨日获悉，一些持卡人近期在新加坡、香港等地的部分商户“走不了银联通道”，VISA是否着手在境外通道对银联有所限制受到诸多持卡人的关注。

　　刚从新加坡和香港出差回来的李姓人士告诉本报记者：“我在新加坡乌节路一些大商场的名品店都走不了银联通道，但是一些小的中国餐馆，以及出售茶叶、肉松等的小商铺倒是还能用。”

　　“当地大商场的营业员也觉得很奇怪，说最近一段时间‘很不正常’，银联通道基本刷不出来，”上述人士接着说，“就算用银联通道刷出来，如果要取消操作，系统重新转入也特别不好，但是用VISA走就非常快。个人怀疑是否VISA开始有所动作，可能已经在境外间接限制银联，在系统上有所限制。”

　　而另一位从事法务工作的李姓人士也向记者透露：“7月底在新加坡时，一些地方已经走不了银联通道。”但最近更让他闹心的是手上“银联、VISA”双标识工行卡和招行卡，也不能像以前那样运用自如。

　　据该人士介绍，他经常用美国网站预订酒店和车辆，最近在Expedia网站上预订酒店和车，准备“十一”期间带家人到美国旅行，但付款时却显示“无法验证安全码”而无法使用，但此前信用卡都能正常使用。

　　最让该人士觉得奇怪的是，他在Expedia上使用的还是VISA通道，“我觉得很有可能的情况是VISA关闭了部分中国信用卡的境外验证服务，也就是把一些双标识卡片的境外认证予以关闭。而且在后来的沟通中，发卡行客服也变相委婉地承认了VISA可能对海外通道进行了限制。”他对记者说。

　　该人士称，他曾致电Expedia，得到的说法是“无法验证号码和安全码”，他又致电发卡行客服，也被告知“因为该网站使用的是卡校验服务，所以无法使用”。但这显然不能让此前一直正常使用信用卡的他信服。

　　本报记者昨日致电中国银联相关人士，得到的说法仍是“目前持卡人在境外刷带‘银联、VISA’双标识卡使用方法未有变化”，但该人士同时说：“希望能够对刷卡时间、商户、发卡行等进行进一步核对，以防偶然事件的发生。”

　　今年6月初，VISA国际组织曾向全球会员银行发函强调，从8月1日起，凡在中国境外（包括香港、澳门、台湾）受理境内发行的4字头“银联、VISA”双币种信用卡时，无论刷卡消费还是ATM取现，均不得走中国银联清算通道。

　　VISA同时称将对境外违规收单银行采取惩罚措施，即第一次罚款5万美元，如果收单行再犯，每月罚款2.5万美元。

　　银联方面则态度非常明确，称任何一方都无权单独对持卡人选择境外支付通道作出限制，持卡人拥有选择境外支付通道的权利。当时银联还表示，“银联、VISA”双标识卡不是纯粹的单品牌银行卡，标识双方均有责任和义务为持卡人提供境外受理服务。

　　一位股份制银行信用卡中心负责人则表示，双方的处理方式尚未明朗，应该以持卡人利益为重，尽早达成共识。

Visa“封杀令”未如期落地^[3]

　　昨日在境外刷双币卡仍可走银联通道

　　在放出“封杀”口风两个月后，Visa并未作出实质性的举措。昨日是业界备受关注的“Visa封杀银联海外通道”大限之日，但记者调查发现，这一“封杀令”并未落地，国内各大银行普遍表态“尚未收到这方面的通知”。银行业人士透露，现在在境外使用带Visa标识的双币卡并没有区别，“封堵”之说或已“胎死腹中”。

　　银行：没有接到有关通知

　　“我们还没有收到这样的通知”，昨日，记者咨询工商银行、建设银行、中国银行、光大银行和广发行等相关工作人员或客服人员，对方均作出如此表态。

　　中国银联的客服则回应称，关于这方面的信息，银联正在核实当中，“（我们）没有接到任何新的通知”。

　　银联：“没有任何变化”

　　银联一位相关负责人昨日称，8月1日在境外刷带Visa标识的内地双币种信用卡“没有任何变化”，消费者还是可以通过走银联通道免除1%~2%的货币转换费。

　　Visa：未予回复

　　本报记者昨日多次致电Visa北京代表处事务代表刘捷，但手机接通之后均被对方选择“呼叫转至移动秘书”，对于本报记者的短信提问，截至发稿时也没有给予回复。此前几天，刘捷则以“目前我们正处于上市缄默期，因此不方便回答任何问题”回应。

　　是否还会实施“封堵”？专家称难判断

　　“8月1日没有实施，并不代表Visa已经放弃了封堵银联的境外通道”，不少持卡人仍有这样的担忧。

　　不过，有银行业人士透露，Visa可能并不会采取真正的封杀行动，这只是其逼迫开放国内银行卡渠道的战术之一。而且，封杀也可能导致银联对Visa在国内的发卡和支付结算进行报复。

　　上月中旬，Visa和银联的高层曾双双对外否认“封杀”一说。在被问及银联与Visa之争的最新进展时，银联某重要部门的负责人以肯定的口吻称，“Visa不会封杀银联海外支付结算通道的。”但他拒绝透露具体原因。而Visa中国总经理张楷淳也称“封杀”之说并不正确，强调持卡人在今年8月1日前后，消费及签账模式没有改变。

　　值得注意的是，某股份制银行的信用卡部负责人对本报记者表示，有关Visa与海外收单银行在加强Visa卡受理须符合Visa全球运作规章一事，其实从很久以前就已开始了，并非新近才发生。但在实际操作过程中并未得到落实，也可以反映出Visa“并不掌握绝对话语权”。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，目前双方仍在僵持，下一步走向仍难判断，但建议双方避免“互掐”，“互相封锁，最后谁都无法实现利益的最大化”。

