格莱珉银行

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(重定向自孟加拉乡村银行)
格莱珉银行(Grameen Bank)
格莱珉银行(Grameen Bank),又称乡村银行

官方网站网址:http://www.grameen-info.org/

目录

格莱珉银行的创建

  (注:孟加拉语中,“格莱珉”意为乡村的,所以也有人称其为“孟加拉乡村银行”。)

  1972年,留学美国并获经济学博士学位的穆罕曼德•尤努斯(Muhammad Yunus)回孟加拉国后,任教于吉大港大学经济系。他面对无法用经济学理论向学生解释的贫穷现实,决定重新做一名学生,抛弃理论教科书,以村民为老师,去研究揭示每天都在穷苦人现实生活中出现的经济学问题。

“穷人银行家”穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)
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“穷人银行家”穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)

  27美元贷给42个人

  一天,尤努斯教授在学校附近的乔布拉村,看到一个农妇在制作竹凳。他问:做一个能赚多少钱?农妇回答:资金是高利贷者的,加工一个竹凳只能赚0.5塔卡,收入极其微薄。他又问:如果你自己有钱,加工一个竹凳能赚多少钱?农妇说可以赚3-5塔卡,这等于为高利贷者加工收入的6-10倍。第二天,他组织学生调查,发现这种情况很普遍,村里还有42个同样的人,他们共借了865塔卡,合27美元。这使他震惊、恼怒,这42户人家的苦,难道就差这27美元吗?于是,他拿出27美元,让学生借给那42个人,让她们还给放贷人,等产品出售后再还自己钱,讲好不要利息。结果农妇们很守信用,实现了诺言。

  此事使尤努斯教授很有感触。他找到地方银行的管理者说明情况,请他们向贫穷农妇放贷。得到的回答是:穷人是不值得信任的,连饭都吃不上,借了钱是不会还的;如果真要借钱,要有抵押和担保;而穷人家里没什么可以抵押,也找不到担保,所以不能借钱给他们。

  在寻求贷款的过程中,他发现了世界基本的银行原理,即:“你越有钱,越能贷到更多的款。”反之,“如果你没有钱,你就贷不到款。”

  后来,尤努斯教授以自己的名义从银行借出钱,组织自己的学生先后在吉大港近郊以及孟加拉国的东、西、南、北、中五个地区农村,把钱再借给穷人。结果,穷人用这些为数不多的借款,精打细算,精心经营,普遍增加了收入,而且按要求还了借款,并能够归还高于商业银行的利息。于是,一套专门针对穷人贷款的方法和创办“乡村银行”的设想产生了。

  尤努斯教授经过多方奔走游说和八年的艰苦努力,到1983年,他创办的专为穷人贷款的“乡村银行”终于得到政府批准。

  尤努斯教授认为:贷款是人们摆脱贫困的方法之一。“乡村银行”为那些想做些事的穷人们提供少许的种子式的资金,去实现自我雇用。创造就业,消灭贫困,全世界都一致同意这个论点。但是,经济学家们却只承认一种就业——拿工资的就业。于是,我们年轻时努力学习,为吸引潜在的业主作准备,当一切就绪后,我们到劳动力市场去寻找工作。我们的祖先降生在地球这个星球上时,他们没有劳动力市场可以找工作。他们自己支配自己的命运,自己创造自己的工作,成为猎人、庄稼人、后来成为农民,他们都是自我雇用的就业者。

  失业是现代社会的灾害,工业化的国家不能保证每个人都有工作。消灭贫困所必须的政策一定比仅仅解决就业的政策更广阔也更深刻。只有当人们能够支配自己的命运时,消灭贫困才真正开始。自我雇用指出了摆脱依赖救济的出路,不必成为工资的奴隶,可以自己开设并经营百货店或从事制造业。它既能帮助有工作但仍贫穷的人,又能为失业者提供精神支持并重新开始做生意而不必沮丧和感到孤独。需要强调,创造自我雇用的平均成本比创造正规就业的成本低10倍、20倍或数百倍。

  每年在孟加拉国,都举办4次关于乡村银行实质的国际对话节目,向想要复制的热心者作详尽介绍。众多的复制者们准确地把握了复制的含义,就是在不同的国家努力去“再塑根本形象”,这实际是革新和创新。孟加拉的“16项决定”并不是根本的,复制者们可以根据本国的需求去创造自己的“16项决定”。全球复制的事实正在无可辩驳地印证着尤努斯的话:我们深信能够创造出没有贫困的世界。这不是痴人说梦的结论,而是他在孟加拉乡村银行工作经历的很具体的结论。

