定存单

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什么是定存单

  定存单是指存款人将资金存入金融机构一定时期,金融机构所发给存款人的存款证明。定存单必须载明金额、起讫日期、利率。金额机构于到期时,连同本金、利息偿还给存款人。定存单可分为转让定存单与不可转让定存单两种。

定存单的分类

  1.可转让定存单(Negotiable Certificate of Deposit)。可转让定存单是金融机构收受存款人的存款时,所发给存款人的存款证明。此证明具有可转让性质。亦即可转让定存单的持有人可在期中将定存单转让他人,以应资金需求。

  2.不可转让定存单(Non-Negotiable Certificate of Deposit)。不可转让定存单是金融机构所发行的定存单,此定存单不具有转让的性质。若持有人于期中需要资金时,惟有解约或再质押借款。

不同定存单举例

  1.利率上浮定存单

  利率上浮定存单的利率可以随着市场利率的上升而作相应调整,从而获得较高的收益率

  购买利率上浮定存单表明你认为利率将会上升。但事实常常不如人愿,存期短的利率上浮定存单更是如此。

  例如,某银行同时提供两年期的利率上浮定存单以及类似存期但利率固定的定存单,利率上浮定存单的利率较固定利率定存单的利率低一码,那么两年内只有利率升幅超过一码时,这种定存单才有划算。

  在定存单的存期内,如果利率上升所需的时间愈长,那么利率涨幅就必须愈高才能弭补利率未上升之前的低收益率。因此,在购买这类定存单之前一定要对利率的走势有切实的预计。

  此外,还必须了解利率能够上浮的次数。有的银行只允许上浮一次,而有的则允许两次。这在利率上升迅速的情况下尤其要注意。

  2.定活两便定存单

  定活两便定存单允许客户提前支取定存单的钱款,而不会招致处罚。这类定存单的利率应该高于货币市场利率,但通常低于存期及最低金额相同的普通定存单的利率。

  购买这类定存单时应该注意的是,开立定存单帐户后多久才能提款。

  另一个是允许提款的数额。当然,这种定存单的方便是以牺牲一定利率为代价的,因此必须考虑它与普通定存单相比那一种更划算。

  3.无罚款定存单

  无罚款定存单指的就是定活两便定存单,只是强调其不会招致罚款的功能罢了。

  这类定存单的灵活性很收客户欢迎,而金融机构喜欢它是因为其利率较最佳市场利率为低。

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