政策性住房置业担保

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　　政策性住房置业担保是指政策性住房置业担保机构为借款人申请政策性住房贷款而与贷款人签订保证合同，提供连带责任保证担保的行为。

　　政策性住房置业担保的特点主要表现在三个方面：

　　第一是由专业性个人住房置业担保机构为申请个人住房公积金贷款的借款人提供保证担保，并且是连带责任保证；

　　第二是借款人将所购住房抵押给个人住房置业担保机构，作为个人住房置业担保机构承担连带责任保证的反担保；

　　第三是相对于商业保险公司提供的个人住房贷款方面的保险而言，尽管保障内容会存在差异，但借款人可以花费比较少的支出通过政策性住房置业担保获得个人住房公积金贷款，节省支出，降低借款成本。

　　当出现购房借款人偿还贷款的时间逾期时，由个人住房置业担保机构履行连带责任保证，偿还应还贷款本息。个人住房置业担保机构同时可以与住房公积金管理中心、受托银行以及借款人进行协商，帮助借款人进行债务重组，就借款人的违约债务的归还进行重新安排，减轻借款人当期还款压力，并与当事人就有关事宜达成债务重组的协议。在债务重组协议未达成一致意见之前，借款人与个人住房置业担保机构仍应按原个人住房公积金贷款合同承担还款义务和连带责任保证，个人住房置业担保机构并可按照保证担保合同的约定，依法行使抵押权，落实还款责任。

　　从事政策性住房置业担保的机构主要有两种：一种是住房置业担保公司，是为借款人办理个人住房贷款提供专业担保，收取服务费用，具有法人地位的房地产中介服务企业，组织形式为有限责任公司或者股份有限公司；另一种是住房置业担保中心，也收取服务费用，但是专门为借款人办理个人住房公积金贷款提供专业担保的不以营利为目的的事业单位。

　　1．担保的对象

　　政策性住房置业担保的对象与个人住房公积金贷款的对象一致，住房置业担保机构承担了个人住房公积金贷款还款的连带责任保证，从保障住房置业担保机构担保安全、减少依法行使抵押权的麻烦考虑，住房置业担保机构会适当增加一些对担保对象的考察要求。

　　2．设立保证担保和反担保

　　住房置业担保机构作为保证人与符合条件的住房置业担保对象签订住房公积金购房担保借款合同，为借款人向住房公积金管理中心申请个人住房公积金贷款提供连带责任保证；住房置业担保机构同时要求借款人将用住房公积金贷款资金购买的住房及其相应的土地使用权抵押给住房置业担保机构，作为住房置业担保机构提供连带责任保证的反担保。

　　3．追偿权和反担保权的行使

　　住房置业担保机构按住房公积金购房担保借款合同约定履行承担保证责任后，应向借款人进行追偿，追偿的金额为住房置业担保机构承担连带责任的金额及利息。

　　住房置业担保机构承担借款人违约连带责任保证连续6个月的，并且与借款人就债务重组补充协议达成一致意见之前，住房置业担保机构可以行使抵押权，对抵押物采取拍卖、变卖、协议作价等方式进行处置。

　　4．债务免除的规定

　　为了体现政策性住房置业担保的优势，住房置业担保机构可以提供一些社会性保障待遇，规定一些债务免除的条件。如规定享有意外事故债务免除待遇：在还款期间，主借款人因意外事故造成死亡或致残完全丧失劳动能力的，由其继承人、受遗赠人提出书面申请，经住房置业担保机构查证情况属实的，由住房置业担保机构承担连带保证责任。对于符合条件生活特困的借款人给予罚息减免待遇。对于符合条件抵押物灭失给予借款人债务免除待遇。