银联VISA恩仇录^[4]

　　近日VISA和银联之间的对战闹得沸沸扬扬，特别是在一些大中城市，已成为大家的热议话题。毕竟，现在的城市居民，谁的手上没有一张信用卡？但是注意到信用卡开头数字，并了解其代表的含义，恐怕并没有多少人知道。

　　然而，VISA的一纸公函，令很多人突然发现，即使是同时印有银联和VISA字样的双币信用卡，只要是以“4”字开头就意味着选择了其交易将通过VISA的支付网络进行处理。如果在海外消费刷卡或是取现，消费者就要为此承担两次汇率波动的风险与兑换的费用(先将消费的港币金额换算成美元，再换算成人民币进行还款)，还需要承担1.5%的货币兑换费用。据测算，国内将有超过5000万张信用卡将为此受到影响。

　　而此前，只要持卡人声明走银联通道，银联就会根据当日的港币对人民币的牌价，在账户中直接扣除相应的人民币数目，无需兑换手续费用。很显然，这对于普通消费者而言是最为经济实惠的付款方式。

　　一切的改变只源于，VISA国际组织近日向全球会员银行发函要求，从今年8月1日起，凡是在中国大陆境外受理带VISA标识的双币种信用卡时，不论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道，否则VISA将重罚收单银行，第一次将罚款5万美元。如果收单银行再犯，每月将罚款2.5万美元。

　　消息一传出，立刻被视为全球银行卡大佬对全球最大市场银行卡大佬的一次挑战。VISA和银联也即刻被推上风口浪尖，一场公开博弈就此开始此情只待成追忆

　　此刻，被看做是中国银行(3.57,0.02,0.56%)卡对手的VISA，可以说是中国银行卡业的“拓荒者”。

　　早在在2002年中国银联成立之前很长一段时间，VISA实际上担负起了中国“银行卡教父”的角色。1993年，VISA组织在北京开设代表处时，中国银行卡行业还处于“蛮荒时代”。从20世纪80年代至今，VISA和万事达两大国际品牌一直是中国银行卡市场的领路人和培育者，包括建立中国第一家银行卡研究培训中心，投资数百万元设立VISA奖励基金，培训了数以千计的中国内地银行卡系统的员工。中国第一张银行卡就是中国银行于1985年发行的VISA卡。

　　2002年3月，由80多家国内金融机构共同发起成立了中国银联。三个月后，银联加入VISA和万事达，成为其签约收单机构。此后VISA对银联的扶持又继续了很长时间。就连银联的规章制度，都是按VISA英文版翻译过来的。

　　“要做中国的VISA。“这是中国银联在成立大会上的誓师宣言。

　　随着中国经济的快速增长，银联正在一步一步实现曾经立下豪言壮志。2007年上半年，银联标准卡发卡量进入爆发性增长阶段，交易量持续激增。截至2009年底，银联境外发卡总量为700万张，境内发卡量则超过20亿张。

　　“师傅领进门，修行在个人。”中国银联在VISA这位名师的带领下，开始逐渐成长壮大，在中国境内甚至包括港澳台，其风头更有盖过师傅之势。

　　此时的银联，和VISA也早已由师生演变为对手。

　　2003年下半年，银联提出希望借助VISA或万事达的全球网络，让8亿张人民币借记卡走出国门，却遭到了二者的反对，他们均以不符合国际标准和当初协议为由表示拒绝。

　　银联被迫单干，隔阂也由此而生。中国银联认识到，曾经亲密的师生已经成为商战中的对手。如果不发展自己的品牌和标准，就注定只能成为区域化支付清算组织。2004年，银联开始国际化的艰难跋涉。

　　2005年的公开数据显示，截至2005年底，我国使用以4字开头的VISA标准和品牌的银行卡达2.8亿张，而以6字开头的中国银联卡当时仅为8600万张。

　　而在寄望于通过入股中国唯一的支付清算组织——中国银联，获得内地银行卡共享网络资源的愿景破灭后，VISA选取了以合资组建公司作为落地中国市场的次优选择。在一张VISA卡上显示双币标识，也成为VISA在中国市场上的特例。

　　直至2008年北京奥运会，双方的矛盾进一步升级。由于VISA是奥运唯一支付服务赞助商，银联标准卡被拒于奥运现场门外，而VISA单标识奥运卡同样在银联渠道遭遇“说不”，由于不能经银联渠道而只能经VISA渠道支付结算，商户被迫提高扣率，需多交15%-20%的手续费。

　　2010年3月，美国三大信用卡公司———VISA公司、美国运通公司和万事达卡公司要求美国贸易官员采取行动，迫使中国开放信用卡市场，并声称会就信用卡准入问题向世界贸易组织(WTO)投诉，此事导致双方矛盾进一步尖锐化。近一两年，中国银联开始停发与VISA合作的双币信用卡，但与万事达仍保持合作发卡关系。

　　此次，VISA公开叫板令双方矛盾公开化，曾经的亲密师生关系就此荡然无存，往事只能成为追忆。

　　中国有句老话：教会了徒弟，饿死了师傅。这显然已成为VISA的难言之痛，身为全球银行卡组织的老大，在中国市场培育投入多年，但始终处在中国高达4.93万亿人民币(约合7227亿美元)的支付流程市场之外，尚未建立完整的发卡秩序。

　　眼看银联加速扩张版图，VISA似乎已经再难以容忍其日渐做大。

　　据记者了解，VISA等国际卡组织并不能从双币卡境内业务中获得收益，因为国内人民币银行卡清算网络仍然维持银联独家运营状况；另一方面，双币卡的境外交易还面临着银联在海外的“通道”竞争。由于刷银联卡无需兑换费用，降低成本，中国出境游客基本都将银联卡作为首选支付工具，令VISA、万事达双币卡的海外收益大受威胁。

