職工互助保險

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什麼是職工互助保險

  職工互助保險工會倡導,職工自願參加,自籌資金,互助合作,自我保障的保險組織形式。是通過保險形式規範化了的一種職工互助互濟活動。它也是社會保障體系的一個重要組成部分。它的特點是不以贏利為目的,突出公益服務。主要體現為社會集體性、社會互助性、保險補充性、群眾公益性、民主管理性。凡是工會會員,一次性交納1O元會費,取得會員證,就成為中國職工保險互助會會員。會員可以參加該會陸續推出的各項保險計劃。

職工互助保險的特點[1]

  (1)群眾性

  職工互助保險不是個人的行為,而是群體行為,其起源與擴展都應當是集中了許多人的共同意願,是把每個參保人的個人需要彙集成群眾的共同需要。保險項目的選擇和確定應當適合大多數參保者的共同願望。職工互助保險在動員個人參保時又應當貫徹自願原則,不以任何方式強制或變相強迫職工入會。因此,職工互助保險的產生和發展具有廣泛的群眾基礎。

  (2)互濟性

  職工互助保險是群眾自發興辦,自籌資金的互濟互助組織,其基點在於互助而不是自助。這種互助既不同於國家法律的強制,也不同於主觀上的自保,而是運用“大數法則”,多數人“共濟”少數特定人的損失,這是職工互助保險得以存在的基礎。

  (3)公益性

  職工互助保險是由工會主辦,始終本著自辦為主,政府鼓勵的模式,資金的管理與運營以社會公益為目的,是為職工謀取福利的一種形式。

  (4)民主性

  職工互助保險在資金籌集、保障水平確定、保障項目選擇及本金的保值增值及分配方面,都應由會員民主選舉產生的領導機構民主決策,使參保人員享有廣泛的民主權利。

  (5)靈活性

  由於經濟發展的不平衡,不同區域之間的不同產業、不同行業、不同企業完全可以依照自己的實際情況靈活確立險種和理賠方式,因此可以各具特色,形式多樣,實用性較強,操作簡便。

職工互助保險的遵循原則[1]

  (1)職工自願。職工的信賴和支持是職工互助保險事業賴以存在和發展的基本前提和保證。在實踐中,應當一切從職工利益、職工願望出發,滿足大多數職工的要求。

  (2)互助共濟。互助互濟是職工互助保險建立和運作的基礎。在互助互濟活動基礎上發展起來的職工互助保險,通過發揮職工自身及社會各方面的力量,相互幫助,使職工得到適當的經濟援助,充分體現了職工群體共擔風險、互助互惠的精神。

  (3)積極穩步發展。職工互助保險應當堅持從基層做起,從實際出發,急需先辦,由點到面,穩步發展,逐步完善。

  (4)拾遺補缺。開展職工互助保險工作,應當量力而行,儘力而為。在保障項目的設置上,不宜貪大求全,主要應發展對國家社會保障具有補充作用的或國家基本社會保障難以覆蓋的項目。

  (5)無風險運作、確保資金保值增值。應當採取必要措施加強對職工互助保險資金的管理,嚴禁挪用和用於風險投資

  (6)科學管理、民主監督。建立和發展職工互助保險各個項目,一定要進行科學的可行性論證,要考慮到各種複雜的因素,採取相應的積極的對策。要分級管理,明確責任制,建立健全各項規章制度。同時,各項業務工作接受社會和群眾的監督,讓職工放心。

職工互助保障的發展[2]

  20世紀90年代中下期,在城鎮職工養老保險制度改革的同時,全國總工會積極配合建立多層次的養老保險框架,把工會經辦的傳統的職工互助會演變成為職工互助保障會,並引入商業保險的機制,把傳統的救急濟難的互助活動改革成為帶有保險性質的互助保障,這是中國工運史上維護職工權益的一大創舉。

  職工互助保障會是經民政的社會團體管理部門批准的非營利的公益性群眾社團組織,這個組織是跨單位、跨系統、跨行業的,在一個地區一般只能批准登記一個,其組織系統基本上是跟工會的組織系統相吻合。這個組織的經費來源主要是通過經辦互助保障,把互助保障基金去投資運營,在增值保值的部分,以一定比例提取管理費作為辦公經費和人員工資。它不同於社會保險經辦機構,社會保險經辦機構一點也不提基本保險基金和增值保值部分的管理費,完全由財政撥款;它也不同於商業保險機構,商業保險機構是以營利為目的的一個經營性企業。它的作用是在基本保障和單位補充保障的基礎上,再對參加工會的員工進一步實施保障。由此看來,它的作用遠遠大於傳統的職工互助會救急濟難的作用,已經向改善和提高保障水平的方向發展了。

  職工互助保障不同於單位補充保障。單位補充保障的方案可以由單位自己設計,委托經辦機構管理;而職工互助保障是借鑒商業保險的做法,事先設計出一些險種,由投保人自由選擇,其具體操作類似商業人壽保險。

  職工互助保障會面向所有建立工會的單位和工會會員,以工會自願參加為原則,只要工會組織有意願,就可以投保;投保的資金來源主要是由工會籌集和行政支持。職工互助保障會按照各自的投保,實行賬戶管理和委托投資運營。

職工互助保障的類型

  目前,職工互助保障會主要推行養老、醫療、農民工意外工傷等險種,在這些險種中又設計出若幹品種。

  互助養老保障主要是以一定金額為一份,一般是100元一份,一人可購買一份乃至幾份,每年按規定繳費,沒有資金時也可暫時中止繳費,有資金時再接上繳費,到達法定退休年齡時連本帶息一次性領取。

  互助醫療保障的品種有多個,主要是按大病病種和住院醫療為主。在人員對象上分為在職人員和退休人員。在保險的時期上分為一年期和幾年期。在保費上以適應工會組織和工會會員所能承受的低額保費,一般繳費在100元左右的水平。以退休人員互助醫療保障品種為例,退休人員每人每年只需繳納110元(這110元,經濟效益好的單位是行政繳的,有的是工會組織繳的,有的是子女為退休的父母繳的,但更多的是退休人員自己繳的。他們普遍認為,一年中只需繳110元,萬一患病還可得到互助保障金),地方財政和市總工會再資助一筆資金。在保險的理賠上,完全按照大數法則,對退休人員住院後醫療費用中的自負部分按規定進行理賠。把多數不住院的人投保的錢,用於少數住院的退休患者,這樣就大大減輕了退休患者個人醫療費自負的負擔,互助的作用相當明昂。

參考文獻

  1. 1.0 1.1 雷江平.職工互助保險發展問題研究(A).工運研究.2006,21
  2. 郭士徵主編,社會保障學,上海財經大學出版社,2009.11,第424頁
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