校园贷款

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　　校园贷款是专门针对在校学生发放的各类贷款总称，包括助学贷款、校园创业贷款和校园消费贷款等，其中，学生消费贷款平台发展最快。校园贷款是近年来P2P网贷平台发展最迅猛的产品类别之一。

　　2009年以前，也有不少传统银行开发高校信贷市场，结果高违约率、高坏账率，致使2009年银监会正式下发通知，明确要求不得向未满18周岁的学生发放信用卡。对已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源，且额度较低，这都大大提升了学生信用卡的门槛，信用卡开始逐步退出大学生金融借贷市场。

　　银行离开后，不少金融创业公司接手了这篇市场。其中就包括大量互联网金融公司。

　　校园贷款市场规模巨大

　　学生群体信用质量特征独特，相对于社会其他的群体具有身份容易确认、有家庭经济支持、综合素质高、消费欲望强、收入来源多、重视个人信誉、违约成本高等特点，同等收益率下，降低了贷款的违约风险。

　　校园贷款市场规模巨大。根据2014年我国高校毕业生727万人，2015年为749万人，推算在校生人数是3000万左右，仅考虑在校期间购买1-2次3C产品，价格在2000-5000元左右，已是千亿级的市场规模，学生的购物、学车、培训、留学、旅游、考证，乃至助学贷款等其他贷款需求也可开发，整个市场可待挖掘的潜力达到万亿级。

　　除了传统的P2P网贷平台模式，以趣分期、分期乐等为代表的大学生分期购物网站也杀入了P2P学生网贷市场。趣分期和分期乐分别建立了自己的互联网资金端平台，金蛋理财和桔子理财。

　　校园贷款利率与手续费方面，大部分平台的采用等额等息还款利率。纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10-25%之间，分期付款购物平台要更高些，多数产品的年化利率在20%以上，分期购物平台的实际年化利率(换算成等额本息还款)可以达到35%及以上。

　　借款额度与期限上，各家平台的差别比较大。借款最低是100元(名校贷)，最高是500万元(学贷网)，一般是1000元-10万元之间;期限上最低是1个月(速溶360、名校贷应急包、趣分期)，最高是3年(名校贷)。而从分期付款购物平台产生的贷款略有不同，贷款额度除了有上限，还和该平台支持的产品品类有关系，比如3C产品、新车、驾校培训、轻奢等等，贷款并不是完全自由支配。

　　校园消费贷款平台的风控措施差别较大，个别平台存在学生身份被冒用的风险。此外，部分为学生提供现金借款的平台难以控制借款流向，可能导致缺乏自制力的学生过度消费。

　　随着学生网贷的平台增多，仅靠降低贷款利率和提高贷款额度博眼球，只会使越来越多的学生借款人掉入分期陷阱，抹黑自己的信誉，使平台盈利能力下降，造成损失。