  尤努斯主义给全世界的贫困者带来幸福的信息,他们正在或即将分享脱贫致富后的喜悦。为穷人服务的银行家——尤努斯的声望缘何与日俱增,这主要在于他的杰出贡献。

格莱珉银行总部
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格莱珉银行总部

乡村银行系统的运作原则

  完整的乡村银行系统的运作原则:1、人们不应该到银行来,相反,而是银行应该到民众中去。银行职员的工作不是坐办公室,而是与民众溶为一体。妥善安排办公时间,在办公室里管钱和记账。相反,传统银行要求职员都要到办公室上班,而对穷人来说,办公室让他们畏惧,疏远了和银行的距离。

  2、利率大大低于高利贷者,但略高于传统银行,有效防止了富裕者套贷。

  3、还款模式。整借零还,按周还贷。大大优于传统银行的“整借整还,到期还本付息”。

  4、家庭住房即工厂。妇女们可以边工作边照看孩子,一年四季都能在舒适的环境下工作,对创造经济效益有直接帮助;以家庭为基础的生产能够产生和任何工厂都一样的规模效应——原因很简单,自我雇用不在单一的车间进行,也没有工资基础。

  参与机制。每5人组成一个贷款小组,每6个小组建立一个中心。采用2—2—1顺序放贷,小组长最后得到贷款,体现“先人后己、为人服务”精神,贷款者参与中心活动,定期开会。最有意义的是,这是一种社会构思,人们以彼此的社会和经济责任感参与其中。这是一种人民的运动,如“16项决定”可称为乡村银行的社会发展宪法,是于1984年4月在joydevpur达卡以北100名妇女中心主任的全国讨论会上明确地提出的,所有的乡村银行成员都需牢记和执行这些决定。

  5、如果我们能够消除乡下的苦难,就会减轻使穷苦人四处奔波涌入城市的压力。

  6、乡村银行不仅仅是把钱借给这些穷人,而且这家银行还由这些借贷的穷人拥有。他们每人买一个价值3美元的股份而成为银行的股东

  通过乡村银行正在做的,创造自我就业机会,你就能让成百万小手工劳动者从事上百种活动,创造全新的经济环境。当你发展了自我就业,妇女就能很容易地成为创收者,并展示她们的经济天赋。当很小很小的事情出现上百万次,它就会变成一件大事。它能打下一个很大的经济基础。

尤努斯:乡村银行的营销智慧

  2006年,诺贝尔和平奖史无前例地颁给了一位商业人士——孟加拉乡村银行的创建者尤努斯。理由是表彰他从社会底层推动经济和社会发展的努力。仅30年的时间,尤努斯就已经在孟加拉46620个村庄中建立了1277家银行,服务639万借款人的成绩。如此巨大成功的奥秘在哪里?这个奇迹般的成长背后到底隐藏着怎样的营销智慧?

  当诺贝尔和平奖委员会宣布,孟加拉国银行家穆罕默德•尤努斯及其创办的孟加拉格莱珉银行(又称乡村银行)获得2006年诺贝尔和平奖,这位普通的“穷人的银行家”开始引起人们的广泛关注。通过无抵押小额信贷,格莱珉银行已使孟加拉639万穷人受益,为人类解决贫困难题提供了一个可行的办法。在众多的经济学者、金融学者和银行界人士热烈地研究探讨这一崭新的银行信贷模式,希望可以将此模式复制到其他类似的地区,为人类提供一个摆脱贫困的途径的同时,我们站在营销的角度,剖析这个理念的诞生以及发展的整个过程,享受了一次完美的营销体验。

  需求为王

  敏锐地把握市场的需求是成功营销的前提。从某种程度上说,洞察到一个有效需求就等于营销已经成功了一半。对于商品房来说,无论多大规模广告狂轰滥炸,营销手段层出不穷,也无法制造出像经济适用房那样刚推出便引起成千上万购房者连夜排队排号的壮观景象。究其原因就是它抓住了有效的市场需求。格莱珉农村银行的创办者尤努斯小额信贷理念的诞生,就是有效的市场需求创造成功营销的最好诠释。