　　中国银联今年年初发布的一则数据显示，2009年境内银行卡跨行交易保持增势，交易笔数和交易金额分别达到69.4亿笔和7.7万亿元，同比分别增长21.7%和66.8%。

　　“你不让我铺国内，我就不让你铺境外”！分析人士认为，利益之争是VISA封杀中国银联海外渠道，以逼迫中国开放国内银行卡渠道的主要原因。

　　“一方面，中国银行卡清算渠道并不开放，几乎由中国银联垄断，VISA虽然在国内拥有较多用户，但始终无法在此地建立一套完整的发卡程序；另一方面，随着中国银联不断扩大境外市场，VISA在境外市场的业务也很难找到平衡点。万事达也存在类似的问题。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。

　　近些年，银联网络铺进速度惊人，已延伸到境外90个国家和地区。

　　记者感受深刻的是，2009年间，每星期甚至每隔几天，银联开通某国或某地区的新闻就会发至邮箱。最近，银联密集与美国夏威夷以及英国一家银行卡收单机构签订了协议，进一步扩大业务范围，网络已覆盖英国全境，扩张之速度不容小觑。

　　与此同时，银联打出“境外刷卡消费，境内人民币还款”的旗号，为境内持卡人节省货币转换费，受到国内持卡人的支持。目前银联在90个国家和地区开通网络，基本实现了中国人走到哪里银联卡就刷到哪里。

　　央行公布的数据显示，截至去年底，银联境外受理商户、POS和ATM累计分别达到55.7万户、69.8万台和71.9万台，比上年同期分别增长28%、29%和23%。全年银联卡国际业务交易笔数和金额分别为3436万笔和1083亿元，比上年同期分别增长53%和62%。

　　银联在境外市场的壮大，恰是VISA不愿看到的。其此番高调向银联施压，正是出于对银联近年来快速扩张的担忧。

　　“VISA真是很傻很天真。”钟伟这样为VISA的行为定位。

　　他认为，VISA当初认为双币卡可形成“银联主(境)内VISA主(境)外”的赢利模式，但这一预期如今显然落空了，中国大陆的持卡人在境外消费时仍倾向选择手续费更低的银联通道而非VISA通道。不仅如此，中国银联在境外的扩展速度十分惊人，目前的结算网络已拓展至90多个国家和地区，这是VISA始料不及的，他们不愿意看到中国银联坐大。钟伟表示，深层次的原因在于，VISA想借此举打开中国境内市场。

　　就在VISA公开叫板银联之际，全球卡组织排名仅次于VISA的万事达对此保持了出奇的沉默。记者就此事致电万事达，万事达表示对此不予置评。这或许是一种明智的选择。“毕竟(VISA和银联)两个大佬相争，明确表态支持任何一方对其都不利。”中欧陆家嘴(18.76,0.15,0.81%)国际金融研究院副院长刘胜军这样表示。

　　另一大发卡机构、日本最大的信用卡发行者——JCB(日财卡)方面表示，这是银联和VISA之间的争端，JCB无权对此发表评论。不过，JCB目前暂时没有类似VISA改变清算通道的想法，现阶段还是建立在与中国银联合作的基础上开展业务。

　　数据显示，截至2009年3月底，双币种卡占信用卡发行总数52.6%。“银联、VISA”占卡片总数的27.4%；“银联、万事达”卡占卡片总数22.1%；“银联、运通”卡和“银联、JCB”卡则分别占卡片总数的1%和2.1%。可见，VISA市场份额明显高于万事达等其他外资卡组织。

　　在VISA公开叫阵之后，银联声称VISA无权单独对“银联、VISA”双标识卡持卡人选择境外支付通道做出限制，标识双方均有责任和义务为持卡人提供境外受理服务。任何一方都无权单独对持卡人选择境外支付通道做出限制，持卡人拥有选择境外支付通道的权利。

　　此后，VISA和银联双方均再无声息。

　　公开对阵一周之后，中国银联与VISA的僵持似乎出现了一些缓和的迹象。VISA组织中国区新闻发言人明确表示，由于中国香港、澳门均属于中国领土范围，因此在港澳刷卡并不算海外交易，仍可走银联通道。

　　彼时的银联和VISA双方各自拥有谈判的筹码。作为中国银行卡唯一的卡组织中国银联拥有国内银行卡清算渠道，但从全球市场份额占比看，VISA约占60%，万事达约占30%，其他组织仅占10%。

　　一位业内人士指出，任何一家想靠自己的力量，最后可能都不能达到经济效益的最大化。他坦言：“银联在国内虽然是老大，但要想靠自己在国外大规模建设结算通道，既要花大投资又要花大力气。而同样对VISA，想通过这样的方式来威胁银联，也未必就能达到目的。”

　　他分析认为，这种封杀只会导致两败俱伤，最终结果是客户利益受损、中国银联海外渠道收入下降。而客户利益受损会带来VISA国际组织的持卡人流失，最终使得其利益也受到损失。造成VISA、银联、消费者三输的结局。VISA应该与中国银联特别是中国金融监管机构通过磋商来达到目的，而不是利用其国际信用卡渠道的强势地位，拿起“大棒”，动辄封杀来威逼中国。同时，必须明白，中国银联发展很快，网络已经延伸到境外90个国家和地区，很难封杀得住。对于中国消费者来说，目前信用卡推广力度很大，客户选择余地非常多，此次VISA封堵银联的海外网络，银联自己发展的商户和走MASTER渠道的商户并不受到影响，而目前走MASTER渠道的持卡人非常之多。

