擔保代償

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　　擔保代償是指被擔保人未按合同約定履行義務，由擔保人代其履行義務的一種行為。擔保人代償後取得對被擔保人的求償權，取得對相應反擔保抵質押物的處置權。

• 服務性代償

• 追償性代償

• 訴訟性代償

　　擔保代償一般分兩個步驟，

　　第一步是確認貸款銀行索賠的有效性；

　　第二步是實施擔保代償。

　　一、確認貸款人索賠的有效性

　　確認索賠的有效性是實話擔保賠付的前提，其目的主要有兩點：一是重新審核各項合同的有效性，核實合同的實際履行情況,為追償工作打好基礎。二是避免因快速簡捷的賠付而引發的道德風險，即銀行工作人員喪失向借款人催民欠款的積極性。

　　確認索賠有效性的主要工作內容包括：

　　（1）確認各種合同各方主體是否準確無誤。

　　（2）確認貸款人是否充分履行《借款合同》及《保證合同》各項義務。

　　（3）提出索賠時間是否超過保證責任期限。

　　（4）貸款人是否未經擔保機構許可就允許借款人轉讓債務。

　　（5）貸款人是否未經擔保機構許可就允許借款人延長債務償還期限。

　　（6）借款人與貸款人是否雙方串通，騙取擔保機構提供擔保。

　　（7）貸款人是否未履行應盡的監督貸款用途義務，致使貸款用於國家禁止或限制性生產領域。

　　（8）確認擔保賠付的範圍及金額。

　　（9）明確擔保機構賠付後所享有的追償權利，同時完善充分享有該追償權利所需要的法律要件。

　　註意一：擔保機構與銀行簽訂合作協議時，必須規定銀行向擔保機構索賠時的條件以及擔保機構的賠付期限，同時應當讓銀行充分瞭解擔保機構的賠付程式，避免在賠付過程中銀行產生誤解，影響雙方合作。

　　註意二：快速及時的擔保賠付，便於改善貸款人的現金流，是保持擔保機構與銀行良好合作關係的重要因素。但是，擔保機構在保證賠付效率的同時，必須考慮要完善追償工作所需的法律要件。 註意三：保證整比化合物期間是根據當事約定或法律規定，債權人應當向債務人或保證人主張權利的期間。債權人沒有在該期間主張權利，則保證人不再承擔責任。

　　二、實施擔保代償

　　擔保代償的實施通常採取以下三種方式：

　　1.一次性賠付，擔保機構行使追償權利。

　　2.擔保機構代借款人履行還款義務，法律訴訟程式全部結束後再進行擔保代償，揚擔保物權的實現。

　　3.貸款人通過當先程式，首先執行借款人資產彌補貸款損失，對仍未收回的貸款部分，由擔保機構代位清償。由於法律訴訟、執行往往需要較長的時間，所以這種賠付方式容易影響貸款人現金流，引發貸款人與擔保機構的糾紛，降低擔保機構對貸款人的吸引力。