  1974年蔓延孟加拉的大饥荒致使成千上万人因饥饿而死。尤努斯感到震撼的同时,开始以极大的热情投入到对贫困与饥饿的研究中。1976年尤努斯开始走访乔布拉村中一些最贫困的家庭。一个名叫苏菲亚的生有3个孩子的21岁的年轻农妇,每天从高利贷者手中获得5塔卡(相当于22美分)的贷款用于购买竹子,编织好竹凳交给高利贷者还贷,每天只能获得50波沙(约2美分)的收入。苏菲亚每天微薄的2美分收入,使她和她的孩子陷入一种难以摆脱的贫困循环。

  震撼之余,尤努斯发现竟没有一种适合穷人的信贷。一方面,传统的银行家只是将眼光盯住规模大实力强的企业家,而不屑于与那些小额贷款需求者打交道,在他们看来,小额贷款需求者的贷款数额小,耗费的贷款成本与未来预期收益不成比例,只能使银行亏损。另一方面,传统的金融体系也正在用各种方式设置穷人接近正规信贷的障碍;保守的银行家们坚持一套他们认为行之有效的、流传了几百年的信贷哲学——向银行贷款需要接受贷款者提供必要和足够的抵押担保,而穷人几乎没有什么抵押担保品,这也就意味着只有有钱人才能合法地借到钱,对于穷人来说从银行借到钱是不可能的。

  差异化策略

  营销的对象是产品,要想在最短的时间花最少的成本拓展最大的市场,一个好的,换句话说,一种与众不同的产品至关重要。对于银行业来说这个差异化法则同样适用,唯一的不同就是银行推销的是一种服务。

  为了区别于其他传统的银行服务,同时使穷人真正地获得贷款,尤努斯首创了无抵押贷款模式。这一模式可以说是前无古人,完全同传统的银行运作区别开来。无抵押无疑增加了银行的信贷风险,没有哪个银行愿意越此雷池一步。因此,无抵押就成了格莱珉银行吸引眼球的最大亮点。

   在人们把目光聚焦在无抵押这个全新理念时,其实人们还忽视了尤努斯的另一个成功的差异化策略——小额信贷。也许是考虑到对无抵押贷款的风险控制,也许是为充分地满足穷人的需求——因为穷人们借钱不是要办企业开公司,无须也不可能成千万地贷款——总之,尤努斯开创了小额信贷的先河。毕竟在这之前或在其他的银行,穷人是绝对找不到可以贷几十美元甚至是几美元的金融机构,正如上面所说,这样的小额贷款所耗费的贷款成本与未来预期收益不成比例,还不够给传统的大银行“找麻烦”的。因此,小额信贷无疑又是一个了不起的差异化策略。

  渠道制胜

  营销界人士从来对渠道这个词都是敬畏有加。抓住了渠道就等于抓住了营销的咽喉,这也就是为什么家电连锁巨头国美并购永乐以及“美苏”大战等可以在电器制造商中引起不安的原因。

  在银行渠道建设和维护上,尤努斯的格莱珉银行也值得我们品评一二。通过三十多年的努力,尤努斯已经在孟加拉46620个村庄中建立了1277个格莱珉分行。这样的一个渠道网络覆盖了几乎整个孟加拉有这信贷需求的人群。只要有需求,穷人们可以很方便地获得服务,这样就保证了渠道覆盖的完整性。

   同时我们注意到格莱珉银行的还贷率是98%,比有抵押担保借款人的情况还要好。我们不可能把这样的一个高还贷率仅归结为当地人的良好道德和诚信,其实更深层次的研究之后,发现优秀的渠道建设维护和控制在帮助降低还贷风险方面起了至关重要的作用。尤努斯创立了“支持小组模式”。每个贷款申请人都必须加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的的人组成的支持小组。贷款支持小组舒缓了单个成员不稳定的行为方式,使每一个贷款人在这一过程中更为可靠,各支持小组形成更大的联盟即“中心”,每周按时在约定的地点与银行的工作人员开会。这样一种模式在降低风险的同时,也加强了银行和贷款者之间的沟通,各方面信息也可以得到有效及时的反馈。最重要的是使每一个贷款者都成为了这个巨大的营销网络的结点,使银行和贷款者紧紧地联系在一起,从而打造出一个牢固的渠道。