　　值得注意的是，在中国银联一边大力发展国际业务，拓展国际市场，另一边国内卡清算渠道又不开放情况下，走向海外能够走多远是一个问号。长久下去受到诸如VISA封堵是意料之中的。毕竟开放是双方、双向的，让利只能是一时而不能是一世。

　　事至于此，各方均在猜测势态将如何发展。比较盛行的说法是，中国银联将用自主研发的金融IC卡PBOC2.0芯片卡，借此封杀VISA。一位接近银联的人士对记者称：“这纯属媒体猜测。银联要想封杀，现在就可以，何须借用IC芯片卡。”

　　“目前双方还没有新的进展，但最后可定要坐下来谈。”该人士对记者表示：“双方对决肯定是两败俱伤，毕竟VISA想彻底打进中国市场，银联也需要走出去，双方都有各自的优势和诉求。不过，现在很难预知最后谈判的结果，毕竟这涉及到各自很大一块利益。不否认有撕破脸的可能。”

事件影响

VISA双币卡境外不能刷银联 持卡人多付1%^[5]

　　VISA国际组织日前向全球会员银行发函要求，从今年8月1日起，凡是在中国海外(包括香港、澳门、台湾)受理带VISA标识的内地双币种信用卡时，不论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走中国银联的清算通道。业内人士认为，此举将影响中国内地居民在境外消费，持卡人有可能多付1%左右的货币转换费。今天上午记者致电中国银联总部，相关人士对此问题未做回应，称如果有相关措施将第一时间通知记者。

　　8月1日起，VISA将对违规走银联清算通道的收单行重罚，第一次将罚款5万美元。如果收单行再犯，每月将罚款2.5万美元。这意味着从8月份起，市民去境外旅游购物无法再像往常一样“用中国银联的通道支付”，而是必须采用VISA清算。这样直接导致的后果是，持卡人有可能多付1%左右的货币转换费。同时，由于持卡人使用VISA网络结算，消费金额将以美元计账，如此持卡人将无法享受到一些附加功能，例如信用卡分期付款不支持外币账户。

　　中央财经大学中国银行(3.56,0.01,0.28%)业研究中心主任郭田勇认为，VISA前些年在中国市场上发行了大量双币信用卡，境内境外都可以刷，按照以前的市场格局，基本上是银联主内，VISA主外，这两年中国银联推行国际化，到境外很多国家银联都铺设了自己的网络，而国内市场基本上被银联独家经营，VISA在境内很难挣到钱。银联国际化以后，如果境外刷卡有银联的网络，VISA在境外这块钱也赚不到了，所以势必会禁止挂有VISA标志的信用卡到境外通过银联的网络刷卡。

　　他表示，目前通过VISA线路的手续费比银联的手续费略高一些，大概高出1%，但VISA特约商户数量非常多，市民出境购物比较方便。

万事达等可能跟进封杀银联^[6]

　　VISA卡公司封堵银联的消息见诸报端后，引来社会各界强烈关注。此前，媒体报道称，VISA已向其成员银行发函要求，从今年8月1日起，凡是在中国大陆以外受理带有VISA和银联的双标识卡时，不论是刷卡消费还是ATM取现，都不得走银联网络，否则VISA将重罚收单银行。中国银联随后表示，持卡人拥有选择权，VISA无权单方面限制。两大组织首次正面对垒中，火药味十足。

　　昨日VISA公司驻北京代表处相关负责人在接受中广新闻记者采访时，否认了VISA向其成员银行发函一说。而在给本报的回应函中，他表示，VISA的产品除了在卡片上带有VISA的品牌标识外，还带有以“4”字开头BIN号. 由于VISA已将“4”字开头的BIN号在国际标准组织ISO进行了注册，因此，如果持卡人选择了以“4”字开头的双币卡即意味着选择了其境外交易将通过VISA的支付网络进行处理。

　　持卡人支出年增数亿元

　　VISA对收单银行的强制性举措一旦生效，持卡人在境外使用“银联、VISA”双标识卡，将被迫只能通过VISA网络。由于VISA网络一般是以美元结算，因此在境外发生交易时，需要由当地货币转换到美元、美元再转换成人民币进行清算，这样直接导致的后果是，持卡人需要多付出约占交易金额1%至2%的货币转换费，并承担三种货币转换过程中出现的汇率兑换损失和汇率波动的风险。而通过银联网络交易和清算，则是人民币直接兑当地货币，并且免收货币转换费。除此之外，VISA禁止双标识卡走银联网络，还可能造成持卡人无法享受信用卡的一些附加功能和增值服务，例如信用卡分期付款等。

　　银行卡产业专家、北京师范大学金融研究中心主任钟伟表示，VISA的行动实质上是单方面剥夺了“银联、VISA”双标识卡持卡人的支付渠道选择权，直接增加了“银联、VISA”双标识卡持卡人在中国大陆境外的刷卡成本。

　　近年来，中国人境外购物消费额持续快速增长，很多旅游目的地国的商家都把中国游客视作扩大销售的“香饽饽”。据中国旅游研究院于今年4月发布的《中国出境旅游发展年度报告》数据，中国人2009年出境旅游的总体消费达到了420亿美元。而截至2009年第三季度，中国信用卡发卡量约为1.75亿张，“银联、VISA”双标识卡的市场份额占到33%；结合份额数据，再以1.5%的货币转换费率来估算，VISA的行动将会给持卡人增加一笔巨额的直接成本。

　　若出游者均使用刷卡的话，VISA的行动将会给持卡人增加一笔达到2.1亿美元的负担，即使刷卡只占50%，损失也超过1亿美元。

　　国内商业银行面临诉讼风险

　　面临“买单任务”的不只是普通持卡人，还有发行双标识卡的国内商业银行。一位商业银行人士对VISA的举措表示出担忧。他解释说，VISA除了向国内发卡银行收取一般费用外，根据其最新规则，还会每季度根据发卡行和收单行的国内及国际交易量增收万分之五的交易费用，VISA限制双标识卡交易路由的行动将不可避免地增加发卡行的交易成本支出。

