保底归集

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　　保底归集，指银行卡账户确定“留底资金”，并对超过“留底资金”的资金，由银行业务处理系统在日终自动上划到别的现金管理账户中。2013年1月8日，一条关于某银行资金保底归集功能的微博被网友疯狂热议，并被转发近10万。

　　sinoalex新闻传播学讲师武汉大学政治与公共管理学院副教授尚重生：“保底归集”功能是银行开发的一个产品，它把握了受众的心理，满足了社会的需要，并无不妥，不该对银行进行道德审判，而应表扬。夫妻使用该功能，在双方自愿的条件下，也无不妥，它为夫妻间管理资金提供了一个平台，也促使夫妻尽到彼此忠诚的义务。

　　保底归集是超级网银跨行资金自动归集产品的一种。通过签约设置，可以将多家银行的多个账户关联到一个账户上，关联账户之间的查询、转账等全部免费；关联账户可以设置保底金额，例如100元，只要关联账户上的资金超过100元，超出的部分将被自动转账。^[1]

　　该业务并非专门针对夫妻而设计，适用方不仅局限于夫妻之间，私营企业主也可以通过它进行各分店之间的账户管理，它的开通主要是为了方便资金归集。

　　该业务可将银行账户(关联账户)资金自动转账到指定的中心账户，无论是同城、异地、跨行，中心账户和关联账户之间的转账均为免费。

　　设置保底金额的，若账户余额不足，也可从绑定账户中反向归集。

　　以招商银行保底归集宣传单为案例：

　　欣妍和文浩新婚燕尔，小两口共同愿望是尽快拥有一套房子，建立甜蜜温馨的家。为此，小两口的财务决定由欣妍统一掌管，文浩每月发工资后留1000元，剩余的钱全部转到欣妍的账户，但是每月都要进行同样的操作相当麻烦。

　　银行建议：保底归集。跨行资金归集提供保底归集功能，只需设置一个保底金额，如1000元，招行将每天查询文浩的账户余额，只要大于1000元，将把超出部分转至欣妍账户，不仅银行自动转账，最重要的是转账费用全免。^[2]

　　首先，老婆开通一个招行账户，并开通该账户的资金归集功能。

　　第二步，把老公的所有银行账户都设置为老婆账户的关联用户，并为其设置保底金额。

　　第三步，银行将每天查询老公的账户余额，只要余额大于保底金额，就自动将超出部分转至老婆的账户，老婆坐等收钱即可。^[2]

　　零手续费，实时到账，便于结算和理财^[1]

　　资金归集的安全和网银使用的安全级别一样，都需要通过插入U盾、输入密码等实现关联。例如，将农行的账户关联到招行的账户，操作过程中，需要进入农行的网银系统，插入农行的U盾、输入农行账户的密码才能实现关联。

　　一些银行对于关联账户的设置也设有门槛。例如某国有银行就规定，在设置账户关联到他行账户时，该账户必须办理了二代U盾才能设置。^[1]

　　截至2013年1月，招商银行开通该功能的人数超过30万，与招行可进行资金归集业务的银行包括工行、农行、中行、建行和交行，以及中信银行、民生银行、浦发银行、广发银行、平安银行、兴业银行、光大银行、上海银行和北京银行等。

　　多家银行均已开通资金归集功能，银行进行资金归集须统一使用网上支付跨行清算系统，首批试点有29家银行，包括工行、农行、中行、建行和交行以及大多数股份制银行。^[3]

　　2013年1月8日，网友@某狄小别扭 爆料，银行竟然有一种叫“保底归集”的功能：只需设置一个保底金额，如1000元，银行将每天查询老公的账户余额(支持跨行)，只要大于1000元，将把超出部分自动转账至老婆的账户上……该微博一天内转发13万多引发热议。

　　有网友直言银行这个功能对于男士而言实在太残暴了。网友@老朱-AngelTown 说：“这么残忍的功能，已婚男士只能嚎啕大哭了。”

　　网友@兵之形避实而击虚 说：“这个功能很强大，我相信，这个方案一定是女人想出来的。不过我不需要，我所有的卡都在媳妇手里，一分不留，不用转账。”

　　创新工场董事长兼CEO@李开复也戏称，“新婚男士会恨死这银行的。”^[3]

　　Minimum guarantee collection 保底归集 baǒ dǐ guī jí

　　A new bank account in which everything but a minimum amount of money is transferred on a regular basis to another account. Web users joke the account can be used by wives to limit their husband's spending.^[4]

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