  贴心服务,锦上添花

  随着商品从功能到品质越来越同质化,更出色服务就成了脱颖而出的营销利器。随着银行业的竞争日趋加剧,商业银行们在创造个性化服务上着实下足了功夫。除去装修华丽气派的银行大堂不说,就是现在采用的排队机系统使客户无需长时间的排队而是可以悠闲地坐在沙发上等待就是一个最好的例证。

  那么,尤努斯是如何使自己的服务独树一帜呢?你也许想不到,尤努斯的做法就是让他的员工挨家挨户上门服务。虽然有出于降低银行风险,促进还贷的考虑,但是这种上门服务无疑是前所未有的,比我们看到的排队服务又进了一步。同时这个贴心服务也解决了农村银行的另一问题,那就是很多穷人对富丽堂皇的银行是望而却步,他们没有胆量跨入豪华银行的高门槛。于是,无论从心理还是实际的便利上,这一服务都得到了广大穷人客户的认可。所以不论是出于何种考虑,尤努斯又一次把他的同行远远地甩在了后面。

  其实,我们只是对尤努斯和他的乡村银行作了简单的分析,即使是这样我们也看到了格莱珉银行的运作处处渗透着尤努斯的营销智慧。由于在金融领域里开拓性的创举,我们更多的时候称尤努斯为一个银行家。但是毫无疑问,这位伟大的银行家也是一位营销大师,因为在他创建发展乡村银行的整个过程中,一个个营销智慧熠熠生辉,营销的精华和真谛得到充分体现。为了帮助更多的穷人早日摆脱贫困,这种崭新的金融理念已经在很多其他国家被复制,同时为了更多的成功营销案例的出现,这些营销智慧照样可以被复制到我们未来的营销实战中。

格莱珉银行模式

  颠覆传统的银行业——格莱珉银行模式

  格莱珉模式颠覆了几百年银行业的法典:借贷给无抵押担保的穷人,同时,能够赢利,可持续发展。过去三十年中,格莱珉银行用事实说明了他们的能力和正确性,那么他们究竟用了怎样的方法呢?

  首先,尤努斯教授研究了传统的银行业务模式,发现其中有一些很大的问题,比如:传统的银行与信贷公司通常要求全额还款;在贷款到期时拿出一大笔现金,通常会使贷款人心理上很难受,他们就尽可能地拖延还款,于是,在拖延的过程中,贷款数额越滚越大。最终,他们决定根本不还这笔钱了。如此长期而全额偿还的贷款,也使得借贷双方对早期出现的一些问题不予理会;他们不是在问题出现时解决它们,而是希望随着贷款到期,那些问题会自行消失。鉴于此,尤努斯教授在建立格莱珉银行的还款模式时,与传统银行背道而驰:创立了每周还款模式,每周借贷人只需偿还非常小数额的贷款,在日积月累中,就会不知不觉完成还款。这种还款模式现在看来比较平常,但在三十年前的孟加拉,这的确是一个创举。笔者认为,也正是由于这种还款模式的制定,才保证了格莱珉银行的高还贷率。

  其次,在格莱珉银行的发展过程中,为了保证赤贫人群的还贷信心,尤努斯教授和他的同事们还创制了一整套发放和收回贷款的机制:他们要求每个申请人都加入一个由相同经济与社会背景、具有相似目的的人组成的小组,而格莱珉银行则建立起一些激励机制,鼓励那些贷款者在各自的营生中互相帮助取得成功。“小组成员的身份不仅建立起相互的支持和保护,还舒缓了单个成员不稳定的行为方式,使每一个贷款人在这一过程中更为可靠。来自平等伙伴之间的微妙而更直接的压力,使每一个组员时时与贷款项目的大目标保持一致;小组内与小组之间的竞争意识也激励着每一个成员都要有所作为。将初始监管的任务移交给小组,不仅减少了银行的工作,还增强了每个贷款人的自立能力。由于每一组员的贷款请求都要由小组批准,小组就为每一笔贷款担负起了道义上的责任。当小组的任何成员遇到麻烦时,小组其他成员通常都会来帮助。”举例来说,一个人想要得到贷款,就必须整个小组先行通过,然后才能申请;如果小组中有一名组员的贷款不能按时地偿还,那么其他组员也就不能再次得到贷款。所以,小组中的每一个人都要在保证自己合理利用并努力偿还贷款的同时,帮助和鼓励或监督其他组员合理利用贷款并不断努力偿还,这样他们才有共同的机会和希望。