　　该人士还对可能随之而来的持卡人投诉表示担心。目前，国内大部分发卡银行在其贷记卡章程或持卡人领用合约中，都有提示双标识卡持卡人在境外可以选择使用银联或VISA等卡公司网络。该人士表示：“VISA单方面限制双标识卡持卡人选择银联网络的做法，将可能导致发卡银行面临持卡人投诉和法律诉讼的风险。”

　　近百国家刷卡将受阻

　　根据银联公开资料，银联国际受理网络已经延伸至境外90个国家和地区，能够基本满足中国人在经常到访的国家和地区进行商务、旅游、留学等支付需要。银联国际网络不仅可以受理单标识银联卡，也可以受理双标识银联卡。特别是目前62字头单标识银联卡已经在境内、外广泛发行和使用。在境外交易使用单标识银联卡，不仅可直接走银联网络，免收约占交易金额1%至2%的货币转换费，而且可以享受银联提供的多种增值服务。

　　中国银联有关人士曾多次表示，将在成员机构的大力支持下，不断扩大业务领域，提高服务水平，加快国际化进程，积极完善全球受理网络，力争把银联卡打造成为国际主要银行卡品牌。

　　对于中国银联的国际化，钟伟表示，从全球看，银行卡支付领域不仅催生形成庞大的产业群体，而且已经成为国家支付体系的重要组成部分，其在支付通道领域对国民经济运行发挥着基础性作用，在此集聚的海量交易信息，涉及国家经济金融安全，银行卡支付体系越来越成为与各国央行的大额实时清算体系几乎同等重要的平行体系，以及国家战略需要。在此背景下，银行卡标准之争、产业利益之争有可能愈演愈烈。

　　master、JCB会否跟进？

　　VISA封堵之后，master、JCB会否跟进？记者昨日采访了中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇,他认为，虽然目前master和jcb并没有明确表示要仿效VISA，但是并不代表他们没有可能，也许目前只是观望态度。

　　根据之前的统计，VISA和master基本上垄断了境外的银行卡清算渠道，两个合起来，占据市场90%以上的份额，每年的渠道费用虽然难以具体统计，但是估计有过亿美元。

　　随着中国的崛起，卡族日益壮大，VISA在国内以及境外的部分地区的业务被银联抢占，难免心存怨恨，以往的师徒变成了剑拔弩张的敌人。

　　郭田勇还表示，如果VISA此次“封杀”取得不错的效果，预计master和JCB也会马上跟进，形成连锁反应，对于国内的消费者来说，去国外刷卡意味着多支付1%~2%的手续费。

海外封堵可能代价：国内市场VISA或无缘^[7]

　　VISA近来在海外封堵中国银联股份有限公司（简称银联），实际上并没有让银联慌张，相反银联在国内掀起了一场反击战。

　　最近，银联跟央行一起促使国内商业银行发行银联标准PBOC2.0芯片卡(IC卡)，以取代目前流行的双币卡国际标准，这只是银联将自身标准化的举措之一。包括主要商业银行在内的80多家金融机构是银联的股东。

　　据悉，银联标准上升为国家标准已经得到高层认可，不仅如此，央行此前已经就金融安全的事项多次进行调研，外资银行卡组织被排斥在国内的支付处理市场之外。这或许意味着，VISA等国际银行卡组织培育中国市场的前期努力将可能付之东流。

　　VISA海外封堵

　　当初银联搭着VISA的通道出了海，现在VISA决定不再借道。

　　近日VISA再次向境外收单行严正要求，双币卡在国外刷卡，只能走VISA的支付系统，如果不执行规定，将于2010年8月1日开始对违反规定的银行进行罚款。这被银联视为其海外扩张的重大打击。事实上，早在2009年，VISA就已经暗暗通知外资银行，双币卡在国外只能走VISA的网络。

　　这意味着，中国消费者去国外消费将多支付1%到2%的国际结算费。VISA对于所有的跨境交易（即便在美元地区）收取一定的货币转换手续费，也称为国际结算费。银联为了开拓国际市场，鼓励中国消费者持双币卡消费走银联网络，免收货币转换费。对于银行来说，选择VISA也意味着更高的成本。

　　银联有关人士在接受本报采访时称，“银联、VISA”双标识卡不是纯粹的单品牌银行卡，标识双方均有责任和义务为持卡人提供境外受理服务，这也直接关系到持卡人的权益和发卡银行对持卡人的承诺等。任何一方都无权单独对持卡人选择境外支付通道做出限制，持卡人拥有选择境外支付通道的权利。

　　但VISA北京发言人刘婕称，VISA的产品除了在卡片上带有VISA的品牌标识外，还带有以4字开头的16位BIN号。由于VISA已将4字开头的BIN号在国际标准组织ISO进行了注册，因此，如果持卡人选择了以4字开头的双币卡即意味着选择了其交易将通过VISA的支付网络进行处理。

　　她表示：“凡是VISA产品都应该受到VISA运营规章的管理和保护，这就不难理解为什么当一张VISA卡在进行国际交易时一定要走VISA的网络。”

　　所谓BIN号即BankIdentifi－cationNumber(银行识别码)的缩写，它由国际标准化组织(ISO)统一管理并分配。4、5、6字头的BIN号分配给金融等行业使用，其中4字头的BIN号已经被VISA买断，银联申领到的是6字头的银联国际标准BIN号。

