電子支票

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電子支票(electronic check)

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電子支票的概念

  電子支票是一種借鑒紙張支票轉移支付的優點,利用數字傳遞將錢款從一個帳戶轉移到另一個帳戶的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網路上以密碼方式傳遞的,多數使用公用關鍵字加密簽名或個人身份證號碼(PIN)代替手寫簽名。用電子支票支付,事務處理費用較低,而且銀行也能為參與電子商務的商戶提供標準化的資金信息,故而可能是最有效率的支付手段

電子支票的支付流程

  電子支票的支付流程不是單一的,它和所要應用的電子支票系統密切相關。現舉由美國卡內基·梅隆大學開發出的“Netbill”電子支票為例,介紹其網上支付流程。

  (1)客戶向商戶請求正式的報價單,啟動Netbill交易;

  (2)在收到報價單請求後,商戶定出價格,並返回報價單;

  (3)如果客戶接受所報價格,則應指示其支票簿向商戶收款機發送購買請求;

  (4)當收到購買請求後,收款機從商戶應用中取出產品,並採用一個密鑰來加密該產品。在計算出密碼校驗和後,將結果傳送至客戶支票簿;

  (5)在收到加密信息後,支票簿驗證校驗和,隨後,支票簿向商戶收款機送回一份簽名的電子支付定單。

  (6)收款機對電子支付定單進行背書,然後將之發送至Netbill伺服器。

  (7)Netbill伺服器在驗證價格、核驗和等符合規定之後,借記客戶賬戶恰當的數額。Netbill伺服器記錄該筆交易並且保存一次性密鑰的複製件,然後,再將包含有同意或拒絕信息的數字簽名信息發送給商戶。

  (8)商戶對Netbill伺服器作出回答,如果同意,即同時將解密密鑰發送給客戶支票簿。

電子支票的優勢

  1.電子支票可為新型的線上服務提供便利。它支持新的結算流;可以自動證實交易各方的數字簽名;增強每個交易環節上的安全性;與基於EDI的電子訂貨集成來實現結算業務的自動化。

  2.電子支票的運作方式與傳統支票相同,簡化了顧客的學習過程。電子支票保留了紙制支票的基本特征和靈活性,有加強了紙制支票的功能,因而易於理解,能得到迅速採用。

  3.電子支票非常適合小額結算;電子支票的加密技術使其比基於非對稱的系統更容易處理。收款人和收款人銀行、付款人銀行能夠用公鑰證書證明支票的真實性。

  4.電子支票可為企業市場提供服務。企業運用電子支票在網上進行結算,可比現在採用的其他方法降低成本;由於支票內容可附在貿易伙伴的匯款信息上,電子支票還可以方便地與EDI應用集成起來。

  5.電子支票要求建立準備金,而準備金是商務活動的一項重要要求。第三方帳戶伺服器可以向買方或賣方收取交易費來賺錢,它也能夠起到銀行作用,提供存款帳戶並從中賺錢。

  6.電子支票要求把公共網路同金融結算網路連接起來,這就充分發揮了現有金融結算基礎設施和公共網路作用。

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評論(共2條)

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赵先生 (討論 | 貢獻) 在 2013年3月8日 11:17 發表

電子支票是一種借鑒紙張支票轉移支付的優點,利用數字傳遞將錢從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子支付形式。用電子支票支付,事務處理費用較低,而且因為是帳戶資金的轉移,不涉及透支額度或者預支付是現實的支付形式,所以一般成功率幾乎百分之百,消費者付款後也很難拒付,因此在國際事務中國是非常有效的支付方式。 早在20世紀80年代,美國自動票據清算所(ACH)已經採用票據截留的方式實現支票清算的電子化。儘管電子提示支票的法律效力可通過協議加以約定,但由於電子提示缺乏統一格式、客戶對傳統紙質支票的依賴等因素,美國電子提示支票的發展並不盡人意。2000年美聯儲開始探討如何促進支票截留及支票的電子錶現形式的發展。在其後數年中,美聯儲與銀行業及其他利益相關者通力合作,制定了《21世紀支票交換法案》(TheCheckClearingforthe21stCenturyAct,以下簡稱21世紀支票法)。其主要目的一是賦予替代支票與原始支票相同的法律效力,促進支票截留;二是在不強制銀行及客戶接受電子提示支票的前提下,扶植票據清算系統的創新;三是提高整個國家支付清算系統效率。

該法案對美國票據交換與清算系統產生深遠影響,其核心在於:對於不願接受電子提示支票的銀行或客戶,該法案提供了一種新的支付工具—替代支票,這種替代支票在法律上等同於被銀行截留的原始紙質支票,從而促進了支票截留的發展,使整個支票交換系統更有效率。 來自http://blog.sina.com.cn/u/1959750590

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218.4.159.* 在 2014年3月24日 14:27 發表

和國外電子支票的發展有何不同?

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