  事实上,要组建一个这样的小组对普通孟加拉人,尤其是孟加拉妇女来说并不容易。他们必须自己找伙伴,做工作,并且只有全员通过格莱美银行的面试后,才能得到贷款。一个小组要得到格莱珉银行的认同或认证,可能花几天时间,也可能要花上几个月时间。为了得到认同,这个贷款小组的所有五个成员都必须到银行去,至少要接受七天有关格莱珉银行政策的培训,并要通过由一名高级银行主管主持的口试,表明他们理解了这些政策。而且,每个组员必须单独接受考试。对此,尤努斯教授认为:“由小组与考试造成的压力,有助于确保只有那些真正有需要,而且对此十分严肃的人,才能够真的成为格莱珉的成员。那些日子还过得去的人们,通常会觉得那些麻烦不值得。即便认为值得去做,他们也通不过我们的测试,还是会被迫离开小组的。在我们的小额贷款规划中,我们只需要有勇气、有抱负的先行者。他们才是能够成功的人。”

  第三,格莱珉银行不仅提供小额贷款,而且也鼓励小额存款,这些存款可以在穷人们遇到困难或是寻找其他创收项目时应急。格莱珉银行要求贷款者将所贷款项的5%存入小组基金,这是小组成员们的共同存款,只要满足两个条件(1、其他组员对其申请的数额与用途表示赞同;2、那笔贷款不能超过小组基金总额的一半),任何小组成员都可以从这笔小组基金中得到一笔无息贷款。“在每年数以千计的案例中,小组基金为组员提供的贷款使人们免于季节性的营养不良,得以付医药费、学费,为受到自然灾害影响的营生重新提供资本,使人们能够节俭而体面地安葬亲人。”

  孟加拉国“乡村银行”模式,创造了资金回收率100%的奇迹。是国际上公认的、最成功的信贷扶贫模式之一。它以其扶贫面广、扶贫效果显著,且银行自身按市场机制运作,持续发展,显示出极强的生命力,目前全球有59国家正在复制,而且,既有发达国家,又有发展中国家:

  • 非洲(22):布基纳法索、中非共和国、乍得、埃及、埃塞俄比亚、加纳、肯尼亚、莱索托、马里、马拉维、毛里塔尼亚、摩洛哥、尼日利亚、塞拉利昂、索马里、南非、苏丹、坦桑尼亚、多哥、乌干达、桑给巴尔、津巴布韦
  • 亚洲(16):阿富汗、孟加拉国、不丹、柬埔寨、中国、斐济、印度尼西亚、吉尔吉斯坦、尼泊尔、巴基斯坦、菲律宾、黎巴嫩、马来西亚、斯里兰卡、越南、印度
  • 澳洲(1):巴布亚新几内亚
  • 美洲(15):阿根廷、玻利维亚、巴西、加拿大、智利、哥伦比亚、多米尼加、厄瓜多尔、萨尔瓦多、危地马拉、圭亚那、牙买加、墨西哥、秘鲁、美国
  • 欧洲(5):阿尔巴尼亚、法国、荷兰、挪威、波兰

格莱珉银行:“奇特”的银行

  1、为穷人所拥有

  1976年,格莱珉银行在孟加拉的乔布拉村诞生,并于1983年正式转变为一家银行。为了银行的成立,特别通过了一项法律:贫穷的借贷者们,其中绝大部分为妇女,拥有这家银行,银行只为这些穷人服务。如今,格莱珉的贷款者们拥有银行94%的股权,另外6%为政府所拥有。

  2、无担保抵押物、法律文件、团体担保或连带责任

  格莱珉银行的小额贷款不要求任何担保抵押物。格莱珉不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭,也不要求贷款者签署任何法律文件。

  尽管每个贷款者都必须属于一个5人小组,但小组并不需要为其成员的贷款提供任何担保。偿还贷款是每一位贷款者个人的责任,而小组与中心要以负责任的方式关注每个人的行为,以确保不会有任何人发生偿付贷款的问题。没有任何连带责任,即组员不承担为其他有拖欠行为的组员偿付的责任。

  3、贷款百分百由银行内部资源提供

  格莱珉银行的待偿贷款全部收自有资金与存款储蓄提供,68%的存款来自银行的贷款者。仅存款储蓄已达到待偿贷款的97%,如将自有资金与存款储蓄两项相加,则达到代偿贷款的130%。