　　目前国内，双币卡占信用卡存量的60%。银行卡研究人员聂俊峰认为，境外使用银联网络和国际组织网络的本质区别在于前者锁定了交易当天(或记账日)人民币与当地货币的汇率，后者锁定的是交易当天美元与当地货币的汇率。持卡人在境外刷美元账户并以透支的方式购物，在经历20-56天的还款免息期后，持卡人再回国以人民币购买美元还款，因为人民币升值，持卡人可以用更少的钱来还款。

　　银联国内还击

　　针对VISA的海外封堵，银联也一直在暗自还击。

　　有媒体报道据悉，银联已经敦促央行规定商业银行发行IC卡的时间表：国有商业银行应在2010年年底前全面发行金融IC卡；全国性股份制商业银行应在2012年年底前全面发行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新发行的银行卡应为金融IC卡。

　　“但这不太可能，存量有如此多，一张信用卡的有效期也并不短，如果终端没有修改的话，这一新金融IC卡就无法短时间内大范围推广。这个时间表要实现可能性显然不大。”银联相关人士表示。

　　IC卡，即银联标准PBOC2.0芯片卡，推行这一IC卡实际上就是将银联标准化，而逐步限制双币卡拥有EMV标准的双标识卡的增量。而这一金融IC卡终端的推广则在中国的四川、湖南等地悄然进行着试点。

　　为了限制双标识双币卡的发行，以打破国际发卡组织在海外对于银联扩张的限制，银联自2006年就多次上书央行要求停止双标识卡币的发行。由于央行、银监会就市场准入、发行标准方面的各自利益，双标识卡币卡没有被明确叫停，但发行数量从2006年开始集聚下降。

　　另一方面，银联也在强力推进国际化进程。

　　目前，银联国际受理网络已经延伸至境外90个国家和地区，能够基本满足中国人在经常到访的国家和地区进行商务、旅游、留学等支付需要。银联国际网络不仅可以受理单标识银联卡，也可以受理双标识银联卡。特别是62开头的单标识银联卡目前已经在境内、外广泛发行和使用。在境外交易使用单标识银联卡，不仅可直接走银联网络，免收约占交易金额1%-2%的货币转换费，而且可以享受银联提供的多种增值服务。

　　据新华社报道，今年1月国家主席胡锦涛在视察银联时说，银行卡产业是大有希望的产业，银联要不断扩大业务领域，提高服务水平，加快国际化进程，努力把“银联”打造成国际主要银行卡品牌。

　　近日，银联在回应中仍然强调，作为立足中国，走向世界的银行卡组织，银联是在境内外成员机构的有力支持下进行的，银联将不断扩大业务领域，提高服务水平，进一步加强国际合作，积极完善全球受理网络。

银联反击^[8]

　　自Visa在6月初骤然宣布“封杀”银联双币卡海外通道，将双方的暗战摆上桌面以来，在大半个月的交战中，双方陷入胶着状态。然而，在看似平静的表象背后，双方的博弈暗流涌动，玄机四伏，双方品牌营销战持续升级。

　　自Visa在6月初骤然宣布“封杀”银联双币卡海外通道，将双方的暗战摆上桌面以来，资深信用卡研究人士董峥便一直冷眼旁观Visa与银联的交战。

　　如董峥所预期的那样，在大半个月的交战中，Visa没有升级“战事”，但也没有妥协的打算；银联方面也表现出同样的姿态。双方陷入胶着状态。

　　然而董峥发现，平静的只是表象，事实上，双方的博弈暗流涌动，玄机四伏，尤其是不断壮大中的银联，一方面加紧与国际银行卡产业主流机构、境外合作机构“联络感情”，一方面加速推行银联标准IC卡，以反击Visa的“封杀”；而那边厢Visa避重就轻，在这场银行卡通道风暴中进行了一场品牌营销战。

　　加速推行自主权IC卡

　　5月19日，央行发布了《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2010年版)，对2005年的版本进行了修订、补充和完善。这是我国具有自主制定权的PBOC2.0标准芯片卡(IC卡)的规范文件。

　　据《中国经营报》的报道，央行拟定商业银行发行IC卡时间表为：国有商业银行应在2010年年底前全面发行金融IC卡；全国性股份制商业银行应在2012年年底前全面发行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新发行的银行卡应为金融IC卡。

　　银联相关人士对上述时间表不置可否。事实上，自Visa挑起战事以来，银联的官方口径一直很谨慎，除了指责Visa伤害持卡人权益的观点之外，对其他提问无一言回应。“这事实在太敏感，没法说。”

　　与银联谨语慎言不同的是，作为银联的股东，国内银行大佬们已开始用实际行动表明自己的立场。

　　6月18日，全球最大市值银行工商银行在其官网刊登了一篇名为《芯片卡让生活更精彩》的新闻稿。文中提及的“芯片卡”正是PBOC2.0标准IC卡。

　　工商银行新闻发言人汪振宁表示自己未曾见到上述时间表，但他告诉记者，2009年工行已在全国率先开始全面推广IC卡，截至2010年5月底，所发行的IC卡超过550万张，其中IC信用卡达538万张，为国内同业中推行IC卡最快、规模最大的银行。

　　6月19日，交通银行宣布携手中国联通和中国银联，在上海推出以手机SIM卡实现银行支付功能的太平洋联通联名IC借记卡。这同样是一张符合PBOC2.0标准的IC卡。

　　交通银行个人金融业务部总经理王卫东表示，这张IC卡的推出，“标志着交通银行金融支付的创新进入新的阶段，即以IC卡的多功能应用推动银行卡由磁条卡向IC卡迁移，使银行卡向更安全、更高效、更便捷的方向转移”。

　　这不是交行推出的第一张PBOC2.0标准IC卡。2009年12月28日，交行就在上海推出第一张PBOC2.0标准IC卡，今年以来先后推出了用于世博园区快速支付的非接触太平洋预付卡、太平洋长沙市民IC卡、太平洋世博会宁波论坛主题IC卡等多张银行卡。

