网络联保贷款

出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)

网络联保模式（The network joint guarantee loan）

　　网络联保模式是指一种以企业间交易网络和互联网为基础、以网络公司与银行合作服务于中小企业、不需要任何抵押的贷款产品。它是由3家或3家以上企业组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。

• 低利息
• 无抵押
• 高额度
• 期限长
• 按日计息
• 不支用就不付息
• 按实际使用天数计息
• 流程简单
• 融资速度快

　　当联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替他偿还所有贷款本息。 网络联保最主要的作用就在于它充分利用了网络的特点，在银行和中小企业间起到了一个中介的角色，有效解决了银行与中小企业信息不对称的问题。

　　（1）该模式属于盈利机构利用自己的信息资源为客户免费提供的增值服务。

　　（2）具有专门的网站全面介绍网络联保的具体要求、操作流程、疑难解答等。在现有的所有联保模式中，其操作成本最低。

　　（3）对贷款者的要求简单明了。

　　（4）通过对客户在网上留下的交易信息等设计严密的筛选程序，有助于对客户信息的真伪做出初步判断。

• 连带责任

　　网络联保贷款中的联合体需要对外承担连带责任，如果一家企业未能及时还款，其他企业需共同为它偿还贷款。

　　所谓连带责任，是指在行为或利益上具有牵连关系的多个责任主体中的一人或数人依法律规定或约定对外负强制性全部给付义务而对内有求偿权的一种特殊民事责任。连带责任可有效解决银行与企业间信息不对称、交易成本高等难题，构成网络联保贷款的内部治理结构。

• 信息披露

　　信息披露是解决银行与企业间信息不对称，提高银行审批效率及对恶意逃债企业进行严惩的重要措施。信息披露包括企业的一般性信息披露和对不诚信企业“网络封杀”的信息披露。信息披露是对无抵押无担保的充分保证，构成了网络联保贷款的外部治理结构。

　　网络联保模式是指始于2007年阿里巴巴联手建设银行共同推出的不需要任何抵押的由小企业贷款。3家或3家以上企业借助于阿里巴巴网站组成一个联合体，共同向银行申请贷款，同时企业之间实现风险共担。只要具备阿里巴巴诚信通会员或中国供应商会员资格等条件的企业就可申请该项贷款。

　　网络联保贷款首先是利用了两个方面的监督手段：阿里巴巴作为电子商务平台对站内企业的监督和联保企业之间的同组监督。其次，阿里巴巴作为站内网商生存的平台，对违约企业拥有极大的控制能力，大幅提高了违约成本。例如阿里巴巴可以对违约企业进行曝光和“网络封杀”，违约企业在阿里巴巴上的账号会被关闭，所有商业信息都会被消除。对于以电子商务为生的企业来说，互联网上的信用就是生命，如果被如此封杀，违约企业交易的对象会逐渐萎缩，直到最后完全被市场淘汰，将无法继续在电子商务平台上立足。