  4、无捐款、无贷款

  1995年,格莱珉银行决定不再接受任何捐助资金,自此再未提请任何新的捐献请求,最后收到的一笔原有捐款的分期付款是在1998年。

  5、利率

  孟加拉政府将所有政府运作的小额贷款项目的规定为11%的统一利率,经余额递减计算即接近了22%。格莱珉银行的贷款利率低于政府的利率。

  格莱珉银行的利率有四种:创收目的的贷款利率为20%,住房贷款的利率为8%,学生贷款利率为5%,艰难成员(乞丐)贷款免息。所有利率都是简单利率。

  存款利率最低为8.5%,最高为12%。

  6、吸收乞丐成员

  乞讨是一个穷人求生的最后手段,除非他选择去犯罪或其他非法活动。乞丐中有残疾人、盲人、智障者,以及病弱的老人。格莱珉银行实施了一个名为艰难成员的特殊项目,以此将救助延展到乞丐。到2003年,已经有近2万个乞丐加入了这个项目。

  7、开办新分行的政策

  在成立的第一年内,允许新分行向银行总部借款,以启动其贷款业务。第一年过后,分行的贷款业务必须由其自身的储蓄流动支撑。新的分行被要求在其运营的第一年内达到收支平衡。

格莱珉银行对中国的启示

  尤努斯的格莱珉银行能够做的事情,为什么没有在中国发生?问题就在于政府是否能够创造这样一种制度与机制了。如果贷款成为每一个人的基本权利,这样的金融组织不是也同样能够在中国出现吗?这些都是格莱珉银行给我们的重要启示。

  一般来说,衣食住行作为现代社会的一种生存权利,是人类社会的基本共识。不过,在2006年诺贝尔和平奖得主穆罕默德.尤努斯(Muhammad Yunus)看来,如同食物一样,贷款也是一种人权,也是一种人的基本生存权利。

  尤努斯获诺奖实至名归

  尤努斯获得诺贝尔和平奖,就因为在短短的二十三年里,通过他组建的乡村银行向贫穷挑战,帮助穷人走出生活的困境。尤努斯的格莱珉银行(Grameen Bank)曾贷款给639万人,当中96%是女性,从而使58%借款人及其家庭成功脱离贫穷线。也正是这样的一种金融组织,不仅帮助当地的许多穷人走出了个人生活的困境,而且也改变现代金融组织基本的价值观念。在这意义上说,尤努斯获得今年的诺贝尔和平奖是实至名归。

  按照现代经济学原理,每一个经济组织最基本的生存条件,是如何实现企业的利润最大化,实现股东投资回报最大化。在市场经济中,如果一家企业没有这种最基本的目标,那么这家企业不是低效率,就是在激烈的市场竞争中被淘汰。同样,对于尤努斯的格莱珉银行来说,它的生存同样要遵循企业利润最大化的基础。但是,更为重要的是,格莱珉银行比一般现代金融组织多了一种新价值观,即信贷是人类生存的基本权利,银行就是要帮助所有的人,特别是那些生活在贫困线下的人获得这种权利。

  在尤努斯看来,尽管现代经济学的宗旨是帮助人类增进福利水平、摆脱贫困。但是以经济发展来摆脱贫困,往往无法真正落实到每一个具体的人身上,特别是在两极分化严重的地方,个人相对贫困更是无法摆脱。而格莱珉银行向贫穷挑战,帮助人们摆脱贫困,首先就是要帮助穷人生活在尊严中,因为如果一个人不能够生活在有尊严的环境中,那么不仅这些人没有意愿改变自己,来改变自己的生活状态,其他人的尊严同样会变得空洞与虚无。

  格莱珉银行助穷人脱贫

  在现代社会,许多资源贫乏而又深受贫困困扰的国家,每天都在花费大量的人力物力来救济穷人,国家希望通过这种方式来改变穷人的生活状态,但并不知道如何来帮助穷人在经济上采取积极的态度,这就使穷人无法走出自己的贫困。反之,如果我们能够帮助穷人在经济上采取积极的态度,那么他们不仅能够改善自己的生活,也能够为社会生产大量财富,扩大产品的市场。因此,让穷人有积极的生活态度,也就成为社会经济增长之动力。而这种积极的方式就是让每一位穷人都得到一定的金融支持或贷款权利。

