金融隐私

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　　金融隐私是指金融机构在与自然人客户发生业务往来时，基于其特殊主体或交易方的地位所了解、收集、使用、保存、加工的有关客户信息情况的部分，包括但不限于个人基本信息、金融交易信息以及与客户有关的其他信息。

　　美国1999年颁布的《金融服务现代化法》将金融隐私定义为：非公开的可确认个人的金融信息。广义上来说，金融隐私可以被定义为基于金融业务而产生的各类与金融产品和服务相关的个人信息。^[1]

　　第一，对于个人来讲，金融隐私的作用在于可以利用自身特性创造盈利机会。以一般隐私来说，人们在社会交往中会经常发现通过隐藏自己真实信息可以造就牟利的机会。如果人们隐瞒自己的收入、前途和观点，可以误导他人，操纵别人对自己的社会评价。隐私(privacy)与窥私(prying)可以被视为两个经济产品，就像经济学上通常对萝卜和啤酒的看法一样，我们可以将隐私和窥私视为纯粹的消费品。并且将两者作为工具性价值，而非终极价值，这意味着作为一种手段，隐私负担效用最大化的使命J。金融隐私尤其是信用信息的价值可以为个人带来经济效益。信用良好的个人在申请银行贷款时可以获得很高的授信额度，与银行存款较少、信用较差的人之间的授信差额就是其金融隐私信息的价值体现。

　　第二，金融机构需要耗费成本去搜集客户的金融数据也证明了金融隐私的价值所在。银行需要对申请贷款的消费者进行核查，采取填表、问询和实地考察等方式取得对客户整体资产情况的判断，还要求个人提供信用报告，有时需要向征信机构购买信用报告，综合判断之后才能决定是否发放贷款。信用报告的花费是金融隐私价值的最直接体现。一些保险公司花钱购买客户信用卡交易信息，目的在于知悉客户是否守信，评估客户整体资产状况和道德水平，力图筛选出最优质的客户以获取最大的收益。

　　第三，对于金融机构来讲，金融隐私信息是一种能够直接或间接识别客户潜在购买力和潜在客户的数据。金融机构对金融隐私知道得越多，对某个人整体情况了解越详细。在当今计算机和互联网技术飞速发展的环境下，个人金融隐私数据不仅有直接或间接识别数据主体的功能，还可以对上述数据进行分析整理、匹配得到非常有价值的高层次信息。如银行可以通过分析客户资产的状况，了解他的投资兴趣，从而有选择性地向其发出营销广告；或将其信用卡消费的记录卖给其他机构，其他机构通过分析可以得出该客户的消费习惯和爱好，进而向其发出符合客户喜好的广告，创造盈利机会。因此，个人金融隐私信息具有有用性。

　　第四，人们对其个人信息愿意付出代价来隐藏就表明了信息本身的价值。以往人们之所以喜欢开立匿名账户，就是因为不愿意让他人知悉自己的金融资产状况。生活中有很多人不惜花费而在瑞士银行办理金融业务，就是因为瑞士银行良好的保密制度。在信息经济时代，电话营销或数据库营销是常见的模式。谁拥有个人数据多，谁就有可能赢得市场。数据供给的有限性和需求的无限性造就了市场中个人数据的稀缺性。有资源稀缺，就会有市场，有市场就会有交易和价值的产生。随着数据处理技术的进步，每个人也越来越透明。个人在维护自己隐私的投入上也越来越多，在隐私隐藏上的付出增加也表明了金融隐私的价值所在。