　　此外，在银联的推动下，PBOC2.0标准IC卡在四川、湖南、厦门、宁波等地进行试点。公开数据显示，截至2010年5月，宁波金融IC卡发卡量已超过16万张，不仅能在5000多家商户刷卡消费，还可在当地公交线路刷卡应用。作为全国首批金融IC卡试点城市之一的厦门，于2011年起将不再发行磁条卡，取而代之IC卡，并用五年时间将银行卡全面普及为IC卡。

　　种种信息显示，国内银行业正以抱团的姿态，加速推广我国具有自主制定权的IC卡。

　　对银联紧锣密鼓推行自有标准IC卡的举动，Visa北京首席代表赵卉回应称：“抱歉，我们无法提供任何具体评价，因为到目前为止，我们尚未看到有关此方面的具体规定或详细信息。”

　　与此同时，银联也加紧与国际银行卡产业机构“联谊”。6月8日-9日，在Visa引发的“封杀”风暴发展到高潮时，银联低调地在上海举办了2010年国际业务研讨会。

　　银联相关人士没有回应此次会议与Visa事件是否有直接关系的问题。可以确定的是，与会人士包括来自美国、加拿大、英国、澳大利亚、新西兰、日本、韩国、新加坡、阿联酋、埃及等国家和地区的银联境外合作机构负责人。而会议的议题则包括中国银联境外业务、银联品牌国际化以及国际合作等方面。

　　银联相关人士表示，全球银行卡产业已进入全新的发展时期，中国正在成为重要的银行卡产业大国，为全球银行卡产业带来新的机遇，中国银联也随之成为国际重要的银行卡组织之一。

　　事实上，近年来中国银联与境外机构在市场拓展、收单、发卡及创新业务等方面的合作日益密切。截至2010年4月底，与中国银联开展业务合作的境外机构近200家，银联卡国际受理业务已扩展到90个国家和地区，银联卡全球受理网络日渐形成。

　　IC卡成本之困

　　在董峥看来，虽然从长远看IC卡取代磁条卡是必然趋势，但近期国内密集推行IC卡的行动，更大的意义在于对Visa的一种制衡、示威和警醒作用。

　　“推行IC卡最大的难题是成本问题，这是银联、发卡行、商家都绕不过去的障碍，因此不可能一步到位完成IC卡对磁条卡的取代。”

　　董峥表示，我国酝酿PBOC2.0标准IC卡已不是一年两年，从2005年就明确要上马，之所以难产多年，除了该标准自身的研发是否成熟、市场是否接纳等原因之外，还必须考虑转换成本。

　　董峥给记者算了一笔账：以卡成本计，磁条卡的成本是2元/张，IC卡成本约为20元/张，迄今我国共发行了22亿张银行卡，若以其中30%的活卡率来计算，为了不影响使用，将约有6.6亿张卡需尽快置换，其换卡成本将高达132亿元。

　　“这还没算上POS机、ATM机等机具的更换、升级成本。”董峥指出，“这么长时间以来，Visa、万事达卡等国际卡组织适用的EMV标准在中国也没能铺开，国际卡组织对转换成本的顾忌也是一个重要原因—转换成本由谁来承担？卡组织、发卡行还是持卡人？”

　　董峥指出，此前我国一直以免费形式发行银行卡，甚至还要附送或大或小的礼物来吸引客户，若现在要持卡人出钱换IC卡，持卡人能接受吗？

　　工行新闻发言人汪振宁没有直接回应发卡行是否完全自行承担发IC卡的成本的问题，但他强调，发行IC卡并“不对持卡人收取额外费用”。

　　值得注意的是，迄今工行发行的550多万张IC卡，主要面对高端持卡人群，如IC信用卡针对白金信用卡持有人，芯片借记卡则面对该行的理财金账户客户群。

　　这意味着要拥有这张IC信用卡的门槛不低，如“持卡年消费金额达10万元且消费笔数达24笔”、“半年日均存款达50万元”或“个人存款达100万元”等。

　　此外，国内现行发行的IC卡在发行范围和卡功能方面有一定局限性，具有明显的试水性质。如交行发行的太平洋长沙市民IC卡仅针对长沙市民；工行的“广深铁路金融卡”对于不搭乘广深铁路“和谐号”动车组的持卡人意义就不是那么大。

　　汪振宁承认，IC卡置换磁条卡得一步步来，无法一步到位。

　　而对于机具升级成本的问题，汪振宁表示，工行90%以上的自助机具已可以受理IC卡。“机具改造并没有想象中那么复杂，只要升级一下就可以了，这有利于IC卡的推广。”

　　截至2009年底，我国共有POS机具241万台，ATM机超过21万台。

　　Visa意在“营销”？

　　在董峥看来，由Visa一手导演的这场风暴，很可能是Visa有意无意进行的一场“品牌营销战”。

　　“从时间上说，Visa在6月初向会员银行发函从而引发‘封杀’事件；当事件进入白热化时，6月11日南非世界杯开幕，而人们的视线从Visa与银联的口水战中转向世界杯赛场时，看到的竟然还是‘VISA’—Visa首次取代万事达卡成为世界杯的赞助商，其广告牌出现在世界杯赛场周围；其闭幕是在7月12日；坊间流传的Visa将正式实施对‘4’字头双币卡的限制政策是从8月开始……”董峥指出，这几个时间点太巧了，正好形成一个营销事件的起承转合，令人不得不联想到Visa此次举动是否一场有意为之的“品牌营销战”。