  在尤努斯的自传中,他谈到了当年如何认识到金融活动的重要性。当年他到乡村考察当地人的生计,遇到一位以制作家用小商品为生的年轻母亲索菲亚。索菲亚告诉尤努斯,为了制作这些小产品,她每天需要大约二十二美分来购买原材料,可是她一无所有,只能向销售这些小产品的中间商借钱。作为借款的代价,她必须把制好的产品按既定的价格卖给这些中间商,最后留给她的报酬仅仅两美分。索菲亚的生活就是这样年复一年、日复一日。尤努斯想,如果索菲亚能够获得贷款,她就能够从中间商手中解放出来,把生产的产品直接销售给客户,最后走出困境,并改变生产状态。但是,中间商为了控制她,是不愿意借钱给她的,从而使索菲亚的财富只能为他人所占有。为什么索菲亚不能以一个合理的利率为代价借到二十二美分?问题就在于没有一个有效的金融组织及一个能够帮助穷人走出困境的金融机构。这就是尤努斯建立格莱珉银行及提出‘贷款就是一种生存权利’观念的原因。

  贷款是一种生存权利

  尤努斯的格莱珉银行及其观念,对中国社会的现实有十分重要的启示。就目前中国的情况来看,经济发展中的最大问题,一是农村经济落后,一是金融制度落后。农村经济落后,有其历史原因,但最为重要的还是中国农村的金融体制落后,根本找不到有效的融资途径。即使是最近政府对农村金融大力提倡,农村金融有所改善,但是从央行的统计资料来看,农村的融资成本往往要高于城市许多。比如说,银行贷款利率,农村信用社普遍高于城市一倍。

  对于本来落后的农村金融来说,随着国有银行改革的深入,国有银行对农村金融的全面退出,让落后的农村金融更是雪上加霜。国有银行商业化或市场化当然是提高国有银行效率、改善国有银行运作机制的必由之路,但是如果国家对国有银行的隐性担保没有改变,国有银行就有责任承担金融市场的公共职能,因此,国有银行从农村市场全面退出,其实是对农民生存权利的一种剥夺。中国的新农村运动如果不能从改变农村的金融体制入手,是不可能成功的。

  中国金融体制落后,没有一条把金融资源有效配置的途径。无论是中小企业融资困难,还是百姓大量的储蓄低收益地存在国有银行,都是目前中国经济发展的障碍。如果我们有好的金融组织或银行,让两者得到有效连接,那么,这些问题也就容易化解。试想,尤努斯的格莱珉银行能够做的事情,为什么没有在中国发生?问题就在于政府是否能够创造这样一种制度与机制了。如果贷款成为每一个人的基本权利,这样的金融组织不是也同样能够在中国出现吗?这些都是格莱珉银行给我们的重要启示。

格莱珉银行的十六条决议

  The 16 decisions of Grameen Bank(格莱珉银行的十六条决议)

  1、We shall follow and advance the four principles of Grameen Bank --- Discipline, Unity, Courage and Hard work – in all walks of our lives. 在我们生活的所有方面,我们都将遵守并促进格莱珉的四项原则——纪律,团结,勇气与苦干。

  2、Prosperity we shall bring to our families. 我们要使我们的家庭繁荣。

  3、We shall not live in dilapidated houses. We shall repair our houses and work towards constructing new houses at the earliest. 我们不要住在破房子里。我们要修缮我们的房屋,并努力工作争取尽早建造新房子。

  4、We shall grow vegetables all the year round. We shall eat plenty of them and sell the surplus. 我们要一年四季种菜。我们要多吃青菜,把剩余的卖掉。

  5、During the plantation seasons, we shall plant as many seedlings as possible. 我们要在种植季节尽可能地多多种植秧苗。

  6、We shall plan to keep our families small. We shall minimize our expenditures. We shall look after our health. 我们要做好家庭计划,保持小家庭。我们要尽量节省开支。我们要照料自己的健康。

  7、We shall educate our children and ensure that they can earn to pay for their education. 我们要教育我们的孩子,一定要教会他们挣钱谋生,要为他们付学费。

  8、We shall always keep our children and the environment clean. 我们要保持我们的孩子干净,环境清洁。

  9、We shall build and use pit-latrines. 我们要修造并使用厕所。

  10、We shall drink water from tubewells. If it is not available, we shall boil water or use alum. 我们要饮用从管井中打出的水,如果没有管井的水,我们要把水烧开,或是使用明矾把水纯净。

  11、We shall not take any dowry at our sons' weddings, neither shall we give any dowry at our daughters wedding. We shall keep our centre free from the curse of dowry. We shall not practice child marriage. 在儿子的婚礼上,我们不会接受任何嫁妆;在女儿的婚礼上,我们也不会送嫁妆。我们要使中心远离嫁妆的诅咒。我们不会实行童婚。

  12、We shall not inflict any injustice on anyone, neither shall we allow anyone to do so. 我们不会做任何不公正的事,我们一定会反对任何试图做不公正之事的人。

  13、We shall collectively undertake bigger investments for higher incomes. 我们会集体承担较大的投资,来争取更高的收入。

  14、We shall always be ready to help each other. If anyone is in difficulty, we shall all help him or her. 我们随时准备互相帮助。如果任何人有困难,我们大家都会帮助他或她。

  15、If we come to know of any breach of discipline in any centre, we shall all go there and help restore discipline. 如果我们得知在任何中心出现违犯纪律的情况,我们大家都会到那儿去帮助恢复纪律。

  16、We shall take part in all social activities collectively. 我们要在我们所有的中心引入体育锻炼活动。我们要集体参加所有社会活动。

穆罕默德·尤努斯银行家

  1983年,穆罕默德·尤努斯创立了格莱珉银行,专注于向最穷苦的孟加拉人提供小额贷款,帮助穷人实现个体创业。这个想法诞生于1976年,那天,他自己拿出27美元借给村子里42个制作竹凳子的农妇。只需要这一点点钱,她们就能够购买原材料,从而做起生意。尤努斯的小额贷款帮助她们永远摆脱了贫困。

  2006年,穆罕默德·尤努斯获得诺贝尔和平奖。

  尤努斯教授思想精华

  尤努斯的杰出思想不仅有道理,而且在那些所谓专家的严厉批评的不利情况下,他还是遵循他的思想并贯彻到底直至取得成效。我们把他的思想系统概括为尤努斯主义,是恰如其分的。他认为:

  1、施舍不是解决贫穷的办法,施舍只能让穷人丧失主动性而使贫穷永远存在。

  2、每个人都是未开发的宝藏,具有无穷无尽的能量。每个人都是一名消费者,他(她)尽情使用地球的资源,但他(她)也是一位为社会作出贡献的生产者,因为他(她)拥有巨大的潜能。

  3、信贷是一种人权。人类的信贷权利是摆脱贫困的社会基本要求。传统银行把他们的信贷建立在不信任的基础上。而“乡村银行”的“信贷”意思就是“信任”,在相互信任的基础上建立放贷——受贷的业务关系。

  4、贷款释放出来的力量是巨大的,以致于贷款人很快就会拥有规划家们或社会科学家们想象不到的能量。

  5、完整的乡村银行系统的运作原则:人们不应该到银行来,相反,而是银行应该到民众中去。银行职员的工作不是坐办公室,而是与民众溶为一体。妥善安排办公时间,在办公室里管钱和记账。相反,传统银行要求职员都要到办公室上班,而对穷人来说,办公室让他们畏惧,疏远了和银行的距离。

  6、还款模式。整借零还,按周还贷。大大优于传统银行的“整借整还,到期还本付息”。

  7、利率大大低于高利贷者,但略高于传统银行,有效防止了富裕者套贷。

  8、家庭住房即工厂。妇女们可以边工作边照看孩子,一年四季都能在舒适的环境下工作,对创造经济效益有直接帮助;以家庭为基础的生产能够产生和任何工厂都一样的规模效应——原因很简单,自我雇用不在单一的车间进行,也没有工资基础。

  9、参与机制。每5人组成一个贷款小组,每6个小组建立一个中心。采用2—2—1顺序放贷,小组长最后得到贷款,体现“先人后己、为人服务”精神,贷款者参与中心活动,定期开会。最有意义的是,这是一种社会构思,人们以彼此的社会和经济责任感参与其中。这是一种人民的运动,如“16项决定”可称为乡村银行的社会发展宪法,是于1984年4月在joydevpur达卡以北100名妇女中心主任的全国讨论会上明确地提出的,所有的乡村银行成员都需牢记和执行这些决定。

  10、如果我们能够消除乡下的苦难,就会减轻使穷苦人四处奔波涌入城市的压力。

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