　　不过对于“8月1日”这个执行期限，Visa北京首席代表赵卉表示：“没有这个期限。媒体要炒作是媒体的事情。”赵卉强调：要求会员银行将“4”字头卡通过Visa通道结算，“这并非一项新的措施，也不针对中国银联或任何其他支付网络”。

　　赵卉称，若发现会员银行有违反运作规章的行为时，便会向其发函强调遵守双方已达成的协议，并要求它们纠正违规操作。这个口径与之前媒体盛传的“收单行将受重罚”已有区别。

　　董峥表示，事到如今，是否执行处罚政策，何时执行处罚政策，对Visa来说其实已经不那么重要。“在整个事件过程中，Visa在国内外媒体上的曝光度，是任何广告形式都不可比拟的。无论Visa是否有意为之，只能说它客观上实施了一场高明的品牌营销。而银联与其相比还有距离。”

银联、VISA、MASTERCARD境外结算对比表

刷对卡巧省交易费^[9]

　　VISA叫板银联

　　精明消费

　　VISA近日封堵中国银联境外清算通道战争爆发后，理财专家提醒市民，对刷卡消费的方式要进行微调，以获得最低消费成本。境外刷卡要学会认刷卡机，境外消费时最好带上三种信用卡，每次消费时试用的顺序分别是银联卡、万事达卡，最后才是VISA卡。

　　理财建议

　　办理人民币

　　单币种银联标准卡

　　业内人士提出，境外消费若只能通过VISA通道，这对消费者来说很不利，建议消费者办理一张人民币单币种银联卡。近期，银联表示为了在境外充分享受银联的服务，持卡人最好使用单币种卡。

　　据了解，双币卡在本质上是受国际卡组织约束的，“4”字头卡应当遵守VISA的规则，“5”字头卡应当遵守万事达的规则。而中国银联推出的“62”字头的人民币单币种银联标准卡，与前两者却有很大的不同。

　　招数一：根据不同情况刷不同卡

　　情况一：

　　中国境内首选银联卡

　　由于VISA在中国境内并没有跨行清算网络，国内的跨行清算网络只有银联建立的一家，因此无论是4开头还是5开头抑或是62开头的VISA卡、万事达卡还是银联卡，在中国境内刷卡时通通走中国银联通道，不存在要收费1%~2％的货币转换费问题。

　　情况二：

　　在港澳台刷卡看刷卡机

　　目前银联正在中国港澳台地区大力铺设刷卡机，62开头的银联卡在港澳台地区通行程度正在提高，因此市民在港澳台地区刷卡时最先应问清楚有否银联刷卡机。如果是银联自我开设的刷卡机，则清算肯定走银联通道。

　　情况三：

　　出国要带三种信用卡

　　目前银联在60多个国家开设了自己的刷卡机，但是VISA的刷卡机有千万台以上。据了解，银联只是在华人比较聚集的国家、地区开设了自己的业务，比如旅游景点。在这些地方首选银联卡。

　　第二选择是万事达卡，使用万事达卡有可能仍走银联的清算通道。

　　第三选择才是VISA卡，因为VISA卡的加盟商户全球最广，很多偏远地区，只有VISA卡才能使用。从方便商务安全出行的角度出发，VISA卡仍要带上。

　　招数二：用银联卡到当地ATM机上取款

　　如果想避免刷卡可能带来的交易成本上升，市民还有一条便道可走，即是带上银联卡在境外的合作银行于当地自动取款机上取当地货币，这样，市民也能走银联通道，交易成本大为降低。

　　比如根据本报记者的经历，在巴西，银联卡在当地用人民币取现金，人民币对巴币的汇率只有3.8左右，而如果走人民币换美金，美金再换巴币的路径，人民币对巴币的实际汇率可高达5.2。后者比前者贵出近四成。

　　但是银联并没有和每个国家都有合作。因此，市民在出行前，最好上银联的国内官方网，了解其在各国各地的业务情况，来选择支付办法。

　　明算账：银联消费可省货币转换费

　　据了解，与其他卡组织网络相比，目前通过银联网络消费或取款，持卡人更省钱，因为无需支付1%~2%的货币转换费；使用银联卡在银联境外ATM机上取款，手续费相对较低。

　　而如果刷VISA通道，比如在香港，港币首先要兑换成美元，美元再兑换成人民币，相当于两次换汇，会产生货币转换费用。同时，如果汇率波动明显，持卡人在还款时可能还要遭遇汇率损失。

　　此外，VISA禁止双标识卡走银联网络，还可能造成持卡人无法享受信用卡的一些附加功能和增值服务，例如信用卡分期付款等。

相关企业

• 中国银联（英文：China UnionPay），全称中国银联股份有限公司，简称银联，是中国大陆的一个股份制金融服务机构，是经中国人民银行批准的、由八十多家中国大陆的金融机构共同发起设立的。中国银联于2002年3月26日成立，总部设在上海，注册资本16.5亿元人民币。中国银联是为了建立和运营全中国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全中国范围内的联网通用，推动中国银行卡产业的迅速发展而设立的。

• 威士（VISA），又译为维萨、维信、汇财卡，是一个信用卡品牌，由位于美国加利福尼亚州旧金山市的Visa国际组织（Visa International Service Association）负责经营和管理。

• 万事达卡国际组织（MasterCard International）是全球第二大信用卡国际组织（第一：VISA国际组织）。1966年美国加州的一些银行成立了银行卡协会，并于1970年启用Master Charge的名称及标志，统一了各会员银行发行的信用卡名称和设计，1978年再次更名为现在的MasterCard。万事达卡国际组织拥有 MasterCard、Maestro、Mondex、Cirrus等品牌商标。万事达卡国际组织本身并不直接发卡，MasterCard品牌的信用卡是由参加万事达卡国际组织的金融机构会员发行的。目前其会员约2万个，拥有超过2100多万家商户及ATM机。

参考文献